宣传片：

　　把钱存进了银行就等于把钱放进了保险箱，可是银行又通过什么来保障自己的资金安全呢？

　　同期声：

　　正木：利用手指上的静脉血管来提供一个安检，

　　刘彦斌：不用法律来约束，光靠道德约束(不行)，

　　对于一个从事金融三十多年的银行家，什么是他最大的财富？

　　同期声：

　　正木：我拥有一百多盒和人交往的名片。

　　9月16日晚十一点，三井住友银行总裁做客斯柯达《五百强在北京》，与您一起探讨银行安全的要诀，敬请收看。

　　素描：2001年4月，日本三井集团旗下的樱花银行和住友集团旗下的住友银行合并，成立了今天的三井住友银行，并以三个矩形色块为标志，简洁的线条与统一的色块，表达了三井住友银行创新安定，富于变化，勇于接受挑战的精神。

　　主持人：精英荟萃，解密成功，我是李炜，欢迎您走进斯柯达五百强在北京，首先介绍两位嘉宾，第一位是华大公估公司总裁刘若女士，欢迎您；另一位是我们的老朋友，国家理财规划委员会秘书长刘彦斌先生，欢迎您。

　　主持人：前一段有家银行被盗了，盗了好多钱，后来盗钱的人也给抓住了，你们听说过吗？现在也给判刑了，报纸都报道了，你们听说过吗？

　　刘若：你说的是邯郸农行的那件事吗？

　　主持人：对。

　　刘彦斌：有家贼，有外鬼和家贼勾起来，我估计都是。

　　主持人：反正我觉得老百姓，咱们都知道钱怎么藏的，人家偷不走，可是钱放在银行，银行怎么能够把钱看好了，丢不掉，你们知道吗？

　　刘彦斌：不知道。

　　主持人：都不知道。好，既然都不知道，我们今天请来了一位嘉宾，他就是世界五百强之一的三井住友银行的代表，有请。

　　数字篇：

　　131年历史，全球656个业务网点，遍布世界三十个国家和地区，总资产8266亿美元，日本第三大银行。2007年世界五百强排名第194位，关注本期VIP三井住友银行。

　　我来介绍一下，这位是三井住友银行，中国区总部总裁正木浩三先生，欢迎您。

　　今日话题关注：

　　银行的金融业务存在怎样的操控风险

　　银行如何对金融业务进行风险管理

　　本期嘉宾：

　　正木浩三 三井住友银行中国区总部总裁

　　刘彦斌 国家理财规划委员会秘书长

　　刘 若 华大光估公司总裁

　　主持人：正木先生会说中国话吗？

　　正木：我会一点。我29年以前在日本学了半年。

　　主持人：你这不像是一点，。

　　刘若：中国通。

　　主持人：你会讲什么？比如说？

　　正木：你好，谢谢，再见。

　　主持人：啊，一见面就走了。

　　主持人：我不知道正木先生你自己私人的存款都是存在哪家银行？

　　正木：当然是在三井住友银行里。

　　刘若：是自己的银行

　　主持人：为什么？你们自己的银行是更保险？你觉得其他银行就不如你们更保险？

　　正木：说句老实话，我也有一小点钱，是存在别的银行的。

　　主持人：那是私房钱。

　　正木：这叫做分散风险。

　　主持人：你怎么审核哪家更安全？

　　正木：当然也有小金库啊。

　　主持人：也有。

　　正木：对，当然有。

　　话题提示：判断银行能否信赖的手段

　　刘若：一般来说是先看品牌，然后看它的资产规模。

　　主持人：那问题我是个私人存款，我敲开门进去，我还拿它的年度报表看。

　　刘若：不用看年度报表。它有一些公开，披露的一些信息。

　　主持人：比如说？

　　刘彦斌：其实我觉得，不论国内也好，国外也好，你放到哪家银行其实安全度都差不多的，刚才像你讲的那种大盗的问题，盗银行的那种问题，都属于，那属于那种奇才办出来的事，那种发生概率是很小很小的，

