给自己投资 单身白领丽人的学业计划

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　　当今社会，学历不“到位”，薪水也不会让人满意。在收入不高的情况下，既要支付昂贵的学费，又要有一定的投资，可不是一件轻松的事。

　　个人档案

　　姓名：李琼

　　职业：销售经理

　　理财目标：

　　1. 在今后几年中，靠自己筹措4000元～10000元的学费；

　　2. 学习适合自己的投资方式。

　　23岁的李琼小姐是一家大公司的销售经理，单身未婚。按照李琼小姐的职位和所在公司的规模来说，她是一位标准的白领小姐，但李琼小姐的收入实在与“白领薪金“有一定距离：每月收入才2000元。因为李琼小姐是大专毕业，在学历上稍逊一点，所以毕业三年薪金涨幅不大。李琼的目标就是投资自己，使自己得以进一步深造。

　　目前现状：收支几乎持平 幸好李琼是上海人，住在父母的房子里不需要再支付房租，否则每月2000元的收入实在有些捉襟见肘。好在李琼非常节省，她把自己的日常开销严格控制在1000元左右，这样每月就剩下1000元的积蓄。

　　但是，李琼毕竟是年轻人，每月结余的1000元在不知不觉中就从指缝溜走了，除去朋友往来不算，李琼现在每年要支付两笔费用：保险费1350元，还有读英语的学费4000元。保险是父母为李琼在6年以前买的，寿险和意外险的组合，每隔5年李琼能够拿到保险公司的分红，去年李琼第一次拿到分红是3000元，如果李琼发生意外，能够得到2万元的赔偿。李琼觉得自己的学历较低，如果想在工作中有进一步发展，必须先深造自己，所以李琼对4000元的学费是很舍得的。

　　面临难题：如何筹措学费 李琼打算明年考专升本，如果考上的话，每年的学费是5000元左右，加上英语口语班的学费和必要的书费，估计仅学习的开销就要接近10000元。仅仅依靠李琼现在的收入，学费就是一个大问题了。

　　李琼是独身女，爸爸妈妈已经退休，李琼不想向父母借钱读书，她想依靠自己的力量完成学业。李琼的家产不多：除了7000元现金外，还有一套房子。李琼家有两套房子，一套由李琼的父母住着，另一套位于虹桥开发区，这套二室户的房子离李琼单位很近，现由李琼一个人住着。

　　李琼想请理财顾问从这些不多的“家底”中，盘算出一套可以变通的“融资“渠道，为李琼筹集明年的学费。

　　远虑：如何投资？ 李琼自嘲是一个没有钱的“穷人”，所以把不多的钱都存在银行。她不懂房产，也没有时间研究股票，请问理财顾问：像李琼这样的白领小姐如何制定长期的理财计划？

　　资产负债状况 单位／元

　　资产 负债

　　现金及存款 7000

　　自住房 19万(估计)

　　资产合计 19.7万 负债 0

　　净值 19.7万

　　每月收支状况 单位／元

　　收入 支出

　　本人收入 2000 基本生活开销 1000

　　合计 2000 合计 1000

　　每月结余 1000

　　年度收支状况 单位／元

　　收入 支出

　　年终奖 3000 保险费 1350

　　学 费 4000

　　合计 3000 合 计 5350

　　年度结余 -2350

　　理财类

　　不积跬步无以至千里，不积溪流无以成江海。

　　实施理财计划首先必须依赖储蓄。没有储蓄，不知如何开源节流，进行理财策划都是毫无意义的，再高明的财务策划也无济于事。除非已经建立了雄厚的经济基础。

　　对大部分普通人来说，日常生活中的开源节流是理财成功的基础。当然财务策划不是要你过度节俭，变成吝啬鬼，过守财奴式的生活，而是做到有计划地用钱，在安排好当前生活与未来的发展之间取得平衡。

　　对李小姐来说，目前阶段理财的关键就是要管好现金收支。

　　具体的理财建议是：

　　1 充分利用现有资源 将目前自住的二室户出租，实际上就是找一个室友同住。房子出租后虽然个人私人生活的空间小了点，但社交面却扩大了。而且两人在生活上、工作上和学习上还可以相互帮助。这对于踏入社会不久的年轻人来说是有价值的。同时会有一份租金收入，水电煤电话费用还可以分担。当然对室友的选择需要慎重，最好是找自己的同事或熟人或附近单位的白领。虽然需要对入住的人有较高的要求，但因该房产位于虹桥开发区，地理上的优势找到室友应当不难。

