---- 前一段时间我想分期付款买辆车，但当人家给我讲了繁琐的手续之后，我就望而却步了。兜里揣着叫信用 卡的东西但持卡消费的时候不能透支，据说要办一张可以透支的卡手续非常繁琐，我又望而却步了。这些使很多交易难以达成 的繁琐的手续应该是经济学意义上的“交易费用”一类。听说，美国人购物分期付款的手续非常简便。直观地看，造成“手续 繁琐”的原因在于交易各方之间获得相互信任的过程非常复杂，概括地说，是整个经济系统的信用水平低。

　　---- 字典上说，信用是“能够履行和别人约定的事情而取得的信任”。一个人是不是守信用是道德问题，一个 企业的信用的建立则要复杂一些，应该是一个系统的管理问题，企业信用的树立往往体现在品牌的塑造上。吃麦当劳的时候我 总是相信它是卫生的，尽管我从没有看过任何关于它的卫生检验证明。这种信任是一个企业能成为“百年老店”的命根子，这 也是经过了艰苦而细致的管理才获得的资本。在很多时候，我们很容易选择自己默认的品牌的产品，特别是那些产品本身的性 能和质量很难评判（比如一辆轿车）或根本无法评判（比如购买管理咨询服务）。而名牌产品的价格远高于一般产品的价格， 也正是它的高信用所带来的回报。

　　---- 在某种意义上说，信用水平的高低决定了整个经济运行的效率，并最终影响到经济发展的水平。但整个社 会的信用水平的提高是一个复杂的系统问题。在网络环境下，信用问题则更加突出，因为很多交易都是在不见面的“虚拟”环 境下完成的。比如网上购物很新潮，信用问题也很敏感。我可以在网上买本书什么的，但就不太敢在网上买像药啊、酒啊这样 的东西，因为我知道现在全国有很多地方生产假酒假药，我即使相信8848这个公司的信用很好，银行付款也没有问题，但 我仍然难以相信8848有充分的能力把这些假货杜绝掉。而一旦买到了假酒假药，我也不知道有没有明确的法律来评判各方 的责任。对信用的无信心，会使我们在网上购物时变得迟疑甚至裹足不前。现在国内两家主要的财务软件公司都提出了“网络 财务”的概念，帮助企业通过网络管理财务。两家公司的总裁异口同声地说发展这个业务最大的障碍来自用户对安全性的担心 。显然，要解决网络商务中的“信任”问题，就需要充分的技术支持（比如网络财务的安全技术），还要有严格的组织保证以 及相关的法律规范和仲裁机制。

　　---- 构建整个社会的信用体系显然是一个复杂而深刻的过程，同时也蕴涵着巨大的商业机会。首都信息发展公 司的陆首群总裁说，发展电子商务需要非常充分的中介服务，比如现在的持卡消费，如果商家的开户行是工商银行，消费者持 有建行龙卡，你在商家用卡消费，需要从商家的本地行，到商家所在的总行，再到消费者持卡行的总行，再到持卡行的本地行 的过程来确认你在银行里有钱，然后再从持卡行的本地行，到持卡行的总行，再到商家开户行的总行，再到商家开户行完成结 算，这个过程甚至需要几天的时间，再加上交易过程中的有效性确认，交易失败的责任确认等等，没有专业的金融中介服务根 本无法有效进行。金融中介可以通过为厂商、顾客和银行提供相互的信用服务，使整个商务活动的交易费用降低。从理论上讲 ，只要中介服务的费用比原来的交易费用低，就会有人购买这种服务。审计公司提供的也是信用服务。前两天一位就要在香港 创业板上市的公司的老板对我说，他们公司在上市前的审计中“被安达信狠狠刮了一层”（包括挤压资产的水分，同时收费也 不低）。我问他“为什么非要用安达信呢？”他说，“因为香港的投资者相信安达信”，“如果我的审计不能令投资人信服， 他们怎么会买我的股票？”。

　　---- 如果把直接投入到经济活动中的资本、土地和劳动力看作硬性的资源，那么管理和信息可能是软性的资源 ，还有一些资源几乎是无形的，比如作为谋取经济利益的“权力”和“关系”，也包括“信用”。但权力作为一种资源应该是 属于计划经济和独裁社会的，它永远是有限而且排它的；而信用资源则是属于市场经济和民主社会的，它是无限而且共赢的。 ·王 超·