　　话题提示： 三井住友银行的静脉血管密码管理

　　主持人：好，那我们正木先生呢，你们怎么让你们的银行，使顾客感觉到比别人更安全。

　　正木：三井住友银行在日本提供的商品中有一个IC现金卡，这种卡利用本人的手指静脉血管来验证身份，再加上一个密码，不通过这三关，无法提取现金，不能汇款。

　　刘彦斌：它是指纹吗？因为指纹，大家都知道指纹是每个人都是独一无二的，是可以识别，那是不是静脉血管高压和低压就不太一样。

　　正木：首先银行会将银行卡寄到本人手中，顾客在收到这张卡以后去银行，把自己手指上的静脉血管在银行进行登录，然后再设置一个四位数的密码，银行通过这三个步骤来保护顾客资金的安全。

　　话题提示：银行业务风险中存在的人员风险

　　主持人：确实是很先进，就等于防盗大门我加了三把锁，而且其中有一个锁是几乎任何人不能模仿的，银行的操作员他是不需要这些的，银行的操作员他要为客户服务，他肯定不需要把客户的手拿过来摁，他就能开开这个门，所以我觉得在风险管理的时候，就是普遍存在的问题，就是内部人员的管理，让内部人员不犯错

　　正木：这是一个银行员工进行的教育问题。

　　主持人：有时候有些银行的业务问题。他不一定是去偷钱，比方说前些年

　　英国有家银行叫巴林银行，他有个管理人员叫里森，造成了财务重大的损失，使得一个一百年的一个银行就垮台了。

　　小片 巴林银行

　　1995年2月27日，英国巴林银行突然宣告破产。这个消息震惊了全世界。

　　当人们清理完这家有着233年历史，掌管全球270多亿英镑的企业后却发现造成巴林银行破产的始作俑者竟然是银行的一名地区分部经理——尼克·里森。

　　事情还要从三年前的那个夏日夜晚说起。

　　1992年7月17日的晚上，里森在进行日常帐务清算时，突然发现了下属的一笔错误交易这笔错账给银行造成了大约2万英镑的损失。

　　怎么办？再三考虑之后，里森还是决定把这个错误隐瞒下来，以避免将错误上报后可能给自己带来的不利后果。

　　为了尽快把损失弥补回来，里森把这笔坏账悄悄放进了总行要求停止使用但却没有注销的交易账户，并利用这个账户继续在市场上投机。然而市场似乎和里森开了个大玩笑，所有努力的结果却换来损失面的不断扩大，6万，170万，2000万，3000万……，里森开始对这些数字麻木了。

　　到了1995年2月23日，里森带来的损失已经高达8.6亿英镑，这相当于巴林银行全部资本及储备金的1.2倍。巴林银行的破产已经成为了不可逆转的事实。

　　一个疏于管理的帐户，一个不知名的毛头小伙子，就这样将巴林银行送进了坟墓。

　　主持人：你认为这是他们这出现什么样的风险问题？

　　刘若：里森他是一个交易部主任，他把前台的业务，中台还有后边的管理，帐户的管理，全部他一个人负责了，他一个人，把三个部分都控制了，肯定这个是越弄越大。

　　正木：前台，中台后台非常重要。前台就是指客户经理；中台是控制管理条件的地方；然后根据中台管理的结果来执行汇款或接受款项。这是后台的工作。

　　话题提示：银行人员安全中的信贷风险

　　主持人：那我就想另外一格外问题，这银行的业务上级，纵向的管理，管理的内容不一样，但是呢，这些业务员具体操作的，这些细节，是不是只有同行更明白。这里面会出现什么漏洞。我听说你们银行有一个强制休假制度，

　　正木：其实强制休假制度，并不只是在日本才有，比方说在美国FRB美国联邦储备委员会，我曾经在纽约工作过，银行人员必须联系两周离岗休假，这在美国金融监管制度中，就有明确的规定。在这(休假)期间，万一离岗休假人员在工作中有违规行为，确实会有被代岗人员，发现问题的可能。

