蒋妍君：互联网金融并没有改变金融的实质

享宇金服总裁、创始人蒋妍君

　　新浪财经讯 “第十三届中国国际金融论坛”于2016年12月15-16日在上海举行，享宇金服总裁、创始人蒋妍君出席并发言。其表示以余额宝为代表的互联网金融本质上并没有真正改变金融实质，金融还是金融，金融的过程还是金融的过程。余额宝后面都是货币型基金，货币型基金很早以前就有了，为什么以像余额宝这样的形式销售可以迅速在一两年内成为中国第一大基金公司，这是值得深思的。

　　以下为发言实录：

　　蒋妍君：非常高兴。自我介绍一下，我叫蒋妍君，来自于享宇金服，我们也是一家做金融科技的公司。我们以个人作为方向，运用运营商的数据为金融机构提供个人信贷方面的一些风控技术支撑服务，这是我们目前做的，这个过程中我们形成了自己的产品系列。

　　为什么我们会这么考虑呢？来源于2013年整个互联网金融的兴起。这个过程中，整个互联网发展对传统金融形成非常大的可以叫冲击，也可以叫启发。余额宝为代表的互联网金融本质上并没有真正改变金融实质，金融还是金融，金融的过程还是金融的过程。比如说余额宝后面都是我们的货币型基金，货币型基金很早以前就有了，为什么以像余额宝这样的形式销售可以迅速在一两年内成为中国第一大基金公司，这是值得深思的。

　　所以我们思考所谓的互联网金融或现在谈到的金融科技，怎么才能更好的为传统金融机构服务呢？我们提出了一个非常重要的想法，就是以流程改造、系统资源整合和风控技术服务为核心的，融合整个信贷前后端，实现放款的自动化、人性化、普惠化的过程。一个是贷中审核，另一个是在营销端口用新型方式、资源整合方法解决刚才提到的问题。刚才的华瑞银行实际上很像我们现在做的事情，销售不是依靠自己的力量，更多是一种整合和一种资源互用，我们也在借鉴这样的过程。

　　所以我们提出三个关键词，技术、融合、服务。技术更多指两个方向。包括刚才提到IT技术，金融科技没IT不可能叫做金融科技，如果只有IT其实是不够的，所以在我们技术端口还融合另一个非常重要的模块——风控技术。传统金融机构不是没有风控技术，只是基于传统的方式方法，风控技术中很多的信贷审核项目以一种低效的方式在运行，也就是高成本的方式，我们在这个过程中其实是尊重传统风控技术，用更好的方式去解决这个过程。

　　这里面非常重要的，就是融合。这也是我们认为在所有过程中最难的一点。我们提到的服务形态，也是和融合有关，我们可能提供一种风控技术，但是整个业务开展还需要这家机构自身的能量去做。做银行的人都知道，其实在整个业务中，无论是一家新创银行或新业务模块，最难的是前期和整个市场拓展过程。有没有共同运营业务的方式呢？和谁共同运营呢？

　　我们从整个业界的资源入手。当时我们首先想到的第一个资源就是我们全中国的三大运营商。为什么这样考虑？除了BAT，中国的个人级数据最好的指标就是运营商了。可能很多朋友听完觉得这个难度很高，确实，会有难度，但在过程中我们也取得了一些成果。我们会拿一个非常重要的案例和大家分享，这是我们已经在中国移动四川分公司落地的，这就是我们的移动手机贷。

　　移动手机贷是个平台，有七家金融机构入驻。移动的数据大家可以想像，每个人每天都在用，手机随时保持在线状态、开机状态，一系列的数据都在运营商这里有记录。我们是目前中国唯一一家采用运营商底层数据进行风控的公司，而不是像其他很多公司做的强授权网络排除，我们觉得强授权网络排除模式会存在弊端。我们打通运营商，取得数据。

　　另一方面我们会做合作运营。因为四川移动有六千万的移动客户，运营第一年，我们会给客户发短信，建微信公众号，推广产品。金融机构只做一件事，确定要还是不要这个客户，非常简单。我们来看看是怎样实现的。首先我们在整个过程中通过移动授权后，就会基于客户的通信行为，这个通信行为不是大家简单理解的费用、联系方式这么简单。而是说，比如在什么时间段和什么样的人群打电话，我们叫作行为特征。行为特征数据并不是放到我们平台上，这种数据已经到国家安全层面的数据，所以敏感度是极高的。数据还是在移动运营部内部，我们会在里面建一个风控的模型，叫蜂巢模型，针对客户画像进行回归分析，会判断客户的稳定性和部分反欺诈因素。稳定性因素非常直观，通过手机使用情况考察客户的稳定性。银行的同仁，特别是卡部的同仁就应该知道，传统的信用卡技术要了解一个客户的稳定性，而这个反而是最难的因素，我们在风控模型里把敏感因素调到最低，通过外围数据我们发觉以前的风控无法高效获取的信息可以通过外围数据合作实现和达到的。

