魏国雄：金融科技潜力是在风险管理方面发挥作用

工商银行总行前首席风险官魏国雄

　　新浪财经讯 “新莫干山会议·2017”定于2017年9月15-17日在浙江省德清县莫干山举行，主题为“科技创新与社会变革”。工商银行总行前首席风险官魏国雄表示，金融科技巨大的潜力是在风险管理方面发挥强大的作用。金融科技改变了银行过去人工识别风险传统模式。

　　以下为演讲实录：

　　魏国雄：大家好，非常高兴和大家交流，我原来在工商银行工作，现在离开了。今天金融科技的问题，大家讨论了很多很多。现在实际上这个问题是任何一个事情都是两方面的，同时伴随着一些东西，比如说很多的成果，风险对影响比较小。简单跟大家分享一下。

　　我觉得金融科技从本质来说，第一个方面要为实体经济服务，其实这里面我觉得科技本身服务的是实体经济，金融的本质没有变，这是最根本的问题。

　　第二个方面我觉得科技确实能够改变一些金融，但它改变的是什么？不是改变金融的本质，而是改变了金融运行方式，这会有很大的改变。所以这么多年来，刚才我们说讲的这个问题，30多年来我们科技确实对金融的变化大家会有体会，但是我觉得金融科技的问题它不怎么变，以往我们主要改变的是手工的操作。有些场景也是改变了，金融说实在的也是一个高度的劳动密集型行业，不管中国、国外都是一样的。现在正在改变这样一种模式，人正在变少，所以我说金融科技改变金融的模式，金融未来会变成高科技的行业。

　　这里边其实我也给出了一个东西，金融科技我给了一个具体的概念，我觉得很简单，这里面我没解释，就是电子化、信息化、智能化，这就是我觉得金融科技基本的概念，但电子化、信息化、智能化每一个词都很深的含义。

　　第三，刚刚大家讲了很多问题，核心还是防风险，我觉得金融科技巨大的潜力是在风险管理方面发挥强大的作用。金融机构也好、后台人员越来越多，大家对这个问题越来越重视，所以这是一个很大的问题。未来我们要借助于科技来解决这样的问题，这样的问题是比较难的，这里面我觉得金融科技改变了银行过去人工识别风险传统模式，而是将借助与科技发展来解决目前困惑大家的问题。所以大家说阿里巴巴、腾讯都在做这个小贷公司，包括国外的银行也在做这方面的东西，他们都贷款几千块钱到几万块钱，因为30万块钱银行是可以贷款的，所以大家重点是在开发30万以下的市场空间。

　　这面做的一个是什么？做是小额标准化产品，小额标准化产品是现在能够做的，实际上通过电子化、信息化这两项技术解决的标准化问题，我所说的风险管理、银行的风险管理、金融的风险管理远远不止这些东西，这是很边缘的东西，不止是这些问题。银行、金融大量的是非标准风险，要防控的是大风险，将来金融科技来讲是对一些非标准金融风险。包括一些人工智能、大数据、区块链等等这些技术的发展，解决这方面的问题，而且事实上有些东西在实验室是可以做到的。

　　下面我再讲一讲金融科技的风险，易租宝等等，这个东西确实有些问题，一个是技术本身是有问题的。这两天我们论坛也讲了很多，很多技术还不是很成熟，大家都在研究。很多的技术大家都在实验室探讨当中，很多的教授、专家他们都在各自的实验室里面做这个事情。包括我们的金融科技也有很多问题，其实并不是很成熟，但还需要再研究。当然有一些思路是比较可行的，是比较好的。

　　同时，在应用当中，好多东西不是很成熟。在金融科技的拉动下，有些新的东西不断出现，新的业务、新的产品、新的模式，这种东西有可能由小的事件引发巨大的问题，所以说这是大的风险隐患，有些局部的区域性小的风险。

　　货币政策效率风险，这个问题传播速度很快，我们目前测算包括货币政策一些东西，所有依据还是原来的传统东西，没有变，运行的模型还没有变。当然现在规模还比较小，可以忽略不计。

