胡乃红：征信要解决边界和信息产权等问题

　　新浪财经讯 “新莫干山会议·2017”定于2017年9月15-17日在浙江省德清县莫干山举行，主题为“科技创新与社会变革”。上海信用研究院会副秘书长，信用研究中心副主任，上海财经大学金融学院胡乃红认为，征信最核心的是要实现信用信息的交换和共享，一个就是市场主体交易决策用的，一个是风险的防范和预警用的。中国现在面临的问题是什么；这里面要解决边界问题，第二个是信息产权问题，归谁；还有隐私保护等等一系列法律问题。

　　以下为演讲实录：

　　胡乃红：各位领导、各位嘉宾大家下午好，感谢国合信用联合院，但是最近参加了一系列的内部研讨，我也做了一些新思考，今天跟大家汇报一下。

　　怎么会想起新思考呢？实际上各这个背景是什么？整个社会信用体系建设，提到了治国理政的重要位置，国家在顶层设置也好，制度的框架基本形成，重要的文件都颁发了，但另一方面存在着非常多的问题，最研究的就是概念混淆，很多东西边界不清，标准不明，理论依据也好法律依据也好都不清楚，甚至我觉得各种平台都是在如火如荼地收集当中，所以我觉得有必要理清一些基本的思路。

　　第一个，征信的本质。我现在觉得到底什么是征信？讲了那么多年的征信问题，征信的本质就是解决信息不对称，关键是在界定过程当中，最核心的是要实现信用信息的交换和共享，一个就是市场主体交易决策用的，一个是风险的防范和预警用的，征信的本质在国际上不复杂，很清晰的，关键点、核心点用途都是很清晰的，中国现在面临的问题是什么？这里面要解决边界问题，第二个是信息产权问题，归谁？还有隐私保护等等一系列法律问题。

　　我不知道有没有感到今天下午讨论的时候一会征信，一会信用，一会诚信，到底这三个是什么关系？征信与信用来看，他们的关系要从整个信用体系发展的内在逻辑来看的，我总结下来，从实践来看，脱胎于诚信，就开始有这个是好人，跟不跟他玩，有诚信，在诚信的基础上，就开始随着经济发展，它发展经济，然后发展到一定程度以后，实际上最终发展到征信的外化性的制度上，主要是专注于金融，整个发展轨迹来看，跟货币信用银行关系就是实物交易等货币到现在，然后又到整个金融，而且是一种隐性的社会机制变成了一种显性的社会制度

　　这是他的一个实践轨迹，从整个的全球发展来看，那么它背后的理论是什么？为什么从诚信到信用到征信，实际上理论的依据实际上就是经济两分法，金融成为整个经济的核心的时候，风险防范成为要务，征信外化为一种制度。

　　在这个总结基础上，你可以发现，它是最早的社会层面的征信，到市场专利当中的一个经济层面征信，然后聚焦到金融层面的征信，这实际上是它的一个轨迹，在这个轨迹当中，实际上是整个信用体系建设，是一个隐性到显性，也就是说它的发展是从最早的礼物交换到商品交易，整个的范围来看，最早是社会诚信，然后到经济性，这里面主要是市场交易性，然后到金融征信，这是他的轨迹，纷纷扰扰的争论也好，概念的讨论也好，你去看一下它是要尊重它的规律来看这个问题，实际上诚信是一直存在的，不管你怎么讨论，它存在的，市场交易的经济信用实际上是内生需求出来的，为什么我们现在信用机构发展很小，实际上我们市场机制的内生问题很严重。

　　第三个是金融，金融是什么呢？金融风险防范及其重要，所以这是一个很重要的，必须要理清这个思路。

　　第三点，21世纪的信用发展出现了拐点，现在的讨论为什么又热闹起来了？一个此贷危机，原来的征信，欧美发达国家的征信面临次贷危机挑战了它的作用，现在会发现系统性风险靠原来的征信系统没法完成，所以他们现在像世界银行也好，系统风风险防范的监管要求。

