招商银行行长马蔚华：上市标准都是最低标准

　　引进国外银行先进的管理方式、技术乃至合适的高管人员都更适合目前招行的情况

　　“我们希望能在一个平等的制度环境下竞争。”这个话题，马蔚华已经在很多场合表达过，他不遗余力地为改变股份制商业银行面临的不公平境遇疾呼

　　本报记者 田宇 发自深圳

　　带着一身都灵的寒气，马蔚华出现在记者面前。

　　“昨天出差刚回来，有点感冒了。”不久前，马蔚华受VISA组织邀请赴意大利观摩冬奥会的开幕式。但是面对记者，他依然侃侃而谈三个半小时，洋洋洒洒，却又滴水不漏。

　　面对大限

　　今年年底是中国银行业的一个紧迫关口。根据入世承诺，2006年底，中国的银行业将全面对外开放，说了多年的“狼”终于要来了。

　　“即使没有对外资的开放，银行自己也要不断寻求突破，要有超前意识。我们3年前就开始了战略调整，这是由经营环境、资本约束还有市场需求发生的变化等一系列因素促成的。”马蔚华对形势的态度是坦然过“关”。他还认为，市场开放后，与外资金融机构的遭遇是必然的，竞争也是不可避免的，但是，全面开放带来了竞争，同时也意味着市场环境将会变得更加规范，更加理性。“我们不怕平等竞争，怕的是非理性竞争。”

　　“我们希望能在一个平等的制度环境下竞争。”这个话题，马蔚华已经在很多场合表达过，他不遗余力地为改变股份制商业银行面临的不公平境遇疾呼。“有制度就该按制度办事。”他强调。

　　“一定得快人一步，多想想三年以后的事。银行行长要有战略头脑，否则你就会失去市场。银行失去了市场意味着失去了客户，失掉机会，而这种发展机会很可能就不会再有了。”在越来越激烈的竞争环境里，马蔚华保持着对于同业以及招商银行在其中定位的清醒判断。他认为，在未来，银行的竞争将集中在高端客户、中间业务和信用卡这几块。零售业务上，高端客户是银行重大的利润贡献者；为促进中间业务的发展，招行设立了起着协调各相关部门作用的中间业务委员会。而信用卡业务的成功，马蔚华归结为大的市场环境作用、招行在开发方面走了捷径以及银行本身拥有的优质客户群。3年来，招行信用卡发卡量迅猛增长，市场占有率已达34%，不良率却仅为1.5%，而这一比率的公开允许值是4%。

　　银行要发展，但不能盲目发展。马蔚华说，基于务实的基础上，银行不能贪求规模最大，要保证在一两个领域内处于领先位置。

　　针对目前市场上最为关心的招行境外上市、引进外资以及海外设立分支机构等话题，马蔚华表示，招行向着资本市场化、管理国际化方向发展，境外上市、纽约的代表处升格为分行这些工作都在运作之中。但任何一家银行都应该根据自身的条件确定策略，最终选择什么样的路径达到目标要依自己的实际情况而定。引进国外银行先进的管理方式、技术乃至合适的高管人员都更适合目前招行的情况。

　　为达到境外上市的标准招行需要作出什么样的努力，马蔚华的回答是：“(上市)标准都是最低标准，高标准是没有止境的。”

　　不是变革，是颠覆

　　马蔚华是一个思想很活跃的人，这样的人往往有着超强的学习及吸收能力。

　　在今年年初招商银行的分行行长工作会议上，马蔚华提出要彻底地扬弃旧的管理理念和方式，“不是变革，而是理念的颠覆。”招行发展的“十变”就是在这种精神下出台的：即由规模导向转向价值导向；变账面利润为经济利润；变粗放经营为精细经营；变以大论优为以质论优；变控制风险为管理风险；变单一盈利为多元盈利；变被动定价为主动定价；变比例管理为资本管理；变部门银行为流程银行；变行政调节为利益调节。

