在国有独资商业银行之外发展股份制商业银行，以打破银行体系垄断格局，引入市场机制和竞争机制，提高银行 业的整体服务效率，是中国银行体制改革的一项重要内容。招商银行作为中国股份制商业银行的先行者，一九八六年十一月经 中国人民银行批准成立，由招商局出资人民币一亿元，於一九八七年四月八日在深圳蛇口正式成立的新兴股份制商业银行。截 止一九九九年末，资本金增至四亿元人民币，股东一百零八家，股权完全由企业法人持有，成为无政府直接投资，无主管部门 ，无行政级别，政企分开的纯粹股份制银行。在内地主要经济地区和中心城市建立了一百九十一家分支机构，同时与世界上六 百三十多家银行建立了业务关系。总资产达到一八○三亿元，各项存款为一三二○点八亿元，各项贷款为九一六点一亿元，年 均增长速度均接近百分之五十，累计实现利润一二四点二一亿元。英国《银行家》杂志一九九九年的最新排名显示，招商银行 目前按一级资本排名已跻身於世界三百家大银行之列，并连续四年荣膺「世界首二十五家最佳资本利润率银行」。

　　招商银行虽然在制度模式、内部管理体制、经营运行机制、业务创新能力和人力资源开发等方面进行了一些有益 的探索，并取得了一定的成绩，但她毕竟是一家发展历史较短的新兴商业银行，与国内外商业银行相比，还存在着较大的差距 ；同时，世纪之交国际国内经济金融环境的发展变化及其演变趋势，也使招商银行面临着新的挑战。

　　（一）存在的问题

　　１、资产质量问题。

　　资产质量是世界各国商业银行共同关注的问题。受东南亚金融危机和中国企业经营状况的影响，招商银行目前也 面临着这一问题，具体表现为不良贷款的数量有所增加。造成这一问题的原因是比较复杂的。当然，企业经营状况不好是一个 重要原因。由於经济环境的变化、决策失误以及失信行为的普遍存在，企业的风险大量地转嫁到银行身上。银行控制风险方面 的失误也是影响资产质量的重要原因。在现代市场经济条件下，银行信贷市场是一个典型的信息不对称市场，道德风险，逆向 选择以及内控制度不健全，也造成了不良资产上升。此外，还有一个关键的问题是财政政策的影响，呆帐准备金的数量规模小 ，以致不良贷款随着时间因素而逐渐累积增加。

　　中国目前商业银行呆帐准备金的提取是根据贷款馀额提取的，与国际标准相比，一是没有对呆帐准备金进行分类 处理（根据国际惯例，商业银行的准备金划分为专项准备金、普通准备金和其他准备金三种），准备金的数量仅与总的贷款馀 额相联系，呆帐准备金维持清偿能力的功能不能充分发挥；二是能够用於核销导致的准备金数量就比较有限。呆帐准备金的提 取比例虽然经过调整，从一九九七年开始提高到百分之一的水平，但较之国外现代商业银行要低的多。

　　２、不平等竞争问题。

　　去年三月，招商银行渖阳分行曾因谣言发生挤兑，但深层次的原因是因关闭有问题的金融机构的影响和一些政府 部门歧视中小银行的错误做法。比如，政府部门发出要求，企业必须到四大国有银行开户，助学贷款的利息补贴只给一家国有 银行等等，这些因素使中小银行面临比国有银行更多的困难。

　　３、业务结构单一，制约了收入和盈利能力的增长。

　　一九九三年以来，中国实行了「分业经营，分业管理」的金融制度原则，这种体制原则尽管在降低银行风险，加 强金融监管等方面具有积极的作用，但也限制了银行经营范围与领域的拓展，使银行的资产和负债业务比较单一，业务收入和 利润仅来源於利差收入，这与业务经营综合化全能化，从而业务收入结构多元化的国外银行相比较，一方面收入的增长较为缓 慢，盈利能力不高；另一方面，导致了风险的集中，增大了经营风险的压力。

　　４、银行经营管理方面也存在一定差距。

　　招商银行作为一家新兴股份制商业银行，迄今为止仅有短短的十二年的发展历史，目前及未来一段时间仍处将於 成长时期，经营管理体制和集约化经营发展模式的成熟尚需时日。同时，市场拓展能力和对公营销市场导入能力的提高；客户 群体稳定性的巩固；内部激励机制的持续性等问题都有待於进一步的完善和提高。

　　（二）面临的挑战

　　１、来自国际经济金融环境发展变化的挑战。

　　●世界经济全球化发展、新技术革命和国际资本重组趋势的加强，进一步加快了金融全球化发展和金融产业结构 调整的进程。不断涌现的世界银行业兼并、重组浪潮，尤其是美国《金融服务现代化法案》取消了金融业分业经营的限制，对 世界银行业的发展和金融业重组产生了深远的影响，银行业务综合化、全能化，金融活动的全球化和组织体系集中化趋势进一 步加剧。

　　●「网络经济」的兴起和「数字化社会」的到来，不仅使商业银行传统的经营理念和经营方式正在发生全面的变 化，而且出现了一些以网上银行为代表的新型银行，商业银行经营智能化、经营方式网络化、机构网点虚拟化的发展趋势日趋 明显。

