黄剑辉：银行业在供给方面存在多方面问题

民生银行研究院院长黄剑辉

　　新浪财经讯　由华夏时报、新浪财经、水皮杂谈联合主办的“2016华夏机构投资者年会暨第十届金蝉奖颁奖盛典”于1月12日在北京举行。民生银行研究院院长黄剑辉出席并发表了题为“加快银行改革步伐 助理实体经济转型升级”的演讲。

　　以下为演讲实录：

　　大家下午好。非常高兴能够参加2017华夏机构投资者年会，今天给大家分享的主题是《加快银行业改革步伐 助力实体实体经济转型升级》。

　　从整个资本市场来看，主要是由金融机构和工商企业两类企业的上市公司为主题，在新的一年，金融机构以银行为主题的金融机构如何更好地服务实体经济的转型升级，我想是一个值得思考和研究的重点问题。

　　我跟大家分享四个方面，第一方面是关于十三五规划里边，中央的精神是什么，关于银行业的改革，指明了什么样的方向。第二个方面是我自己的思考和研究，整个银行业的体系存在什么样的瓶颈和问题。过去谈金融改革，利率市场化这些方面要多一点，可能这个面还是有点窄。第三方面是实体经济在十三五和未来短时间产生了什么样的需求，银行又有什么样的激励。我们对银行业应该怎么样来深化改革，也提出了一些思路和举措供大家来研讨。

　　首先看一下十三五，十三五规划对整个银行改革做出了很具体的部署。提出了创新发展，协调发展，绿色发展，开放发展，共享发展五大理念。监管机构对于金融发展也提出了坚持风险为本，加强审慎制度的建设，建设符合国际标准的监管规则，建立安全高效的基础设施，建立国家金融安全机制等一系列的要求。从央行银监会都有相关的部署。刚刚闭幕的中央经济会议对银行业如何改革也提出了四个方面的要求，比如要下决心促进增长点，着力控制资产泡沫，完善国有银行的治理结构，有序推动，民营银行的发展，推进一带一路的建设发挥自己的金融机构的作用等方面。对实体经济的发展也从三去一降一补还有农业改革促进房地产事业的发展，刚才也谈得很到位。还有深化投资改革，所以中央经济工作会议对金融业银行业怎么改革，实体经济增长怎么部署都有了部署。

　　第一点，在金融资源的分配上，当前大中型银行的机构总数只占7%，从数量上看，大家发放的存贷款只占7%，从金融监管体制方面一行三会为代表，地方金融监管体系不健全。第二个方面也是我们的一个思考，国有金融与民办金融发展势好。民营金融还主要是中小型的经营机构，这样的一个民办的金融体系，其实在对于经过改革开放三十多年，以这个中小民营企业、工商企业为主的需求主体，这两者是一个很明显的不匹配。

　　第二同质化的金融供给跟工商企业经济化的需求这个不匹配。导致的原因也是跟整个银行供给是卖方市场，短缺型的供给，这个是一个根本。

　　第三从客户结构方面以传统大中型企业客户为主，刚才谈的银行的数量有7%，客户是大中型企业客户为主，这个是导致融资难，融资贵，小微企业很难融到资的根本原因。产品方面以传统信贷为主，区域方面是以经济发达的东部城市为主，像东西部地区，还有农村地区，就比较难获得金融供给。

　　体制机制方面公司治理有待改善。银行内部的选人用人和绩效考核的机制都存在行政化的色彩，地方银行的市场化成为也不高。从组织管理方面在风险管理，绩效管理，人力资源还有产品创新，金融创新的方面都存在着诸多的短版。

　　刚才是问题方面的。刚才谈到银行供给的问题，现在再谈一下需求。实体经济有什么样的需求，银行有什么样的激励。需求方面我们首先说整个以2015年5月国务院颁布的中国制造2025为标准，整个传统银行，传统行业其实面临着转型升级的问题，包括去年很多的金融资源都配置到房地产领域，而没有配置到中国产业升级，新产业、新技术、新业态、新商业模式的方面，我们这里面都给出了具体的方面，包括互联网、云计算这些方面。