　　我们对接的金融机构都是持牌的金融机构，从注册到整个申请，大概两分钟可以通过审核。另外，例如移动版手机贷平台上的移动白条，有三家服务金融机构为客户提供服务，这三家合作金融机构产品都比较好。客户根据自己的需求任选，你觉得哪个好，哪个是你想要的，你就选哪个。我们会非常清晰的告诉新来的客户，这个机构所有的要素项。

　　（移动手机贷运营成果图表分享）这是我们移动手机贷平台才上市大概三个多月的产品运营成果。中间可以看到有一个突量增长，后面我们有控制，我们和机构做约定，在风控上做调整。做银行有非常重要的因素，如果规模上量特别快的情况下，往往比较容易冲淡风险状态，因为你的基数大。当时我们达成一个共识，在这个阶段做了一点点控制，后面我们的发展状态是平稳化的，现在大概是1.19的状态。经过数字加工过后的信息来重新调整我们建的风控模型。可以看到最近有一点提升，因为金融机构觉得模型调整差不多了，规模可以放开点。

　　对金融机构来说这种模式有什么好处？首先是降低运营成本，提高审贷效率。第二，我们这个过程中，营销开始就没人工干预，整个审核没有人工干预，整个设计里都没有人工干预，充分体现客户资源型特征，而且为了保证我们整个的过程中是客户本人意愿——这很重要，因为大家都知道，最近电信欺诈各方面因素非常非常多——我们做了很多关卡设计，有非常严格的层层把控，不光银行端，运营商端也有很严格的校验保证匹配。

　　还有一个对很多金融机构都比较现实的利益。金融机构做一个业务时，往往前期很难，要有一系列的报告，要有测算，很多费用都是前置性的。而我们的费用都是后置的，只有达成交易，客户去申请了，真正通过了，才产生费用。我们按成交量计算费用的，这也是比较有意思的一点。

　　今年移动手机贷已经取得工信部全面的数据流通安全性认证。做金融科技的都关注一件事，在明年6月1号网络安全法就会生效。这意味着什么？意味着在非个人主动意愿或明确授权的情况下，现在数据获取方式上类似强授权的方式将变成非法行为。我们要说，获取运营商数据并不难，很多公司都可以做到，获取方式方法也各种各样，强授权是非常流行的做法。要说获取运营商数据也挺难的，毕竟全中国就三家，也挺复杂的，我们花了很长时间，最终选择真正底层的方式，最重要的是这样的方式可以真正保证客户隐私。在这个过程中我们做到运营商参与授权，大家有兴趣可以看一下个人征信法的第一版征求意见稿，对于个人征信的要求就指出不是客户直接授权金融机构，是要数据提供方参与授权的整个过程管控。虽然这个稿目前还没通过，但确实这种方式可以保护客户隐私安全。

　　为什么我们能够第一家拿到非运营商数据规范的认证，这也是我们在安全和合规的不懈努力，通过这样的方式为我们金融机构持续真正的发展提供可靠的数据源。这是非常重要的。

　　（汇智信平台介绍）我们也有另外的产品，专门为银行、农村金融准备的产品，把我们信贷能力云端化。我们会云端化很多信贷能力，比较基准的云端是我们的智能调查系统。在银行现有的结构下，把整个审批流程云端化非常难，因为还有很多其他因素决定一个银行会不会真正的把所有数据云端。一般来说是一个类别，甚至业务流程内部化，基于这种现状提供调查云端化。审批系统是银行内部的，做一种结合和打通，要么是工具，要么是对接，这样的方式更好做一种数据化的传递。同时最重要的数据运用点在哪呢？在调查上，也可以通过这样的方式把我们刚才提到的运营商数据包括很多外围数据结合进去。我们认为可以提升一部分的智能化审批效率。通过这样的方式帮助银行、农村金融机构去享受互联网金融的风口。

　　我们的定位是，希望通过这样的数据整合和长期整合，为我们传统金融机构提供创新型的业务模式和风控策略。我的分享就到这里，谢谢大家。

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