　　２、来自国内经济金融发展变化的挑战

　　●随着改革的推进和深化，我国经济结构的调整、经济运行格局的变化、通货紧缩现象的蔓延及其引致的社会平 均利润率降低，使得商业银行的业务发展和盈利空间趋於缩小；同时，资本市场和直接融资的兴起和快速发展、金融机构的多 元化、金融竞争范围和方式的扩展以及金融监管力度的加强，进一步加大了商业银行发展的压力。

　　●金融同业竞争的加剧将进一步增大商业银行改革与发展的不确定性。随着市场经济的发展和加入ＷＴＯ，中国 的经济金融发展将进一步融入国际经济金融社会之中，国有独资商业银行的制度创新和经营活力将有质的提高，市场竞争中的 主导地位将可能进一步强化；其它中小商业银行将力争通过收购兼并和上市等资本运作途径获得超常规发展；入世后外资银行 将在国内有更广阔的发展空间，招商银行不仅面临着国内金融同业的竞争，而且要与在服务技术、管理水平和金融创新等方面 具有比较优势的外资银行进行竞争。从而，经营与发展的不确定性将进步增大。【上】

　　虽然当前面临着许多困难与挑战，但今后一个时期，国际和国内经济金融向好发展的一面，为商业银行迎接挑战 ，加快改革与发展步伐提供了良好的机遇。从招商银行的实践出发，我们冀把握机遇，调整战略，锐意改革，务实创新成为招 商银行改革与发展的主要方向。

　　机遇１、国际和国内的经济金融形势将总体向好发展的趋势。随着经济金融改革的深化、经济结构调整和金融自 由化进程的加快，未来一段时间，国际和国内的经济金融形势将总体向好发展，中共十五届四中全会所确定的国有企业改革和 发展的奋斗目标、指导方针以及着力解决国有企业面临突出问题的重大措施，将使国有企业摆脱经营困境，银行的经营环境也 将由此逐步趋向好转。

　　２、信息技术的迅猛发展。信息技术革命为技术先进银行提供了跳跃性发展的契机。凭借十几年来形成的以技术 为主导的核心竞争能力，特别是网上银行服务方面抢得的先机，招商银行将在信息技术革命的助推下，再次领风骚於国内银行 业。

　　３、中央银行金融监管政策的调整和监管方式的转变，将为商业银行的竞争和发展营造一个公平良好的政策环境 。近来，中央银行对股份制商业银行的改革与发展给予了充分的关注，有关高层领导明确表示，中央银行将在货币政策、市场 准入、金融监管等方面给予政策支持。在货币政策方面，将从再贷款和其他融资渠道等方面提供流动性支持；在市场准入方面 ，将取消新设分支机构的指标管理方式，采取资本金标准；在业务创新方面，将依法支持股份制商业银行在法律允许的范围内 ，合法稳健地进行业务创新；在金融监管方面，将逐步过渡到以资本管制为核心，以内部控制机制为主要内容，以现行法律框 架为依据并符合国际惯例的监管体制。这样，招商银行就会凭借自身的比较优势，在公平的竞争环境中，获得更快更好的发展 。

　　４、加入ＴＷＯ将进一步推进招商银行改革与发展的进程。

　　加入世界贸易组织，对中国银行业不可避免地造成一定冲击和负面影响，但对於招商银行来讲，却意味着一个加 快改革与发展良好机遇的到来。

　　外资银行将在企业制度、管理模式、经营机制等方面为我们提供一个参照系，有利於招商银行进一步加快改革， 健全管理，完善运作机制，提高信贷资金的配置效率和经营效率；

　　外资银行在技术、服务和业务创新方面的优势，为我们提供一个成本更为低廉的学习机会，必将进一步加快招商 银行技术创新、服务创新和业务创新步伐。

　　世界贸易组织的互惠原则将有利於招商银行走出国门，在国际金融市场上争取更广阔的发展空间，不断提高经营 的国际化水平。

　　加入世界贸易组织，将可能推动我国的金融监管政策由「分业经营，分业管理」体制「综合经营，分业管理」体 制转变，金融监管模式也将在监管的标准、体系、方式、手段等方面与国际惯例接轨。这就为招商银行的综合经营、公平竞争 和集团化发展提供了一个良好的前提条件。

　　目标未来五年是招商银行发展的重要时期。在这一时期，招商银行将使市场份额和净资产明显提高，在中小银行 中的规模领先地位进一步强化；网上银行业务发展达到国内银行业最高水平，成为网上银行服务的市场引导者；综合化经营和 国际化经营取得实质性进展，在世界主要金融中心设有机构；资产质量显著提高；赢利能力明显增强；率先建立起现代化商业 银行的经营管理体制和业务运作体系。

　　１、实施「银行再造」工程，进一步深化银行体制改革，确保银行经营在稳健、安全的基础上高效运行。

　　２、积极推进金融电子化建设，通过业务创新和技术创新，推动招商银行快速成长壮大

　　３、加快经营国际化发展步伐，积极稳妥地推进资本营运，加速招商银行的国际化和集团化发展。

　　４、强化「以人为本」原则，进一步加强领导班子和员工队伍建设。

　　【作者马蔚华　　深圳招商银行行长】