黄剑辉：银行不是21世纪的恐龙 只是形态变化

民生银行研究院院长黄剑辉

　　新浪财经讯 “新莫干山会议·2017”定于2017年9月15-17日在浙江省德清县莫干山举行，主题为“科技创新与社会变革”。民生银行研究院院长黄剑辉表示，银行不是21世纪的恐龙，只是形态的变化。快捷低廉的基础型批发银行、细化聚焦的智能型专业银行、跨界融合的智慧型全能银行，10之后的银行可能只会剩下这三类银行。

　　以下为演讲实录：

　　黄剑辉：各位大家上午好，很高兴再次来到莫干山，我这是第四次来莫干山。从2014年第一次来到莫干山以后就深深的被莫干山会议精神所感染，有一个自己的感悟，莫干山是一个能够激荡思想的地方，现在推崇的也是莫干山盛会，可以说智库界一个最高的峰会，今天讨论的主题：科技金融服务实体经济的议题。莫干山峰会参加了几次以后就让我感觉自己投身其中，似乎跟这个世界、全球是在同呼吸、共命运，而且站在了前沿。

　　我现在是在我们这个分论坛第三位出场。给大家分享的PPT是全球金融科技的发展现状以及前瞻，是为这次莫干山专门整理了一下，一共五个方面：

　　第一方面，目前2017年中国的银行业的发展环境的变化。第二方面区，块链与新兴科技现状如何、趋势如何。第三方面，国际银行适应性转型有什么特点。第四方面，国内银行与工行、建行等为代表如何引入金融科技。第五方面，分析研判一下未来10年商业银行发展的方向和运作的模式如何。

　　先看一下2017年国家银行业经营环境的变化。辨证来看，从国际国内两个角度都发生了一些深刻的变化。在这个基础上我们国家银行业的发展模式更多的从重资产向轻资产。过去可能看一个人可能看他的身高、体重，好像是作为主要的衡量标准，现在主要看颜值、质量，对银行业不光看银行规模很大就是好，而需要由大向小转变向轻资产转变，不是资产越多越做越好。

　　在这种背景下，中国银行业呈现为八个方面特点和区域，可以从公司、零售、理财的趋势，金融科技成为重头戏，集团化发展共识加深，国际化战略推进，防止不发生系统风险，同时加快市场的准入，这样八大方向的趋势。

　　第二，就是区块链谈信息科技的问题。什么是信息科技？在金融领域来看，就是区块链、大数据、云计算、物联网、人工智能构成新兴的核心，区块链是什么？从第一个区块怎么生活的，特点方面：确实通过刚才新型的区块链技术，它推出了一个顶层的技术，建立基于技术的信任关系，信息完整可信任度高。说几个特点可能还比较难理解，我们安排区块链技术在银行技术方面怎么应用，有区块链和没有区块链有什么特点？

　　从金融的发起到交易的完成，每一个的交易都是这样链条，这个流程就像贾院长所说，人必须要亲自去填很多单子，得拿身份证拿很多东西，柜员需要亲自拿眼睛来看这个人，都是人工的，手工填入，人工识别。只要合同是纸制的，就有篡改的可能，因为纸的东西一式五份也好，比如说有什么样的灾害以后，盗窃、遗失以后，痛点在这个地方。银行的人每天都要工作到很晚进行计算，现在有了区块链，区块链这个词太技术了，主要理解成智能认证，通过区块链技术实现科技化、智能化认证、识别，非现场去交易，如果签订的是一个电子合同，不需要纸的东西，处理瞬间完成，不需要一张一张的票据进行核对，交易的记录可以拥有保存不可篡改，如果灾备系统没有了也没有被篡改的可能。

　　这个全流程现有什么痛点，未来用了以后有什么好处。这个技术从整个全球金融业来看，我们分析了一下，目前还是属于尝试阶段，短期内以实验为主。全球成立了若干的区块链联盟，这个我们也给出了具体的展示，从实体应用的时间来看，大概2014-2016年是各家金融机构探索的阶段，去年到今年是应用的阶段，今年到2020年是跨机构就技术内部比较成熟的，是可以跨机构应用的技术。2020-2025是大规模可以应用的阶段，通过这张表格大家可以了解一下目前到了哪里？未来是什么样？云计算和大数据方面也是基于成熟，我们右边给出了一个基本的图形这个稍显复杂但是给出了一个基本的框架。大家说一下在银行业怎么去应用的，物联网方面，物联网跟金融结合以后，可以实现资金流等三流合一应用网络感知用法律、政策来支撑的架构。