　　金融科技同时也是在货币整个宏观层面的科技介入，现在从信息科技上面我觉得还有一个问题是信息安全问题，这是很大的风险，现在大家都觉得没有隐私，很多东西搞了以后风险很大，这个是很大的问题。实际上我们既要信息化、智能化技术、产品来做业务改变我们的生活，改变我们的金融。同时有很强烈的要求希望能够保护好自己的隐私和生命，这是大家广泛关注的问题。这个问题还是没有很好的做到位，这里面还有风险，因为你在享受科技带给你的好处的时候，同时你也把风险让出去。

　　金融是有很大的风险，所以金融门槛比较高，尽管门槛比较高大家还是往里挤，很多企业先做小贷、租赁这些不要牌照的等等，最后再逐步渗透，然后再参点股到银行。这里面什么问题？其实这里面是很大风险，当然这里面我们将来怎么管理的问题也是一个问题。

　　我们做这个东西也有充分的思想准备，我们现在有些东西一做出来往往是把它作为万能的。你做一个模型、一个系统，希望它是万能的，这就是一个很大的问题。所以现在我们大家热情很高，但是金融科技必定是一个很严肃的东西，我们要有认真的态度去对待这样的问题，所谓认真态度充分运用它本质的东西，它现在的东西是好，但是它还不成熟，它要比我们想要的东西还有一段距离。所以说有些东西它是有一定适用区间，有些风险会出来？有些东西在某一个时间，我觉得区域内可能还行，但是换一个区间，换一个地方可能就出现问题，这个风险的问题都不那么标准化，风险是很特殊，所以我讲管风险是一门艺术。

　　每一个配置、每一个案例都不一样，都有它的特点、不同点，我们在研究这个问题时要充分考虑，不能随便乱套。金融风险管理是很精细。

　　再就是科技人才不足，金融人才也不足，我们现在需要的人才可能是既懂科技又懂金融的人，现在是两个脑袋。有的时候讲需求讲半天，让科技人员完全理解你的意思，有的时候还是很难。加强金融科技的风险管理，一个是我觉得法律法规是非常需要的，有些东西我们可以先行先试，但是金融上有一些东西必须先立规，它是有风险的，避免出现一些系统性的金融风险。这个东西从国家层面首先要把它弄好，第二个要整合规范各种信息的标准，以及应用管理，谁能用。现在好多我觉得问题是公权私用，这是法律上的东西，本来公共性由国家的权威产生的，最后变成私用或者商用，这是一个很大的问题。所以就要立法立规来解决。

　　第二个从微观层面对监管方面还是要进一步加强和完善，现在我们对科技的穿透还不够，我觉得这个需要完善的，炒概念特别多，好多东西都有陷阱，这个时候就忽悠，一忽悠两忽悠好多人就被忽悠进去，稍微有点常识的人是不会的。但是因为大量的人是两盲：科技盲、金融盲，所以很多会上当受骗，我觉得这个是要特别注意，这个需要国家监管立法来进行打击。

　　这次金融工作的要求就是公平监管，这个很重要，不管你是干什么的，有没有牌照，或者你有这方面业务、功能就要监管，这个我觉得是很重要的。往往大家有的时候因为分类监管，所以这个东西有的时候往往会导致金融风险的出现，我觉得这个是需要的。

　　再一个是我们在做金融科技的时候信息采集、整理，这个往往做的不够到位，所以引发了很多东西。还要对一些金融科技模型、方法论这些东西都需要经过充分的论证以后，而且要持续的论证，这样才能做到。像有些模型经过相当长的训练以后它才能有效，有些模型开发出来了跟需求差不多，但是没有经过训练，现在就不能上线了。我们对参数、模型这方面严谨态度还是非常重要的。

　　再就是讲金融科技人才的培养，现在我们需要特殊人才、复合型的人才，这是我们科技发展非常重要的基础。现在区块链相对来说比较热了，但现在的区块链坦率的说还非常不成熟，现在很热但是非常不成熟。这里有一个东西发生变化了，它有一点把科技的特性应用到了金融领域，而不是结合。我前面讲的电子化、信息化，这里面很多东西只是按照模范照搬一些手工传统的模式。没有真正的创新，没有把真正的技术东西能够深入到金融制度里面。有那么一点意思，但是现在还不够。未来可能会有一个大的发展，所以说我觉得要用金融科技的思维不断的创新，用一新的思路。要让主流金融活动发挥更加大的作用，这里特别提出主流金融。这样我觉得才能真正为实体经济服务。谢谢大家！

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