陈宜伦：建议金融科技监管要保持弹性态度

红岭创投电子商务股份有限公司副总裁 陈宜伦

　　新浪财经讯 “2016中国高新技术论坛”于11月16日-18日在深圳会展中心举行。红岭创投电子商务股份有限公司副总裁陈宜伦出席并演讲。他表示，创新是一个不确定的过程，其方向是难以预测的，当局决策要留给熟悉这些环境的人。对于创新，监管单位要给一些扶持，当科技进步超过法律修改的速度的时候，政府应该先保持这个弹性的态度，可以让科技、业者双赢，这是放诸四海皆准的一个态度。 

　　以下为发言实录：

　　今天我要跟大家报告的是有关于金融科技这个主题，跟大家分享我个人的一些看法。金融科技有很多面相，一是大数据，另外一个是云计算，第三个是人工智能，还有就是区块链。

　　互联网金融与现在我所谈的金融科技，实际上一条线上的，互联网金融可以说是金融科技的1.0版本，金融科技则是互联网金融的2.0版本。过去我们利用互联网或移动互联网让金融需求达到透明、便利、快速、无远弗届以及成本简省的目的，但是随著大数据、云计算、人工智能与区块链技术的掘起和广泛应用，互联网金融这个名词似乎不足以涵盖，因此金融科技乃应运而生。

　　金融科技在最近蓬勃发展，从投资金额来看这一、二年势头是非常的旺盛。2014年投资金额是126.88亿，但是到2015年的时候，就快速成长到222.65亿了，保守评估整个的投资趋势，在2016年在300亿一定没有问题，甚至可以接近400亿。在北美，实际上它的金额是最大的，包括整个亚洲，所以这两块是未来金融科技最蓬勃发展的一个地方，从区域来看，是中国和印度，成长的幅度非常地惊人。

　　包括美国、法国、德国还有欧洲，在整个的2015年来讲说，实际上都非常蓬勃，相对于2014年的成长力都非常高。因此，我们对金融科技需多方而深入地了解，才不会因为一个概念的转变，本来是一个强势的产业最后变成没有竞争力，甚至最后被淘汰。如果您问我在过去的这样一个发展之后，2016年会是怎么样的一个势头？金融科技它会走到哪个产业区？我认为2016年它的投资金额依据2015年的成长率75%来看的话，接近2016年400亿绝对不是梦。

　　至于趋势，在北美的话，因为它是一个金融比较成熟的区域，我认为会比较面向于在保险、财富管理以及支付服务领域，在欧洲也是类似的，会比较面向于在数位银行、保险以及风险评估。在亚洲我想就是以中国跟印度为主，大家都知道中国现在是流行P2P借贷平台，所以未来整个的投资方向会在借贷、投资以及保险领域。

　　既然说金融科技这么火，我们是否就要马上积极投入？

　　实际上这个概念就像是一个非常口渴的人看到了一瓶水，是不能一下子就把整瓶水一股脑儿喝下去，不但无法解渴，可能还会伤身。金融科技实际上它还是有一些要注意地方的，其实它是一个越来越拥挤的市场，因为有越来越多的拥有丰富金融产业的创业家进入市场，第二就是有关于不论是印度、在北美、在中国，其实现在有非常多的Fintech产业孵化的基地，包括美国的硅谷等等。第三就是传统金融机构，实际上也进入来做一个协同的合作，还有许多的开放式平台也达成了开放式的创新，会加入整个我们金融科技的一个竞争的行业。最后，许多大型非金融公司已陆陆续续进入市场。

　　我们来看一下各地有关于在金融科技的发展的一个概念，在中国是从创新到管制，互联网金融P2P在2007年进入中国内地萌芽，在最近一、二年才陆陆续续出台管理办法，整个中国，无论是互联网金融或者是现在的金融科技，它的轨迹都是从创新到管制，政府一开始先让产业野蛮成长、快速奔跑，观察一阵之后，觉得该打压的打压，该扶持的扶持，该砍杀的砍杀。而现在监管的对象，就是互联网金融平台，

　　包括8/24日的暂行办法，甚至再往前看，去年2015年12月28号的征求意见稿。8/24日的暂行办法，坦白说，对我们公司造成了非常大的困扰。听人家说，天塌下来有高个子顶著，但仔细一瞧才发现这高个子原来就是红岭创投。不过我们还是认为应该支持这样的一个监管政策，因为有好的监管政策，我们才可以坦坦荡荡的走这样一条路，而且始终坚信‘健全的监管是行业健全的开始’。但是不可否认的，在发展创业上最大的风险始终是政策风险，虽然我们有创新，但是监管政策是在你创新之后才开始的，所以如果没法转身的话，是非常岌岌可危的。

　　那么在台湾呢？台湾是先管制再创新，台湾的所有的产品、流程以及商业模式，都得先审核审批，通过了才能够做。上个月我到台湾进行参访，包括台湾的国泰金控、上海商业银行，还有台湾第一家P2P公司乔美国际，他们都蛮羡慕我们这样的一个环境，可以有无限的想象空间来做一个创新。因为在台湾，所有的监管都非常严格的，没有核准的产品，没有核准的流程，没有核准的商业模式是不能够先做的。我是这样感慨的，台湾的人才非常多，但是限于整个的土壤、整个市场规模太小。实际上让那边的人才是非常没法发挥的，所以现在陆陆续续有非常多台湾的年轻人或是创业家，渐渐到内地来创业。

　　在美国，一个金融体系健全，金融科技也是非常稳健的发展。在英国，它不但是发展，也非常鼓励创新。英国怎么样鼓励创新呢？英国在今年5月推出一个监管沙盒（Regulatory Sandbox），监管单位支持金融科技的项目孵化，以实验的方式创造一个安全区域（safe place），适当放松参与实验的创新产品和服务的监管约束，激发创新活力。类似像睁一只眼闭一只眼的方式来进行监管，是一个柔性监管。

　　美国在去年8月的时候，提出了一个概念，“支持负责任的金融创新”，也就是说，创新或改良金融产品、服务和流程，以符合成熟风险管理以及银行整体商业策略的方向，满足消费者、企业和社区不断变化的需求。开展创新产品和服务的决策应与其长期策略规划一致，而非追逐行业最新潮流。有效的风险管理和良好的公司治理是成功开发新产品、服务以及流程的基础。

　　台湾在今年9月，也刚刚推出一个金融科技发展推动计划10项措施，他们监管单位的领导丁克华说，英美是“不成文法”国家，但是台湾是“成文法”，若推动监管沙盒，司法单位可能不会同意，所以改用“领航计划（pilot program）”，即台版监管沙盒来做。

　　最后一点我想跟各位来分享一下我对未来金融科技监管的看法。Hayek指出创新是一个不确定的过程，其方向是极难以预测的，当局决策必须留给熟悉这些环境的人。对于创新，监管单位要给一些扶持，我认为当科技进步超过法律修改的速度的时候，政府应该先保持这个弹性的态度，可以让科技、业者双赢，这是放诸四海皆准的一个态度。

　　以上分享，谢谢大家聆听。

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