美银储蓄大缩水

　　全美的银行及储蓄机构正面临着储蓄额严重萎缩的考验。全美8700多家参加了美国联邦存款保险公司（ＦＤＩＣ）保险的银行以及按揭储蓄机构的储蓄总额占所持资产的比例在去年9月底跌至自ＦＤＩＣ1933年成立以来的最低水平。业内人士认为实现储蓄增长对银行发展至关重要，他们会使出浑身解数提高储蓄额。救星：首席储蓄长全美的银行及储蓄机构正面临着储蓄额严重萎缩，储蓄总额占所持资产的比例跌至低位。与此同时，银行业的净利息收益率也在2006年第三季度降至了17年以来的低点。因此，银行业竞相争取新客户开立储蓄、支票以及其他帐户的同时，他们认为现在这个行业需要一类新的专业人士：首席储蓄长。如今各零售银行不论规模大小都面临激烈的竞争，再加上严峻的利率环境及自2004年以来储蓄增速不断下降等因素，这些储蓄银行家将在2007年大展身手。ＳａｎｆｏｒｄＣ．Ｂｅｒｎｓｔｅｉｎ＆Ｃｏ．的银行业分析师凯文．圣．皮埃尔表示，储蓄比任何时候都重要，而且难以获得，现在对所有的银行来说都是艰难时期，但是能实现储蓄增长的银行将处于发展的有利地位。各类储蓄增速放缓但是，不论外界如何评论零售银行目前的运营环境，大幅增加储蓄仍然不是一件容易的事情。据ＦＤＩＣ的数据，按资产计全美最大的10家银行持有国内储蓄总额的近40％以及银行业总资产的51％。美国最大的两家零售银行美洲银行以及摩根大通也在此列。随着各类储蓄增速放缓，行业内其他机构的运营形势也更加严峻，因为这其中的很多机构从资本市场获得资金的能力较弱。即使像总部设在新泽西州切里希尔的ＣｏｍｍｅｒｃｅＢａｎｃｏｒｐＩｎｃ．这样以低成本吸纳储蓄为其核心增长策略的银行，它们的新增储蓄增长速度也从2001年至2005年间的平均36％降至2006年前三个季度的略高于20％。现金流向高收益投资造成这种情况的原因之一在于：个人及企业继续把更多的现金投向收益更高的证券或者其他投资渠道，而对收益较低的银行储蓄帐户则减少了投入。据美国联储局（ＦＥＤ）的数据，在1989年，美国家庭金融资产的30％都存在银行。到2004年时，这个比例下降至17％，但流向股票、债券、共同基金以及退休金帐户的资产比例则从50％上升至69％。自2004年以来，随着消费者具备了通过电子化手段转移资金的能力，并且在寻找高回报的货币市场也有了更多选择，人们不愿向低利率支票及储蓄帐户存款的趋势不断增强。无法从储户身上筹得足够资金支撑其贷款及投资业务的银行必须进入资本市场或其他地方进行短期借款。短期借款的利率往往更高，而且更加多变。反映长期利率及短期利率之差的收益率曲线在过去的一年中出现了反转，这个变化增加了银行的成本。由于目前短期美国国债的利率高于长期债券利率，银行以低利率借入资金、以高利率贷出或者进行投资的做法所获得的收入因此减少。银行从信用卡业务、货币、证券以及其他金融交易获得的净利润同样会受到影响，对那些较大的银行来说更是如此。储蓄贷款需一视同仁大多数银行家及分析人士预计，由于ＦＥＤ在调高或降低隔夜贷款利率的问题上仍处于观望状态，因此收益率曲线在2007年不会出现太大的变化。ＣａｍｄｅｎＮａｔｉｏｎａｌＢａｎｋ的总裁兼首席执行官格雷格？迪富尔称，为了银行实现利润增长，增加储蓄是我们的首要战略任务。他还补充说，我们得出这样的结论：为增加储蓄所作的努力远远没有为贷款业务那么活跃。我们认为，储蓄和贷款同样重要。你必须对它们一视同仁。结果，迪富尔在去年10月协助建立了储蓄团队，由新任命的首席储蓄长对这个团队进行管理监督。Ｋｅｅｆｅ，Ｂｒｕｙｅｔｔｅ＆Ｗｏｏｄｓ的银行分析师杰斐逊？哈拉尔森说，他认为这些变化标志着银行家们终于意识到银行业面临着储蓄不断下降的问题。哈拉尔森表示，这一变化将导致银行业文化的变革，它们会使出浑身解数提高储蓄额。[][41]