单身贵族量身定制理财规划

http://finance.sina.com.cn 2005年02月01日 10:11 新民晚报

　　理财需求

　　我大学毕业工作两年，年薪5万左右，比较稳定。今后工资还会逐年提高。现和父母同住两室一厅。自己有存款5万元，月开销一般在1000元左右。买过一份分红保险，每年保费2000元。有一笔10万元的理财资金，可以动用。本人比较喜欢炒股。

　　现在市场上的基金、信托、国债、外汇等理财产品层出不穷，希望理财师根据我的情况给予指导和建议。

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　——刘先生

　　操作建议

　　建行上海分行“乐当家”理财中心的理财专家徐杨：

　　刘先生事业刚刚起步，收入稳定，增长潜力较大，前景光明。估计不久之后，买房或买车计划将摆上议事日程，刘先生是应该及早规划，为将来的美好生活作准备。

　　首先，刘先生应先安排好目前的生活。每年2000元的保费支出略显单薄，应适当增加保险投入。每月平均4000元的工资收入，除去1000元的日常开支，每月有3000元左右的结余。考虑到刘先生自身喜欢炒股，年纪又轻，承受风险的能力较强，可以适度加大风险较高产品的投资比例。但刘先生毕竟有自己的事业，不可能投入过多的精力研究股票，同时股市变幻莫测，建议将每月的结余资金定期定额购买股票型开放式基金，长期投资，享受专家理财的好处。在目前的89只开放式基金中，建议选择一家持续业绩良好的基金。这类基金背后往往都有一套成熟的投资策略、一个成熟的管理团队，风险控制能力较强，值得信赖。

　　其次，刘先生自有的5万元存款，可以将其中的1万元购买货币市场基金，既保持良好的流动性，又能获得比定期存款略高的收益。其余的4万元和10万元的理财资金，建议以80%和20%的比例购买开放式基金和国债。

　　考虑到目前人民币的升值压力较大，刘先生目前又没有外币资产，所以建议可暂时不考虑进行外汇方面的投资。

　　至于信托，它作为一种金融投资，投资期限一般在1到3年之间，投资回报率平均在4%-6%之间，但信托产品也存在一定的风险，其风险介于存款、国债和基金、股票之间，但购买信托产品，一般有一定的资金要求，对刘先生而言，信托产品并非最好的选择，也可暂不考虑。

　　方法参考

　　像刘先生那样刚告别青涩的学生时代，正在为拥有将来美好生活而打拼的年轻人，虽然职业前景不错，但买房子、买车子等都需要相当的财力支持。而年轻人又同时面对着越来越多的消费诱惑，怎样才能在成家立业和各种诱惑之间做好选择呢？

　　我们认为节财、增值、建立保障和大宗购物准备将是这一阶段单身期年轻人比较好的理财顺序。因此建议：

　　1.建立良好的理财观念。在对风险进行有效控制的前提下，要勇于承担风险。单身时期的年轻人正处在风险承受能力最强的阶段，有限的收入和积累，更需要积极投资，选择比较激进的投资产品和投资组合，力争获得更高的收益。

　　2.在符合自身经济条件的情况下，既要安排好目前单身时期多姿多彩的生活，又要兼顾到未来的积累和保障。养成良好的消费习惯，学会更聪明灵活地使用银行提供的各种金融产品。一般年轻人消费较为频繁，建议他多利用银行的特有产品——贷记卡。比如建设银行双币种贷记卡就可在规定信用额度内先消费、后还款，并可享受最长50天的透支免息优惠。同时可再开一个活期帐户来管理日常的开支和薪水，并可把该帐户设定为贷记卡的指定还款帐户，这样到了贷记卡还款日，系统就可以自动实现转帐还款。同时，如果到国外旅游或出差，一样可以刷卡消费和取现。活期帐户通过签约后还可进行证券投资、基金买卖、外汇交易、代缴各种公用事业费、保险费等。银行还提供越来越多的交易渠道，如电话银行、网上银行、各种自助设备等，服务越来越不受时间和空间的限制。年轻人要多关心、了解银行的各种新产品，学习各种投资技巧，以期更多的便利和意想不到的收获。

　　3.尝试使用银行的贷款产品，逐步建立起自己的信用。银行的贷款产品很多，有住房贷款、住房装修贷款、汽车贷款、耐用消费品贷款、旅游贷款和各种抵押和质押贷款等等，可以在需要时，积极尝试，灵活配套，以最小的代价获得最大的收益。

　　4.制定一个实际可行的理财目标以及达到这一目标的策略，坚持下去，不要让任何情绪破坏它。为自己设定一个阶段性的目标，比如两年内买一辆10万元的车。同时可以在银行理财经理的帮助下制定一个实现这个目标的策略，如每月结余多少用于投资，预计的投资回报是多少，两年后资金能否达到需要，有缺口的话采用什么方法进行弥补等等。一旦制定了一个策略，在自身情况和宏观经济形势没有发生重大变化的情况下，坚持下去，就一定能实现预定目标。当然，如果上述两种情况之一发生变化，那么需要对这个策略进行适当的调整。

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