贺志强：信贷领域应用大数据将成新趋势

360金融集团执行副总裁贺志强

　　新浪财经讯 “2016中国金融年度论坛”于10月27-30日在北京举行，360金融集团执行副总裁贺志强出席并发言。其指出，大数据在信贷领域的应用，会提升金融机构的服务水平，并促进市场的发展，成为零售及小微市场金融机构的核心能力。

　　以下为发言实录：

　　贺志强：非常感谢能够参加这样一个论坛，我大概讲两个部分，第一个部分是整个金融行业的趋势，第二个是作为互联网企业我们的机遇有哪些。

　　第一个问题，大家避免不了想到中国的互联网金融，我们第一个观点是在用户体验层面，中国的互联网金融绝对不输给任何一个发达国家，这是谦虚的说法。如果要说得更大胆一点，其实中国的互联网金融企业优于多数的发达国家。

　　中国整个的互联网企业其实应该优于美国，包括前一两年，互联网做补贴培养用户习惯，特别是高峰的时候，大家出门打车、吃个饭全部都有补贴，这一点我对互联网也是心怀感激，这是整个中国互联网氛围比其他国家要好，超过了多数的国家。

　　第二个我还想说一个监管的问题，中国的监管对金融的监管到底是偏严还是偏松？客观看，中国的监管给创新足够的支持、足够的包容。大家非常关心的去年年底央行放开远程开户，远程开户是所有人在互联网上做业务，可以使用金融服务的一个非常核心的基础，这个是在去年年底已经基本上央行已经放开。像一些香港、新加坡这些地方，用户要想远程开户基本上做不到，必须要跑到网点，中国可以通过生物识别技术，包括金融行业提供的认证服务，你能够交叉认证，做一些二类账户、三类账户，甚至包括中国有很多互联网公司，经常会拿一些互联网小贷做互联网的产品，这个如果没有当地金融局、或者当地监管的支持和配合，我们在市场上的一些产品，像京东的白条、蚂蚁的花呗，这些基本上出不来。

　　总结下来，中国的监管对中国的金融创新是有足够的空间和土壤，并不像很多人觉得中国是一个强监管的市场。

　　说到这儿，还要看全球金融趋势。全球金融发展趋势上对中国还是有很多借鉴的东西，并不是说我们要管国外怎么发展。接下来我们要看一下我们观察到的金融行业的一些大趋势。

　　第一个也是非常重要的一个，金融服务整个使用的在线化，这个是一个不可阻挡的趋势。购物是非常明显的，几乎中国和美国购物是最简单的，大家很接受淘宝、天猫。如果在网上做电商消费的时候，其实很自然地使用到一个金融服务就是支付。中国在整个全球金融服务的比例线上化越来越高，这个已经是一个大的趋势。

　　我们做的一个预测，这个是一个美国银行家协会，他们拿一些数据自己推断，未来大家看一下金融服务的使用渠道。过去大家想到用金融服务第一个想到是网点，几年前去银行，后来大家习惯了说我去ATM机，现在大家预测，在未来大概5—10年会形成这么一个格局，一个用户一个月大概有30—40次金融服务是在手机上完成，都不是在电脑。你可能在手机上做一个转账、做一个理财、做一个贷款，直接做掉了。剩下10—15次的互动你可能在电脑上做一些操作，一个月你可能去一趟ATM取一些钱，做一些现金交易，我也可能给呼叫中心打个电话，最后去网点，去网点不是说一个月去一次，可能一年才去一次，如果要开户，二类账户都可以在网上开。这个更体现了金融服务在线化的趋势，这个基本上从过去的渠道，看大家使用的频率，远高于我们传统的渠道。

　　大家如果认同这么一个判断的话，很多金融服务在手机上用，大家会想我们现在这么多传统的金融机构，有这么多网点怎么办？银行可能会把他们的网点做成体验性的网点，其余网点减少。

　　第二个趋势就是大数据，这也是以前麦肯锡全球研究院做的一个分析，大数据还有更有效的应用，金融服务、保险，解决一个信息不对称的问题，我们做信贷审批的时候大家碰到最大的问题，包括保险也是一样，最大的问题是信息不对称，客户来买我的服务的时候，我其实不了解他，我就不知道怎样给他定价，但是在互联网上通过大量的数据，尤其在互联网上这些数据会保留，这个东西给了我们一个很好的基础，利用大数据的手段来解决一个信息不对称，来解决一个征信的问题，来解决一个给用户放贷，决定他的保费的问题，其实更加有效。

　　总结一下，我们看到的金融行业的三个核心观点、三个趋势，第一个就是说金融行业我们未来压力很大，息差要缩小。第二个方面移动互联网将是整个金融行业的主战场。第三个，大数据在信贷领域的应用，会提升我们的服务、促进市场的发展，成为零售及小微市场金融机构的核心能力。

　　第二个环节，我们讲互联网企业面对的机遇与优势。互联网有什么东西？我们有大量的用户，我们有在移动互联网上主要的场景和入口，我们积累了大量的用户在互联网上的数据，这些是互联网参与整个金融服务最好的切入点。第二个就是你要有海量的用户，低成本的流量。第三个做用户端的必要就是用户的获取和风控。

　　互联网公司的特点就是要快，占领市场，要像烟花一样绚烂。而金融行业你拿的是老百姓的钱，不允许你试错，所以互联网行业是一个短跑，金融行业是一个长跑。

　　大家可以谈互联网金融到底更像金融还是更像互联网？我抛出一个问题来，大家自己去想。基本上我们认为核心的一个观点，这个行业是刚刚起跑，未来还有很长的路要走，跑得很快的马拉松冲刺，也有这样的公司，也有一些好的公司、好的同业做一些好的产品出来，基本上一年内能投放出去一千亿的信贷，有一个几千亿的理财，确实大大加快了整个金融行业的发展，互联网金融至少这个市场我们认为是一个刚刚起跑的市场。

　　我的部分就到这儿，谢谢大家！

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