　　另外一个纬度居民消费升级，中国现在进入中等发达国家以后，居民消费升级也产生了新的金融需求，过去居民是以想贷款消费贷款为主，未来是理财，保证增幅的需求。居民消费和投资需求也是更加多元化的，高净值客户有投资理财方面更多新的需求。还有股份金融体系方面，这里面其实都有很多的需求。

　　国家的战略包括一带一路、京津冀、长江经济带、四大板块等等。其实都构建了一个区位发展的金融方面的需求。从开放国际的角度，伴随中国的经济总量是第二这样一个位置，尤其是正在积极推动全球化，一带一路的战略的提出对金融业如何能够服务企业走出去，在中资企业国际化的过程中推进中国银行业的国际化，其实也是提出了自己的激励。互联网+新形态的引入也对用新型的服务范式也提出了新的要求。所以面对这样一个现有的短版还有新的激励，另外科技的引入，我们认为中国深化改革可以引用新的思路，以五中全会提出了十三五规划里面五大新理念对银行业每一条都是适用的。围绕三去一降一补、调结构促改革，未来提升用金融的质量来促进中国实体经济质量的提升等等。用中国化、国际化、素质化，这样才能出来地提升国际竞争力。

　　首先要丰富金融供给的主体，构建一个多层次、广覆盖、差异化的银行体系。从大型银行、中型银行、小型银行方面其实都有很多可作为的空间，外资银行在中国的发展其实也面临很多新的激励。在体制机制方面，我们觉得可以采取两方面，第一条是加快棚改，昨天发的市场化配置的基准跟我们这条加快国有大型银行大中型银行的棚改提供了指南，因为在中办国办昨天公布的新的意见里边明确提出来其实未来大型银行需要国家控股以外，其他银行控股的比例都是可以根据市场的需要来进行适当减持，对民间资本的引入就创造了条件。有了股权的多元化才能完善公司的治理。

　　第三方面是挖掘新的供给的领域，无论是在去产能过渡中，对过剩产能的企业其实也有很多可以作为的。对优质的企业可以运用多方面的组合，在推动制造2025方面其实也可以找到很好的着力点。并不是房地产2017年就不行了，银行就没什么可做了，其实空间都是非常大的。区位方面可以推进城乡统筹，走出去的战略，消费金融理财方面、民生领域都有很多的可作用的空间。

　　第四方面是填补供给方面的短版，普惠金融、绿色金融一直是短版，刚才水总致辞也谈到今天一方面是堵车所困，另外一方面是受雾霾所困。我们提出很重要的建议绿色金融，国外的绿色金融是用新能源替代旧能源，支持绿色环保社会的生产。我们提出一个叫支持加惩罚相结合，对环保部认证的，认定的高污染的企业应该采取一定的提高利率，降低评级，甚至于环保部应该关闭企业，银行可以把他的银行帐户同时进行关闭。在现代社会如果没有银行帐户想生产是不可能的。所以我们提出来这样一条，金融领域在推动绿色环保方面也是可以有所作为的。

　　用综合化的服务模式，国际化的服务范式，还有轻资产、轻流程的轻盈模式。传统金融也必须全面引入新兴的科技，这样的话打造一个新版的金融服务，实现传统金融的现代化。还有集约化的模式，在风险方面我们也提出了一个报告，要建立一个新型的系统化风险的管控体系，不是光八三，八三解决不了整个银行系统风控的问题，2008年的危机就说明了这个问题。我们建议要向全覆盖科技主导的主动型风险管控转变，风控方面也要进入新的科技。从短期来看，调整客户的战略，积极推进综合技术，大力开拓创新，聚焦重点行业。中长期来看，也提出了很多方面的措施，包括完善公司治理，加强审计内控。很核心的一条是银行不是好警察管出来的，而是自身要提高公司的治理，自己把风险要管好，这是基本的考虑。谢谢各位，供参考。

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