汇率波动下人民币理财全攻略：怎么买 有哪些坑？

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　　汇率波动下人民币理财全攻略：怎么买 有哪些坑 一文告诉你

　　去年年中的时候，小编的亲朋好友们都来问小编要不要换美元，小编拍着胸脯说：换！今年年初，去年没换的朋友们又来问小编。小编有点犹豫：今年和去年有点不一样……

　　当然小编确实有很多理财的姿势，先送一份攻略给你们！

　　换美元+理财

　　2016年全年人民币中间价贬值超过6%。也就是说，如果不考虑其他因素，哪怕你换了美元啥也不干，一年下来的收益也超过6%！

　　这是银行目前的美元存款利率，亲们可别嫌这利率低，这是美元！全世界人民都在疯抢的美元！况且，你是用人民币买的，你除了享受存款利率以外，还能享受美元相对人民币升值的收益。

　　举个例子：如果在汇率以6.5左右的时候买入10000美元，花费人民币65000元，定存半年（咱按照0.5%的年化利率算，当然0.8%就更高了），到期本息10025美元。假设定存到期的那一天的汇价是6.85，那么你的10025美元换成人民币就是68671.25元。

　　换句话说，你在半年的时间里靠定存共赚到68671.25-65000=3671.25元，半年的投资收益率是5.6%，换算成年化收益就是11.2%！

　　有经济头脑的投资者不会简单让美元趴在账上，一般情况下会做个理财：

　　如上图所示，外币理财产品的预期收益率通常都很低，美元理财产品一年期的预期年化收益也就在2%左右。

　　必须注意的是，银行的外币理财产品通常都是有风险的，对投资者自身的风险承受能力也有一定要求。美元理财产品的起购门槛在8000美元、澳元理财产品的起购门槛在12000澳元……折算下来，差不多都在人民币50000元以上。

　　国有银行和外资银行都可以买到外币理财产品。根据普益标准的监测数据，2016年第四季度国有银行共发行了220款外币理财产品，其中138款美元产 品，39款澳元产品，29款英镑产品，14款港币产品；股份制银行共发行了181款外币理财产品，其中156款美元产品，13款澳元产品，12款港币产 品；城市商业银行共发行了48款外币理财产品，均为美元产品；外资银行发行了37款外币理财产品，其中36款美元产品，1款澳元产品。

　　小编恭喜一下买了美元和港币产品的读者们，对于买了澳元和英镑的读者们……小编给你一个爱的抱抱。

　　小贴士

　　换美元是否一定赚钱？

　　首先持有美元资产有成本。用人民币换10000美元外汇，需要69717元，再将这10000美元兑换成人民币，到手是68869，买卖间损失是848 元，约为1.22%，这是换汇成本，和2016年上半年相比高了很多。加上美元理财产品和人民币理财产品之间存在的利差，大概是2%以上，那就只有在美元对人民升值幅度显著超过3.2%时，用人民币兑换美元、购买美元理财才更为合适。

　　今年美元兑人民币升值能不能显著超过3.2%？小编觉得，去年人民币已经对美元贬值超过6%，今年要想再获取美元较大幅度的升值收益，目前看来，变数比去年大。

　　值得注意的是，从未来国内外的金融市场利率来看，鉴于当前市场利率的不断下调，加之汇率波动的影响，在一定程度上压缩了外币理财业务的盈利空间，使外币 理财产品预期收益率出现波动。反观人民币理财产品，由于利率进一步下调空间有限，反而给理财产品的预期收益率带来正面效应，2017年的理财产品预期收益 有望高于2016年！

　　美元计价QDII或美元账户金

　　要想配置美元资产，还有一个比较便利的方法是买QDII产品。

　　去年全年美股走势不错，标普500指数全年上涨11.24%，道琼斯工业指数上涨15.24%，纳斯达克指数涨9.79%。受益于此去年也是QDII产品的好年头。

　　数据显示，截至2016年12月31日，132只QDII基金（各类型分开计算）年内平均收益率为6.54%，相较于其他基金类型产品优势凸显。

　　所以去年QDII规模增长也很大。中国基金业协会数据显示，2016年QDII基金规模增长416.91亿元，增幅62.92%。

　　那你肯定要问今年要不要买QDII？小编只能说，入市有风险，投资需谨慎。其次，再一遍，美股今年的走势的不确定性增强。美 银美林策略师称，2017年上半年，美国股市和大宗商品市场或均将下跌10%，下半年则会出现进一步下跌；安联首席顾问Mohamed El-Erian接受CNBC采访时表示，他对本轮美股的大幅上涨感到一些担忧，并认为当下应该降低风险，且在美股反弹后可以考虑投资新兴市场。

