金海年：征信是整个用体系建设重要环节

　　新浪财经讯 “新莫干山会议·2017”定于2017年9月15-17日在浙江省德清县莫干山举行，主题为“科技创新与社会变革”。诺亚（中国）控股有限公司首席研究官金海年表示，征信是整个用体系建设的很重要环节，如果没有“用”，整个信用体系是很难得到可持续发展。

　　以前个人征信为什么用不起来？为什么发展不起来？实际上就是用的场景太少了，用的场景少，大家不会为这个付费，没有付费就不可持续，只能作为理想。所以一个信，一个用，用是很关键的落地。

　　他认为，对于个人的信用、企业的信用、政府的信用要分开来看。但他肯定个人信用直接能用的，在信贷方面，包括传统的银行信用卡等等，现在新兴的消费金融体系等等，这个我们基本上为现在新的消费金融提供了差不多有三分之一的融资，像大的消费金融平台，所以需要对这方面的风险，这方面的资产进行很认真的评估。

　　对企业来讲，像商务合作等，无论是国际的贸易还是国内的贸易都是非常相关的，政府的信用也是非常重要的，现在不论是从狭义来讲，基础设施建设、P2P公司合作的引用的社会资本进行公共服务购买等方面，政府信用是一个非常是重要的基础。从大的范围上来讲，我们能够实施社会主义市场经济体系的建设，政府的信用是必不可少的，它是企业信用和个人信用非常重要的基础。

　　征信从狭义来讲，这些信息采集之后我如何收集它，无论从银行体系包括央行，我们可以查询这些基本的信息，还贷的信息、信用卡消费的信息，还有包括你电子商务的，贸易信息，比如说你在淘宝、京东上买东西等等这些方面也能获取到。另外一个刚才提到的缴费，你交电话费、水电费，你有没有逃票，这些行为都会被采集到。但是哪些是有用的，实际上跟你的用是密切相关的，如果我是用于你消费金融的贷款等等这些方面，某些信息就特别重要，比如你是不是闯了红绿灯，给你做住房贷款没有直接的关系。有些可能就跟这个是有关的，因此信息的有用程度，权重也跟你最后的使用也是密切相关的。

　　银行进行住房抵押贷款的时候，会看你的收入证明，其实还有很多动机方面的问题。中国目前有三大动机来源，一个是银行体系，央行本身也在做的从个人角度来讲，财务的信息。

　　第二类信息以电子商务平台为代表的，无论是淘宝、京东等等，还有交易的信息，这种信息也是非常重要的，它能看出交易行为、交易习惯，包括生产水平等等。

　　第三类信息相对来讲容易被忽视，中国三大运营商持有的电信的数据。即使不对用户具体的电话内容等等进行分析，只要对通话记录规律进行分析也能知道哪些是谈生意的，什么时候会漫游等等，是白天打还是晚上打。这三类的信息相对比较集中，相对比较容易取得，其他信息相对比较分散，包括纳税的信息等等。

　　事实上，信用本身，无论科技怎么发展，金融的本质和信用的本质都不会改变，最终是看怎么样去降低不确定性，怎么样去衡量改变不确定性成本来进行不确定性的定价，对于企业个人和政府最终是要分别来进行研究的。

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