消费信贷要找准居民脉搏

　　浙江省金华市各商业银行今年纷纷推出了耐用消费品和旅游消费信贷业务，半年过去了，效果却并不理想，迄今只发 放了10余笔贷款。同样是金华，农行金华分行于今年四月底推出汽车消费信贷业务后，却是另一番景象，申请者络绎不绝， 业务红红火火，现已发放贷款近800笔，金额达8000万元，并为保险公司代理保费700多万元，增加相关存款300 0多万元；汽车经销商藉此一项即扩大销售收入1．2亿元，有效地启动了消费需求，贷款购车者提前圆了“汽车梦”。

　　同是消费信贷，为何有“冷”有“热”？关键是银行要推出适销对路的产品。在我国，居民传统“勤俭持家”的观念 仍根深蒂固，对“寅吃卯粮”的消费形式一时难以接受；受住房、医疗、教育等改革影响及近年来收入增长趋缓，居民未来支 出预期普遍增强，而收入预期下降，对明天是否有钱信心不足。因此，对于耐用消费品、旅游等纯消费性信贷业务，大多数居 民并不热心，再加上贷款手续繁琐，居民宁可等攒足了钱再购置或出游。由于汽车价格不菲，贷款购车后靠工资收入还本付息 不太现实，因此，轿车家庭化在我国当前尚为时太早。而希望通过贷款购车跑营运来增加收入的却大有人在。这些人购车资金 不足，商家虽然提供分期付款服务，但时间要求太短，一般均在一年以内；利率太高，月息1分以上；首期付款额过高，要求 50％以上；在贷款付清前产权必须挂靠商家，每月要交数百元管理费，在过户时又要交纳金额不菲的过户费。先前因银行对 个人贷款控制过严，担保手续要求过高也不敢问津。农行金华分行审时度势，搭准市场脉搏，及时推出以经营性汽车为主的汽 车消费信贷业务，并实行以车辆抵押，解除担保瓶颈，减化贷款手续，提供贷款、购车、上牌、抵押、保险一条龙服务。对银 行来说，购车人跑营运，有较高的、较稳定的收入，增强了还款保障，降低了贷款风险。农行金华分行推出该业务后，即一炮 打响，受到居民青睐，人们从远近各地赶来办理业务。

　　业内人士认为，在我国，纯消费信贷业务走红尚需时日，而经营性消费信贷业务利国、利民、利银行、利商家、前景 广阔。目前，农行金华分行正抓住时机，在成功开办汽车按揭后，又推出了商用房按揭业务，为居民提供了更多的投资渠道。