　　刘若：其实这个休暑假，现在咱们国家也执行。

　　主持人：是吗？

　　刘若：应该有一两年了吧。。

　　刘彦斌：在金融市场的道德风险一定是最大的，所以说不用法律，光道德约束(不行)就像我刚才讲了，人的思想就像一头奔腾的野马。

　　递进宣传片1

　　上一节我们看到，面对人员安全问题，银行通过提前预案规避风险。然而面对具体信贷业务操作风险，银行又会采取什么手段来应对？接下来您将看到。

　　同期声：

　　正木：银行必须切实把握企业实体的情况。

　　刘彦斌：，如果到了五千万人民币的时候，当时高血压什么都听不见。

　　您还将看到，银行家如何保值自己的资产。

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　　您正在收看的是《五百强在北京》。

　　广告左飞：斯柯达《五百强在北京》接下来您将看到，银行面对的最大业务风险是什么，银行又将采取怎样的措施来保障资金的安全。世界顶级银行家怎样打理自己的财富。

　　三井住友诞生记

　　1673年，50多岁的三井高利从松坂来到江户本町开设了越后屋绸缎庄。虽然当时绸缎庄的规模不大，但很早就开始了兑换业务。凭借着做金融生意的经验，三井很快就在骏河町开设了独立的钱庄。这也就是三井银行的前身。而在距其50多年前的大阪，住友家族凭借着祖辈留下的炼铜技术早已成为但是手屈一指的大商人。到其孙住友友芳时期，住友家族开始开采别子铜山，进而成为日本最大的铜矿商，由此住友集团打下了强大的经济基础。2001年4月这两大集团旗下的银行合并成立了今天的三井住友银行。其经营的业务也从日本不断扩展到全球。

　　刘若：这个操作系统里面人员的道德风险。另外还有信贷风险，信贷风险就更复杂。

　　话题提示：银行业务安全的种类

　　刘彦斌：信贷风险中，其实道德风险占了很大一块，所谓的我们讲叫内外勾结，就是外部的要贷款的人和里面做信贷的人勾在一起。比如李炜你是银行，我向你贷五个亿，我一次性给你五千万的回扣你肯定扛不住，你肯定扛不住了，就说人的心脏和血压在不同的行贿额度面前是不一样的，如果到了五千万人民币的时候，当时高血压什么都听不见。肯定是吧，两眼一片空白就想着钱了。

　　。

　　这是系统问题和人员的教育问题，是非常重要的问题，是一个道德问题。

　　主持人：主持人：刚才刘女士也说了。信贷业务更复杂，你们能不能把这个信贷业务的风险，主要有哪几部分，可以写在提示板上。我们来讨论一下

　　主持人：写好，可以先讲，正木先生，你可以展示给电视，正木先生。

　　正木：贷款的时候，经营者的经营理念，企业业务内容和产品流程，银行必须确实把握企业实体的情况。另外还要知道企业资金的运转情况，

　　主持人：你来讲讲。

　　刘若：我这个大致归了三种，这个所谓我写政策风险，就是相当于制度风险， 第二个是市场风险，第三个就是道德风险。

　　刘彦斌：人，第一个人，我刚才同意总裁的说法，人是信贷管理中，最容易产生道德风险的人。第二个企业，因为毕竟拿钱的是企业，所以企业的经营状况它是做什么的？第三个是行业，看完企业以后看行业，这个很好的企业，不景气的情况下，很快他们可能会被行业拖垮。

　　递进宣传片2

　　上一节我们提到，银行出现业务风险的最终原因还是人员问题，那银行究竟应该如何应对呢？现场嘉宾根据现实难题给出解决之道。

　　同期声：

　　正木：在这儿我们是必须要求企业的董事的连带担保的。

　　刘彦斌：我弄过这事，我跟你说这是会死人的东西。

　　接下来您将看到，

　　主持人：我们都成了你的财富了，你怎么让这财富保值升值呢？

　　正木：那我得今天回去慢慢想。

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　　广告左飞：《五百强在北京》接下来您将看到，什么样的条件可以满足银行的信贷要求，面对骗贷银行又什么样的高招保护自己。世界500强银行家的最大财富是什么。

　　主持人：我们拿三井住友银行给中小型企业贷款的方式，和另外一家外资企业，做个比较，我们看一看。

　　话题提示：银行信贷的条款比较

　　主持人：第一条，三井住友关于融资的资力审查，那么三井住友规定就是说，你这个企业必须有两年以上的营业历史，你别刚成立一个公司，两年活下来的，你别刚成立你个公司，你来我这里绒资，不行。

