单身女性经济时代到来 蜗牛女郎的贷款计划

　　万岁！单身女性经济时代已经到来！

　　我想买爱玛仕丝巾就买爱玛仕丝巾，想开SUV就开SUV，想买公寓就……等等，买房可是动不动就涉及数百十万支出的大事，常常会动用到银行贷款——提前做好相关功课，理清房贷还款的每个细节，这样才对得起LV钱包里好不容易挣来的血汗钱！

　　可是，女人又绝对是天生的数字盲，能记住自己的房子是每平米几千元买来的就不错了，想一想什么利息、商贷公积金……天！什么时候能理出个头绪？

　　网上，关于各种还款优劣比较成山成海，但那些烦琐的计算，却让总是为数字头痛的我们女人避之不及。其实，不用听从媒体的混乱指导，只需致电任何一家银行的贷款部，客户服务人员都会给你最轻松易懂的回答：除却一次性付款之外，可供选择的银行还贷方式有：给二人世界的自由女郎：你适合选择等额本金还款。这种还款方法也称递减法，第一个月还款额最高，以后逐月减少。对于单身的薪优女性而言，购房的初期阶段因为没有其他额外的开销，足以支持较高的还款额度。而数年后进入婚姻与育儿的阶段，经济压力增大，较低的还款额不会造成压力。

　　给喜欢简单明了的无忧女孩：

　　对于你而言，等额本息还款法当然是最方便了，这种方法是按照贷款期限把贷款本息平均分为若干个等份，每个月还款额度相同。也就是说，你只需要贷款时记住一个数额，以后每个月往银行里存相同的钱就行了。

　　给受人艳羡的金领一族：

　　因为你的资金非常充足，而且根据有计划的远景职业规划，未来的收入会随着年龄递增而提高，因此等额本息还款法应当是适合你的，它是把还款期限划分为若干时间段，在每个时间段内月还款额相同，但下一个时间段比上一个时间段的还款额按一个固定比例递增，因为这个比例是可调整的，所以对于需要灵活理财的你而言，更加方便实用！

　　给工作稳定的实力女性：

　　等额本息还款法其实与上面说的第三种方法基本相同，只是把固定比例改为固定数额。这种还款方式对于在事业单位工作的女性而言，可以说是再适合不过了。因为她们的收入会随着年资递增，并且不需要担心育儿的额外费用，所以这种方法又别称“公务员还款法”，是不是很有意思呢？

　　哪种还贷方式更合算？

　　网络上炒得沸沸扬扬的“等本与等息”之争，究竟是怎么一回事？到底哪种还贷方式更省钱？最简单直接的回答是:上述四种还贷方式，根据资金的时间价值而言，其支出都是等值的。

　　那么又怎么会出来所谓“等额本金还款法要比等额本息还款法省钱”的说法呢？这只是一种描述上的技巧，如果单就利息而言，前一种还款方式似乎能省掉几千至数万的款项；但它并没有考虑通货膨胀和资金增值的因素。切记，银行是不会设计出任何一种还款方式来让客户钻空子的，否则，它也不叫银行啦。

　　贷款计划怎么做？

　　最先要确定的，当然是首付款和贷款额度的问题，这里有几个简单的公式提供给你，只需要参照它提供的信息来规划贷款，就根本不需要向男友再三咨询了！

　　首付款=全部可兑付现金的资金-不确定支出准备金-未来可预见支出-拟用于投资资金-购房中发生的费用。而贷款额度=总房款-首付款那么，每月到底要还多少款，也就是申请多长年限的贷款，才能不影响我们的时尚生活呢？这个数字一定需要计算精确，否则面对那么多心爱的奢侈品，我们就只能无可奈何了。

　　月还贷款资金=(月收入-月均支出)×贷款占家庭收入比例的最高允许值。

　　而专家认为，贷款购房房价最好控制在年收入的6倍以下，贷款期限在8至15年之间。因为在这个范围内，月均还款额下降较快，每月还款压力较小，而且承担的压力也比较合理。20%-30%的首期款会更适合30岁之前的职业女性一点，毕竟买房是为了实现一个梦想，如果这个梦的前提太沉重，就算是玫瑰般的幻想也会失色呢。

　　小心！按揭大误区

　　1.手中有了一笔闲钱，还是快快提前还款吧，要不然要多给好几年贷款呢，那些利息不划算！错！

　　通过仔细计算你就会发现，提前还贷不一定划算，特别是在采取等额本息还款法的时候。假如你是20年期贷款，在第10年提前还贷的话，你会发现比起10年期的同等数额贷款，你需要多支付近一半的利息。如果一定要提前还款的话，专家建议，最好在贷款的前五年实行，这样所受的利息损失会小一些。特别是在通货膨胀为必然趋势的形势下，越往后，你的钱就越不“值钱”，对个人的实际支出而言，实际是变小了。

　　2.现在没什么钱，贷款时间当然是越长越好了，30年8成的方式是最适合我了！不完全正确。

　　首期付款额低，就意味着合同期内每一期的付款额高，特别是利息负担会多一些，但我们可以将多余的资金用于改善其生活品质和其他投资。而且目前的购房贷款利率不断在降低，那么在如此优惠的贷款利率条件下，能够申请多少贷款就尽全力地申请，所以申请8成(目前允许的最低首付额)而言，是非常合适的。但是，如果贷款期限超过15年，那么个人理财规划的不确定性也在增加，加之承担的利息过大，实际上并不适合于白领女性。特别是女性的职业黄金期较短，过长时间的按揭可能会对老年的生活造成压力，所以，也不值得提倡。

　　3.公积金比商业贷款划算，所以我在能申请到更多公积金的情况下，当然就要少用商业贷款了！错！

　　虽然公积金贷款比商业贷款利率低一个百分点左右，但考虑到公积金贷款在办理过程中需立即支付的费用，就综合总支出而言，公积金贷款已没有多少优势可言。细心的女性也许会注意到，公积金贷款中会出现一笔评估费，这笔不小的支出在商业贷款中是由发展商来支付的。

　　而且，对于独立购房的女性而言，申请公积金的程序与批准都相当麻烦。或许仅从贷款利息多少考虑，公积金贷款有时候会显得少一点，但就办理的整个过程而言，商业贷款的专业性与快速性，是公积金无论如何也无法比拟的。(文/姚莹 摄影/Peter LAU)