　　账户金是银行的贵金属交易产品。农行推出的账户金可以让投资者用美元买卖黄金：账户里换了美元，拿美元买看涨或看跌的账户金，当然最后平仓拿出来的也是美元。

　　香港买保险

　　去香港买保险有多火，不用小编再详说了。有一种说法，全香港的美女有一半都在做保险经纪。

　　一位朋友去年国庆赴港给一家三口买了保险，小编咨询了她为你们整理了一份详细说明，拿走不谢。

　　首先她的考虑很简单：

　　1，香港保险保障范围广、保费更便宜。 普遍感觉是香港保险保费一般会比内地便宜三分之一，甚至一半。另外，保障范围也更广，以重大疾病险为例，国内一般在35种左右；香港一般在50种以上，甚 至部分公司超过60种。像自闭症、原位癌、严重哮喘、植物人，这些疾病内地保险公司无一承保，即使是交了保费也没有办法领取赔付，但这些都在香港保险公司 的承保范围之内。

　　2，保费以美元计价，当做是储蓄配置也很划算。

　　小编再贡献一些香港买保险小贴士：

　　1，香港买保险必须本人亲自到港，需要海关进出记录，未成年小朋友不一定要亲自到港，但必须合法监护人为其投保；

　　2，第一次交保费可以刷卡（此前可以刷银联，目前貌似有限制，具体看保险公司怎么说），后续每年交费不必亲自到港，可以采取电汇等，略麻烦；

　　3，保费可以年交也可以一次性趸交（但大部分人应该不会趸交吧）

　　要注意的是，赴港买保险还是以保障类保险为主。对 于投资类保险而言，其本质是保证收益+非保证收益。香港保监会规定，“保证部分”不可以拿去做任何投资，而“非保证部分”则是用于投资来获得收益，收益会 平衡分给：支付公司运营开支，股东分红以及给客户分红。但购买香港保险一定要亲自赴港签单，而且香港保险公司是允许破产倒闭不受国内法律保护，只适合长 期投资者，流动性并不好。

　　另外，现在去香港买保险没有此前便利了，详情可见此前小编发过的一篇文章：信披更穿透，渠道再收窄，去香港买保险有点难！

　　海外置业

　　近年来，国人海外置业的规模越来越大。赴海外置业的原因多种多样，不表。对于海外置业的人群而言，海外置业也是对冲人民币贬值的一条路径？

　　不全对！提起海外置业你会想到哪些国家和城市？温哥华、墨尔本、新西兰……小编风险提示：加元、澳元都属于商品货币。商品货币的一个特点就是波动性大，最容易上蹿下跳，一般被视作风险情绪的风向标。如果是投资性需求那么这类资产的风险系数是比较高的，比持有人民币的波动性要大很多。去年加元还不错，全年涨幅2.45%，新西兰元次之是1.16%，澳元则下跌近1%。

　　当然，海外也是有房地产调控的，效果立杆见血，有的还具有很强的针对性，比如中国土豪：

　　说了这么多，外币理财基本上都是建立在美元升值人民币贬值的基础上的，2017年人民币贬值的幅度有多大，专家们看法不一，但显然，中央经济工作会议提出保持人民币汇率稳定不会是一句空话，人民币走势和去年相比可能也需要区别对待。

　　中国社科院学部委员余永定：

　　人民币贬值的压力会继续存在，但是贬值的幅度不是没有边际的，我们有一个底线，不能让汇率贬值超过25%。

　　中国社科院世界经济与政治研究所国际投资研究室主任张明：

　　2016年下半年人民币兑美元汇率大幅贬值，很大程度上源于美元指数一路走强。因此，判断美元指数的走势，对人民币汇率的未来走势非常重要。 2017年的美元指数很难复制2016年下半年的强势上升态势，而是可能在100左右上下波动。这是因为市场似乎对特朗普冲击过于乐观了，特朗普政府究竟 能够出台多大程度的宽松财政政策，美联储究竟能在2017年加息几次，目前都面临较大不确定性。由此判断，105与110将成为美元指数上行的两道重要阻 力线。考虑到利差收窄、投资回报率下降、金融风险显性化等因素，2017年人民币兑美元汇率依然会面临贬值压力。

　　交通银行首席经济学家连平：

　　2017年人民币兑美元汇率仍面临贬值压力，但一个基本的判断是贬值幅度可控，会比2016年小一点。由于企业、个人配置资源需要，再加上加速归还美元 外债、一些资金外逃等，这些因素形成了市场上短期对美元的巨大需求。由于特朗普经济刺激计划的实施力度可能不及预期，加息对美元指数的推动作用趋于减弱， 再加上外汇和资本流动的宏观审慎管理仍将继续发挥作用，因此人民币汇率贬值幅度基本可控。

　　最后的最后，小编想说的是，没有百分百靠谱的理财渠道。如何投资理财方式都有风险，入市需谨慎！