　　人工智能方面，也都引用了机器人，有人工智能。我们分析了一下分成了三个阶段，计算智能、感知智能目前主要处于感知智能的阶段。比如现在京东也提出来要用无人机和机器人来送快递，目前还达不到这种程度，是感知智能的阶段。

　　人工智能推动服务向交互服务转变，一个月前到一个支行，这个行里也放了一个机器人它能够回答你很多的问题，过去是一种电脑帮助式、工具式，未来是一个交互式的，好像未来就是站那里一个真人一样，这样的一个基本模式。那么金融科技，就会引发金融业首次由外来的，过去可能由内部为主，现在科技的应用却迫使你由外到内的变革，为银行业的发展提供了新的空间。过去有的人写了一篇银行是21世纪的恐龙，而我们的回答银行不是21世纪的恐龙，不存在21世纪恐龙的问题，只是形态的变化。

　　刚才是银行业总体发展背景，下面给大家简单分享一下国际上欧美这些银行他们是怎么做的，可以概述到适应性转型和颠覆式创新。阿里巴巴、腾讯现在有了微信支付、支付宝以后，传统的银行怎么去应对？第二个颠覆性创新，我重新颠覆一下，另搞一种模式比你的还快还好。在民生银行内部除了科技部门另外收购了一个科技公司，你能干的事儿我全都干，也是颠覆性的，你干不了的，我也能干，是这个思路。

　　整体看，国外的银行聚焦客户体验，确定它转型的体验。主要特点是全渠道布局，精准营销，运用科技然后来实现客户的服务。部分的国际领先银行在公私业务方面也提出了要打造一站式中国企业解决方案，提升差异化的竞争力。在颠覆式创新方面一个是围绕核心客户。有什么好处呢？大大提升了客户的体验提高了效率和质量。比如说财富管理方面，过去欧洲某一个行开户需要一周，现在只需一天，可能中国15分钟就开完了。还有建立双数系统，除了原来的科技部门以外，再另外建一个独立科技部门，来收购外面的科技公司。

　　工行、建行、农行等都在推进新的转型，在区块链应用方面都做了很多工作。在大数据、物联网方面国内各家银行也在积极地推进。

　　前面说的是全球其他的银行都在做什么，他们运用新科技到了什么程度，我们国内各家银行到了什么程度。最后花几分钟时间展望一下未来10年后的银行，作为一个机构我们到了哪里，我们现在站在了哪里？我们要往哪里去？明天要往哪里去？10年后要往哪里去？10年后的银行我们研判了一下，从客户的角度，运用互联网、大数据这些技术，会不断地改善客户体验。因为所有的事情银行作为金融服务部门一定要从客户的需求出发。快捷低廉的基础型批发银行、细化聚焦的智能型专业银行、跨界融合的智慧型全能银行，10之后的银行可能只会剩下这三类银行，从低到高跨接融合的智慧型银行。

　　对客户除了衣食住行传统的消费以外，对他们的医疗居住交流方面能够做到价格实时发现，资源精准匹配，服务随时享。未来的银行是7*24小时，过去到了春节你休息它也休息，未来银行没有下班的时候，7*24小时随时在线，否则没有它生存的可能。民生提出来要做民营企业的金融管家，还有民营企业家的金融管家，两个金融管家。某一个人比如在座的企业负责人，你上班的时候是服务于企业，你下班之后民生也是在线的。这是跨界融合的。

　　第二类就是细化聚焦的智能型专业银行，这种也是具备可比能力。某一个细分的市场和领域。

　　第三类就是快捷低廉的，这类就是能力强。比如说有一个金融牌照，比如说我某地方政府办了一个银行，但是我财政存款很低成本的资金可以专门存在它那个地方，这只是一个基础性的银行，但是赚的钱可能比较少一点，融资机构也比较有限。

　　我就讲这么多，谢谢各位。

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