　　所以中国征信业正在在发展过程当中，所以中国在构建信用体系当中，应该要从这个点来着力。第二个金融科技，今天下午有讨论很多互联网大数据、云计算，实际上金融科技不管你承认不承认，至少有一点，它对原来的金融业，改变了这种路径，改变的这个渠道和方法，还有一个很重要的像区块链，实际上也是对原来秩序，原来的方法手段的一个挑战，在这种挑战下面，你征信系统也好，信用系统也好，你没法完成原来的交易决策和风险防范要求，这是非常大的拐点或者叫转折点。

　　第四点，最近学习思考的一些认识，一个认识是我们现在在讨论征信边界在哪里，其实征信的边界取决于信用信息的界定，而信用信息的界定，取决于你，以及信用体系建设过程当中，目前我们现在已经很明确，上升到治国理政的基础设施。我们讲目标有多大，体系就有多大。

　　第二个在政府主导下的社会信用体系，我们刚刚讲的就是一个法理很重要，因为它是对社会秩序的挑战，所有社会主体的权责力一定要明晰，就是你的边界怎么讨论，你应该怎么来认识这些问题，实际上是跟这个有关系的。

　　第二个，社会信用体系刚刚总结下来是三个层面的，一个是社会，一个经济信用，一个是在三个层面当中，社会信用是最基础层的，是最基本的社会交易规则，社会经济秩序，中间经济信用，讲的主要是交易的，主要着力在实力这一块，第三个信用信息标准化，信用体系要建立，这个标准化搜集，因为最近这个讨论也蛮多，我觉得有两点要注意的，因为你看它的轨迹从社会到经济到金融，它标准化一定要是一个社会科学的标准，不能有。

　　第二个，一定是一个风险标准，而不是数据标准，这一点一定要强调，不是说谁数据大谁就可以做征信。

　　第五点，实际上也是对前面的总结，既然它是这样的发展规律，我们要遵循这样的规律，同时，我们要创新创建适应新形式、新发展要求的社会信用体系，我们既要尊重历史发展规律，尊重本身的规律，同时要结合中国的特点，还要有一个国际的视野，开放的视野。

　　第二要充分认识征信，信用、诚信的不同属性，一定要关注它的属性，否则你会发现永远都在讨论，我们在讲的你现在不在讲国家有一个界定，我们通过社会信用体系共享、共建、共用，但实际上这些共享、共建、共用的前提和基础是什么？要共识，大家达成了共识，才能够实现后面的三个，所以大家要充分对征信、信用、诚信不同属性的认识。

　　在构建过程当中，要对三个不同层次，我是觉得要分层次来，因为属性不同，你在构建的过程当中，你要尊重它的属性，你要重视它的属性，这是第二个认识。

　　第三个认识，社会信用体系是一个社会规范和秩序的构建，是对社会主体的一些规则要求，所以它实际上牵扯到所有社会主体的权责力，一定要在法律上明确，法律上界定，首先要尊重法理的问题，而不是说我想怎样就怎样，这个最终的建设一定会导致很多的走弯路或犯很多错误。

　　第四点，国际化的进程，第一，我自己的感觉就是说你不能自说自话，你要尊重规律，第二点，创新发展当中的途径和路径是什么？这个是要讨论的。刚刚看了一份报告很有启发，我刚刚就感觉，比方说讲一带一路，刚刚我看有一个专家在讲一带一路现在的问题，都是一些相对有些不发达国家。马云的做法，还是有借鉴的，马云的移动支付的投资，主要的投资在印度、东南亚，而不是在英国、美国，原因在哪里？美国之所以互联网金融发展不是很好，主要是移动支付不好，因为他原来的征信体系发达，所以他不用现金了，现金很少，都是用银行卡支付的，中国65%在2011年都是现金支付，淘宝也好，余额宝也好一个发展空间和机会。

　　马云在国际化的推进当中，都是在印度、东南亚，他们相对基础设施不是很好，当时给我们一个机会，也给我们一个寻求新的创新发展的空间，谢谢大家。

　　新浪声明：所有会议实录均为现场速记整理，未经演讲者审阅，新浪网登载此文出于传递更多信息之目的，并不意味着赞同其观点或证实其描述。