　　2 规划日常生活开销 日常生活开支一般可以分为三大类：

　　A、 固定开支：如房租、房屋贷款、保险等。这部分是必要开支，且每月支出固定。对于固定开支的安排关键在于合理性。对李小姐来说这一项目前只有保险。从保险的种类和支出额度来说，基本合理。 B、 可变开支：如衣、食、水电煤、电话、交通、医药等。这部分也是必要开支。但每个月里会有变化。其中主要是衣、食两部分是可变开销的大头，而且伸缩性很大。同样一顿饭，可以花100元，也可以只花10元，如果自己动手也许连10元都不需要。对于可变开支的控制，关键在于养成一个合理健康的消费习惯。生活可以简朴一些不必追求华而不实的高消费，更不必为了面子而过分伤财。

　　C、 灵活性开支：如娱乐、交际以及教育支出等。这部分属非必要开支，灵活性很大。对灵活性开支管理，关键是要有一个预算控制。李小姐日常生活开销控制在1000元，基本是合理的。但2000元的工资又只能实现持平，我想关键在于灵活性开支控制的不好。在这方面做好安排的话，以李小姐目前的工资也可以实现每月有所结余。

　　3合理安排教育支出 李小姐目前一项重要的支出是教育支出。以目前李小姐的情况来看，投资自己绝对是一个正确的投资方向。但要注意适度，还要考虑具体方式方法。学习英语以及专升本都是很价值的学习内容。但我建议明年专升本考上以后，英语口语班可以停止。否则每年学费支出达到10000元，占总收入的40%以上，确实多了些。而且时间精力是否能够兼顾得过来也是一个问题。教育投资和其他投资一样，都不是一蹴而就毕其功于一役的事情。需要长期持续的投入才能够获得丰厚的回报。我们倡导应当建立终生教育的观念，就像我们认为要有终生理财的概念一样。同时，在投资自己的活动中，学教育和技能的培训当然重要，但能力的培养和素质的提升才是最根本的。

　　4及时进行适当投资 目前李小姐几乎没有什么资金可做投资，但随着李小姐收入的增加以及家庭理财的实施，相信很快就会逐步积累起一定的资金。在安排好适当的家庭备用金以后就应当进行积极的投资，为未来的家庭建设早做准备。投资初期，资金量不大的时候，开放式基金是一个不错的选择。待有了一定的积累以后，可能也到了要结婚成家时候了，此时，可以考虑房产方面的投资安排了。

　　投资类

　　看来在“节流”方面，李小姐做得很不错。接下来就要从“开源”的角度出发，看看手头是否有资源可以运作。

　　由于李小姐目前的积蓄并不多，但却在虹桥地区有一套二室户的房产，一个人居住有点浪费，因此可以考虑将该房产出租，以获取租金收入。按照现在的租房市场价格，该地区此类房产每月的租金一般在1800元左右。但这样的话，刘小姐就要搬回父母家居住，上班的话可能没以前那么方便，而且从某种程度上也增加了对父母的依赖。对此李小姐可以选择折衷的方法：将二室户出租，在附近地区另租一室户居住(价格可控制在1000元左右)，这样每年的租金净收入可以达到9000元左右；如果考上专升本，明年9月份开始读书的话，10000元左右的学费大部分就可通过租金收入来筹集。

　　每月收支状况 单位／元

　　收入 支出

　　本人收入 2000 基本生活开销 1000

　　合计 2000 合计 1000

　　每月结余 1000

　　年度收支状况 单位／元

　　收入 支出

　　年终奖 3000 保险费 1350

　　房租净收入 9600 学费 10000

　　合计 12600 合计 11350

　　年度结余 1250

　　从投资组合来看，虽然李小姐年纪较轻，但由于李小姐的资金在短期内有明确的用途，因此目前应该以稳健的、流动性高的投资方向为主，在投资组合中以定活期存款的搭配为主，配以小部分短期债券，以适当增加收益性。等到李小姐本科毕业后收入情况有所改善，并有了一定积蓄后，在考虑重新制定新的投资组合方案。

　　从中长期来看，基金是一个可以值得考虑的投资方向。对于像刘小姐这样信息、资金、操作技能等方面都处于弱势的中小投资者而言，如果没有很多精力去投资证券的话，不妨将资金交给专业的基金管理公司去运作，一般而言，基金特别是开放式基金的收益比较稳定，而风险要比股票来得低，在发达国家已经成为个人投资者的首选品种。从美国家庭的投资现状来看，开放式基金的比例占了投资组合的60%以上。在基金的投资方式上，目前一些基金管理公司已经推出了“定期定额投”的方式，由于每月投入的资金较少(一般投资下限为几百元)，刘小姐不妨可以尝试，以达到聚沙成塔的效果。

　　交行个人理财中心 殷哲