　　刘彦斌：就是活下来的，不是刚生下来的孩子，是这个意思。

　　正木：在这里所列的，只是限于对中小企业提供贷款在日本国内的条件。

　　主持人：第二个就是这个企业不能亏损，企业亏损了我就不能贷给你钱？

　　刘彦斌：我是想问一下，总裁先生，银行更关注的是，现金的流量，有些不亏损的企业，他可能现金流量是负的，但有些亏损的企业有些现金流量可能是正的，那你怎么不考虑它的现金流量，为什么要考虑它的损益呢？

　　主持人：对。

　　正木：日本的银行在 90年代初，在泡沫经济崩溃以后，金融环境非常严峻，对中小企业贷款的门槛设得很高，没有担保予以贷款等。如你所说的担保，不看现金流量，只根据担保来[判断贷款，有一段时间是这样的这是不合理的这里虽然没有写，其实我们也有对包括对现金流量等的指标，进行严格的审核，以这些为基础，指定出这种贷款模式。

　　主持人：最后一条就是担保人，这个是很有意思，如果是三年以内还款，就不需要担保人了。他还有个条件，就是贷款企业的董事连带担保。

　　刘若：请问一下，他这个担保是什么承诺？具体怎么实施？

　　话题提示：银行信贷中连带责任的风险

　　主持人：我给你讲个真实的案例，我们曾经跟一家银行合作，搞了个财务公司以后，这个财务公司出问题了，这时候我们用财务公司，到一家银行借了钱。而贷款给我的银行有突然拿来个文件让我签，我根本就没想到这个文件后来给我带来很大的麻烦，什么呢，就是叫董事连带担保，我还问这是什么事啊，都是英文，我们财务经理跟我说，李先生没事，这就是在加担保一次的事，这是公司的事，我说公司就签字了，坏了。连带担保不管你刘先生，还是你刘女士，还是我李先生，你们各自有多少钱，你们各自的权利是30%没关系，作为银行跟你说，我有权利跟你要百分之百的贷款。

　　刘彦斌：对。

　　主持人：对我们三个是百分之百，从此以后就知道董事联名担保是非常危险的一件事。

　　刘彦斌：就是无限责任。

　　主持人：无限责任。很害怕的。

　　刘彦斌：我弄过这事，我跟你说这是会死人的东西。

　　小片2

　　2004年8月的一天，闷热的天气有些让人窒息。一个电话打到了天津市的一家银行信贷部，要求从这家银行贷款1300万元。

　　来电话的是一家刚刚成立只有3个月的汽车销售公司。电话中称该公司要购进32辆宝马汽车，用于其公司的业务扩展。

　　在提交了一系列银行要求出据的资料证明之后，这年的年底贷款业务顺利的完成了。

　　然而让银行没有想到的是约定的还款日已经过去几个月了，银行也反复多次催款。可这家公司却丝毫没有还款的意思。

　　无奈之下，银行只好向法院提起了诉讼。

　　经过调查发现，那家公司从银行所贷的1300万元，早已被该公司经理通过一系列虚假证明全部提现。而其贷款所出据的所有证明也全部是伪造的。

　　这是一起典型的骗贷案件。

　　主持人：我不知道日本银行，碰到过这种骗贷的行为没有，就是骗贷款？

　　话题提示：面对骗贷银行的应对措施

　　正木：虽然在日本也会有这样的情况，但银行会做很详细的分析，把分析结果做成材料，在三井住友银行里，有调查部和审查部两个部门。调查部边对企业进行调查，一边检查企业的财务内容，而在审查部则对材料进行审核。如果是粉饰过的报表，，是虚假的材料。肯定在哪会出现异常数据

