朱槠基总理在美国访问时表示，欢迎美国的保险公司到中国开展业务。此话犹如一石击起千层浪，在中国的保险 界引起了强烈的反响，有专家预测，外国保险资本向中国市场的涌入必将引发一场中国保险业的革命。

　　中国保险业起步时间不长，但发展迅猛，在短短的时间里形成了一定的规模。由于经验欠缺，有的操作方式不够 规范。一方面，时常有保险公司被骗保的事件发生；另一方面，投保人在自己的索赔权利得不到保障的情况下，对保险公司满 腹怨气、意见甚多。

　　车险怪圈　　老实吃亏

　　黄先生年初在广州一家保险公司为自己的轿车买了９０００多元的保险，他以为从此可以安心上路。然而，直到 事故发生以后，他才知道理赔并非如他想象的那么简单。

　　４月１３日晚，黄先生驾车经过广州员村路段时，被一辆横冲过来的摩托车撞坏了车头。交警赶到现场后确认责 任应由肇事的摩托车负。在记录了两人的身份证号码后，交警要求他们第二天到交警支队接受处理。

　　第二天，黄先生来到交警支队，却没有等到肇事者，自那以后，肇事者就踪影全无，万般无奈，黄先生想到了他 投保的保险公司。

　　在保险公司，黄先生却被告知，他这种情形不属于理赔范围，应该由肇事者赔偿他的损失。尽管多次协商，但他 至今仍未得到赔偿。黄先生气愤地说：“当初要我们买保险之时，他们巧舌如簧，告诉我出了事故就有赔偿，现在却又换了另 一副嘴脸。”他认为，保单上并没有说明这种情况不予赔偿，就应该理赔。他举例说，自己买了“无过错责任险“，这就意味 着，即使车是在车主不在场的情况下遭到损坏，保险公司都应赔偿。他认为自己的情况和保单上没有说明的不予赔偿的这种情 况是一样的，都是无法找到肇事者赔偿，理应由保险公司赔偿。”早知如此，当初说个谎，说车是在停车场被人撞坏就好了。 ”黄先生愤愤不平地说。

　　保险公司却辩称，黄先生的这种情况属于条款中“不赔偿责任”的范畴，实在爱莫能助。记者从这家保险公司的 保单中看到，在“不负赔偿责任”一栏的规定中，并没有完全适合于这种情况的条款，只有最后一条“其它不属保险责任范围 内的损失”或许可以靠上边，但这一条概念过于模糊不清，也没有补充说明什么才算“保险责任范围内的损失”，对此，保险 公司当然有绝对的解释权。

　　中山大学经济系专门研究保险的申曙光教授指出，根据我国《机动车保险条例》规定，受保人应先对肇事者提出 诉讼，在诉讼后仍得不到赔偿，就由保险公司理赔。因此，针对黄先生的情况，保险公司是有法律根据的。但他又指出，根据 保险业的行规来说，保险公司应该先赔偿黄先生的损失，再协助黄先生追究肇事者的责任。

　　相比之下，深圳的樊宇就幸运得多，她直言不讳地说，这得多谢她的保险经纪人。樊小姐的情况和黄先生类似， 去年１０月，她的宝马车被一辆小货车撞烂车尾，小货车迅即溜掉。樊的保险经纪人赶到现场了解情况后，要樊将责任自己承 担下来，樊谎称自己倒车时撞坏了车尾，结果得到了保险公司的赔偿。

　　樊小姐认为自己的这种做法虽然不够正大光明，但无可厚非，而她的保险经纪人也认同这一观点，她说，有很多 同事都曾用这种方法帮助过投保人，一方面可以为投保人减轻损失，另一方面可以留住客户。

　　医疗保险理赔限制多

　　医疗保险是目前我国购买较多的一种险种，其中的纠纷也层出不穷。

　　江门市的林先生是机关工作人员，两年前他为自己买了份医疗保险。今年初，由于支气营炎，治疗费用去２００ ０多元。但保险公司以他填写保单不实为由，拒绝全部付款。保险公司认为，林先生在填写保单时注明“不吸烟”，而他的支 气管炎主要由于吸烟导致，他填写保单未按事实，应该自己负部分责任。对此，林先生大呼冤枉，他告诉记者，在购买保险时 ，他确实没有吸烟的习惯，吸烟是去年赶文件经常熬夜时学会的。他说：“如果保险公司的意思是在保单上注明了不吸烟就要 保证一辈子不吸烟的话，他们应该事先注明！”