　　为此，马蔚华说要从思想理念到管理方法以至管理手段上对管理层进行“洗脑”。树立一种价值理念不易，改变一种价值理念更难。马蔚华告诉《第一财经日报》，从2004年至今，招商银行针对各分行及部门的一把手办了5次培训班，请了国内外很多专家学者和监管部门的人来讲课，目前又正在制定高管人员分期赴境外培训的计划。马蔚华有这种恒心，要在招行建立起一种新的银行经营理念和企业文化，而这个过程不仅仅要注重结果，还要注重方式。

　　商业银行的业务转型也是令业界关注的话题。马蔚华说，中国银行的零售业务在未来会很有前途，不重视批发业务现在没饭吃，不重视零售业务则将来没饭吃，商业银行要有战略意识向零售业务转型。他抛出了经营零售业务的三大法宝：差异化管理，品牌化经营，优质化服务。“其中心就是根据客户的不同需求提供不同的产品服务，以客户为出发点的经营理念。”

　　为了实现这些目标，招商银行已着手进行一项重要的工作——“一三一工程”。马蔚华详细解释说，第一个“一”是要培养1000名高级客户经理，“三”是指300名业务专家，后一个“一”是100名管理骨干。招行力争在3~5年中，使零售业务达到银行收入的40%。

　　招行的事比家里的事还重要

　　马蔚华给人的印象是极其多面的，他是一个能够审时度势的识时务者，是一个思维缜密又很活跃的人，是个具有很强决断力的领导者，他还是个嗜书的人。

　　在成为职业银行家之前，马蔚华有过多年的从政生涯，他曾任职辽宁省和安徽省的政府部门，1988年调至中国人民银行总行，1992年底调任中国人民银行海南省分行行长兼国家外汇管理局海南省分局局长。1999年初，作为招商银行人才战略的一个具体体现，马蔚华由董事会全体董事投票选定出任招行的第二任行长。其实早在1997年，招行的董事会已经决定按照市场原则物色新行长，结果用了两年时间，考察了近10名候选人，最终马蔚华胜出。

　　由政府官员转换为职业经理人，马蔚华弃官从商7年间经历了许多风浪，但他直言从未想过离开招行。“我对招行的感情很深，招行的事比我们家里的事都重要。”如果不出差，他每天早上6点半起床，8点准时出现在招行的食堂吃早餐。晚上无论多忙，他都坚持上网查看行长信箱，在那里，他可以及时了解、处理各种来自于监管当局、中介机构、媒体以及客户和本行员工的信息、意见以及问题。他的下班时间几乎都在深夜，12点左右才回到家中休息。

　　马蔚华的精力看起来很好，但他的生活习惯与常人似乎有些区别，因为他总结他的养生之道是“多吃饭，少睡觉，不锻炼”。他说他的睡眠质量挺好，尽管晚睡早起，而且不睡午觉，但身体状态不错。

　　领导着一家拥有7200亿元资产、在全国有上万名员工的上市银行，马蔚华对工作是全情投入，言称要与招行共进退。他把这归结为“责任和兴趣”。在他的职业生涯中，他经历过一次对他日后产生重大影响的事件——1998年在人民银行海南分行行长任上受命关闭海南发展银行。“2000名员工一夜之间就失去了工作，那种场景对我的触动真的很大。”而讲到兴趣，马蔚华说，工作的确很辛苦很累，但感觉“挺有意思”。“一个人做愿意做的事很有意思，招行已经成为了事业的一个载体，为我想要做的事提供了平台。”

　　马蔚华一直强调招行这个团队的重要，认为个体的成就依托了这个重要的平台。2001年，马蔚华入选了当年

中国经济年度人物候选人，当时的候选人有20名。但马蔚华不想出这个名，他还想找关系争取从20名候选者中拿下自己的名字。其时正逢招行准备在A股市场上市。董事长秦晓对他说，为什么要拿下来，评选不光是在评你，也是在评招行，你被选上还能省几千万元的广告费。获选后，他感言，荣誉归8000名(当时人数)招行员工。

　　招商银行起步于中国改革开放的试验田深圳，经过18年的发展，它已成为深圳这座城市的一张名片，同时，它也是中国银行业的一张名片。而马蔚华，他现在是招商银行的一张名片。