　　刘彦斌：各家银行都说要给中小企业贷款，但是主要的问题，是基于社会的诚信制度，就是你骗了一次，有过一次，一辈子都不能再开公司，人家就认识你，一辈子不能骗钱。

　　主持人：我们今天讨论的是风险管理，我希望我们在座的各位专家们，能给我们中国的企业做个建议，希望他们在风险管理分析要做点什么？

　　话题提示：银行操控风险的解决方法

　　主持人：好，正木先生。

　　正木：，一个是内部管理，企业公司治理。比方说在董事会中可以聘请外部人员加入，起到监督职能。第二是控制信贷风险，在风险管理中，这一点非常重要。再就是遵纪守法，也就是我们所说的合规问题。

　　主持人：好，谢谢，我们刘女士来。

　　刘若：我就从我这儿。是加强所有银行金融机构的法人治理结构，强化监管；第二个就是说要重视风险管理，信息技术手段在现代管理中的使用和提高；第三就是，所以对年轻人员进行职业道德教育，是一个永恒的话题。基本上我就是这三点吧。

　　主持人：好，谢谢。我们刘先生。

　　刘彦斌：非常简单，第一个是制度，我们加强了对管钱的人的制度是最重要的，让他想犯罪的时候都没有机会犯罪，第二是技术，如果像总裁先生刚才讲，如果我们用静脉这种东西来作为密码的前一步，那就应该杜绝很多盗款，但我们现在可能连指纹都没有，别说连静脉了。我们是很多人在旁边看摁那个，或者旁边拿个摄像机，一会儿一看他摁完了我自己摁，很多人就被这么盗走了。 第三就是人，因为做事的是人，一旦发生错误，就把他开除，我觉得这太轻了，如果把开除变成起诉，我觉得对于人是一个很好的约束，因为对正常的人来讲，送进监狱和被开除完全是两回事，一个人要进了监狱里这一辈子就完了，你要把送进去一个，后面十个人都会很老实。

　　刘若：那是看例案的及数。

　　刘彦斌：没问题，很多人就够了，而我知道很多人在够被送进监狱的时候，他们都被开除了，

　　主持人：今天讨论的非常热烈，风险管理呢先要从培训教育入手，培训每个员工，又防范风险的自觉性，同时要有相应的知识，但是这点还不够，我们还要建立完善的监控制度，不管是软件还是硬件，这样我们就可以防范有意或者无意的风险发生。

　　主持人：现在又到了华彬庄园问答时间，我们请正木先生回答几个私人问题。请看大屏幕。

　　主持人：中国人说，钱不是万能的，但是没有钱是万万不能的，你怎么看这个问题？

　　正木：我也这么认为，虽然说钱不是万能的，但钱是必须的。

　　主持人：我们刘女士怎么看？

　　刘若：我觉得这个老话，过去曾经受到过质询，但是现在看，在经济社会里，这句话确实有很普遍的道理。

　　主持人：如果某个员工，过来找你加薪，他说老板，我今年我的业绩做得不错，吸引了这么多的贷款，而且也拉拢了很多客户，做出这么多的业务，你得给我加薪，你怎么说？

　　正木：在中国有一套，全面的综合人事评定制度，我不会以个人的喜好，判断对员工的加薪与否。

　　主持人：刘先生怎么处理这类的问题？假如？

　　刘彦斌：像总裁先生刚才讲，大公司一定是好制度的，达到的这个水准都是一样的，否则的话我也找他谈，明儿是谁，谁跟总裁谈得多就给谁钱多，那我天天就住他家了，我天天都跟他谈，是吗？那肯定不可以。

　　主持人：正木先生在金融界工作了30年，这个行业给你带来最大的收获是什么？

　　正木：：我在银行里也一直是做前台工作的，遇到过而后内多人，对我来说这是一种财富。如果从名片的数量来说的话，我拥有一百多盒名片，这是我的财富。

　　主持人：所以正木先生我们都成了你的财富了，你怎么让这财富保值升值呢？

　　正木：我今天回去慢慢想想。

　　主持人：我觉得你下次洗温泉的时候叫上我，它就升值了。你们怎么看待这种朋友关系呢？

　　主持人：华彬庄园给赞助了点小礼品，这个跟高尔夫球有关系，每人一份。

　　正木：谢谢。

　　主持人：不客气。

　　正木：我很高兴。

　　主持人下周同一时间，华彬庄园问答时间继续提问CEO，最后请正木先生签字留念。