　　林先生说，保险公司现在的绝招就是“拖”，每次去问，就敷衍一下，不可能天天为了这点钱去追，于是拖到最 后也就不了了之了。

　　秦晋在广州骨科医院交了１０００多元的住院费和药费后，表示今后再也不相信保险公司了。秦晋是去年被确诊 为骨质增生的，经人介绍，他选择去水平较高的骨科医院医治。由于当初买保险时他填写的治疗医院没有骨科医院，他便与保 险公司方面商量，希望保险公司考虑具体情况，同意转换医院。但保险公司认为，他填保时选择的医院完全有能力治疗这种病 ，没有必要另行转院，要求他必须在指定医院治疗。

　　秦晋出于自己身体的考虑，还是选择了骨科医院。他认为保险公司根本就没有站在受保人的角度设身处地去考虑 ，完全是一种不近人情的行为。

　　财产保险　　货不对版

　　家住深圳的叶女士家今年被洗劫一空。令她欣慰的是，盗贼没有偷去她买的财产保险单。然而，当她找到保险公 司后，处理结果却令她非常失望。

　　叶女士说，她被盗窃的衣物、电器加上现金总值近３万元，而保险公司取证核查后，只同意赔偿１万多。她告诉 记者，当时新买的一部诺基亚８８１０手机就值８０００多元，还有２月初的发票作证。而其它物品，就算进行折旧，也不至 于这么离谱。

　　保险公司则认为由于公安机关还未破案，而叶女士也无法提供损失总值的确凿证据，保险公司不可能全额赔偿， 这次赔１万多元还是考虑到快过春节，想让叶女士过一个安心的春节，已做到仁至义尽了。

　　无论保险公司怎样“表白”自己，叶女士始终认为保险公司货不对版，她表示将继续向保险公司追讨，甚至不惜 对簿公堂。

　　洋保险做法　　可供借鉴

　　涉及保险的纠纷林林总总，很多人都望而却步，更有人笑称保险在中国是一个“只赚不赔的行当”。

　　一家在广州设立办事处的英国某保险公司的负责人告诉记者，如上文提到的黄先生的事例，在英国绝对是马上向 受保人赔偿损失，保险公司再与执法部门去追究肇事者的责任。他说：“保险公司最重要的是信誉和形象，这是保硷公司发展 的根本。”

　　陈松明是广州开发区一间外资企业的中层管理人员，公司为他在某美国保险公司买了意外伤害险，去年由于车祸 住进了医院，他告诉记者，在出事后短短几天的时间里，保险公司就已经办完了所有的理赔手续。他说，以前也曾在国内的保 险公司买过保险，感觉是买的时候效率很高，而理赔的时候却手续繁杂，效率低下。

　　引入竞争　　走向规范

　　对于保险方面的纠纷，很多投保人在没有完全理解保单上条文意思的时候，只听保险经纪的几句解释就填了保单 ，这实际上就在法律上认可了这一契约。到后来发现不是自己想象的那样，也只能吃哑巴亏。作为投保人，一定要理解保单的 内容，不清楚的要求保险公司解释，不要轻信保险经纪天花乱坠的承诺。此外，有了纠纷可以向消协投诉。

　　中山大学申曙光教授认为，我国目前保险业确实不太规范，存在一些强加给投保人的不合理条款。他举医疗保险 为例说，保险公司限制了病人选择医院的权力，各种药品的使用也要求过于严格，可用药的范围少。这些在国外都是不可思议 的，而在目前的中国，投保人却别无选择。

　　申教授认为，造成这种情况的原因是我国保险业发展时间不长，保险公司没有形成大的竞争，而在中国设点的外 国保险公司开展的险种也较少。要改变这种情况，必须引入竞争。中国加入ＷＴＯ势在必行，外资保险公司必将大量涌入，中 国的保险公司应该提高自己的服务质量，加强竞争力。他乐观地估计，到那时只要加强监管力量，导入良性竞争，中国的保险 业必定会更加规范合理，更加兴旺发达。