随着国内互联网经济以及金融行业对信息技术的广泛运用，有关电子商务金融服务的话题越来越热，而且其中所隐含的诸多风险也日益引起各方的关注。

　　文/ 刘长江

　　日前，在浦发银行与中国电子商务协会共同举办的“电子商务金融服务与风险防范研讨会”上，来自中国人民银行支付结算司、商务部的相关领导及专家、国内电子商务主要的市场代表主体共100多人，围绕商业银行如何为中国电子商务的发展提供更为贴切的金融产品服务及协助开展风险防范工作进行了针对性的讨论。

　　陈震：“三点论”

　　随着全球金融危机的深入，全球经济增长明显放缓，甚至出现负增长，国内各行业企业遇到了前所未有的困难。要想成功突围，必须依托电子商务平台来优化资源配置、降低成本、拉动内需、增加贸易机会、吸引投资，才能从根本上实现原有传统商业模式的转型，从而顺利过冬，迎来发展的春天。“我国电子商务支撑体系建设需要进一步的持续发展、不断完善发展环境、逐渐提高创新能力。大力引入各类金融机构，特别是商业银行，有效发挥商业银行自身特点和服务能力，这也是我国电子商务发展战略目标形成共识的内容。”中国电子商务协会标准推广中心秘书长陈震说。

　　“目标、方向是明确的，但具体推行步骤方面还需要进一步的探讨和研究，特别是风险防范。”陈震话锋一转，随后抛出了电子商务发展的“三点论”。

　　“我们可能不仅要参照从上世纪90年代互联网迅猛发展形成的第一代电子商务网站所具有的特点和经验教训，也要参照当前社会环境、信息技术发展、特别是WEB2.0发展所带来的影响，然后需要想清楚，究竟将来电子商务整个产业链聚集的是哪些最关键的形态、潜在业务模式、参与主体和市场环境等。”陈震表示。

　　其次，中国的电子商务发展要注重向金融机构，特别是商业银行的介入，使其在资金支付环节发挥优势作用。要形成有特色的中国电子商务市场离不开商业银行的金融服务，各市场参与主体才能够站得稳脚。

　　“就像很多中国企业和消费者一样，当交易金额达到一定程度，如果没有商业银行的参与，特别是支付环节的安全保证，他们可能就会产生犹豫，甚至在国内比较大型的交易网站，也不见得会有社会公信力的保障。”陈震提出，优化电子商务市场环境，有商业银行参与的清算体系，消费者感受到的服务保障还是根本性的，“如果不能在这方面迈出重要的步伐，路途可能就不见得那么顺当。” 

　　最后，陈震提出除了传统的银行服务外，针对以电子商务交易为主的各中小企业的融资问题需要商业银行有着更加灵活和支持的态度。有了资金支持，以互联网为基础的电子商务贸易才可能发挥其规模优势。

　　“中国的电子商务发展一直以来有两个重要的特点，一是我们有众多的参与者。改革开放30年来，作为具有互联网技术后发优势的中国，它的电子商务市场有着长期的发展历史和一定的国际地位。而同时，市场参与者的融资需求，特别是有真实贸易背景的网商，他们对资金压力的感受也非常大。商业银行作为两者之间的纽带，如果能够更深入地切入电子商务交易环节，就能对企业的短期融资需求有切实的体会，在风险控制方面可能促使企业发展得更加顺利，步伐也可以迈得更大。”

　　徐海燕：着重实施三大产品

　　“面对危机，中国的金融机构，特别是商业银行，既要注重加强危机的应对，最大限度地降低危机对我们的影响，更要学会‘危’中求‘机’，科学把握这次危机带给我们的难得机遇，在产品创新、服务意识等方面促进竞争力的提升。”浦发银行总行副行长徐海燕提到。

　　在徐海燕看来，当前商业银行参与电子商务重点着重三方面的产品服务：交易资金托管、B2B/B2C支付网关和电子商务融资服务。浦发银行是全国最早进入电子商务金融服务市场的商业银行，汇集了众多托管、现金管理、贸易融资等业务方面的资深专家，是完整推出电子商务金融服务业务较为领先的银行。2007年我行与宝钢集团东方钢铁电子商务有限公司联合推出“安信宝”电子商务企业产品服务方案，通过在电子商务中引入外部托管，由具有托管业务资格和专业清算能力的托管银行作为独立的第三方，对网站交易资金进行全程全额托管，独立承担电子商务的资金支付、清算和保管功能，提高网站运作效率。同时为B2B、B2C电子商务企业提供包括资金支付、清算、保管在内的各类产品，并为通过电子商务平台交易的上下游企业提供融资的综合解决方案，全面确保客户交易的资金安全。

　　其次，徐海燕认为，在金融产品服务的同时，更需要对风险进行防范。电子商务有其自身特点，从让商家和消费者共同参与，建立信用档案评价体系，到引入金融手段借助银行的系统、信用、运营体系推出各类资金支付产品，其重点还是要控制交易流程中各关键环节的风险。

　　徐海燕表示，只有建立在一个不断完善、风险可控的网上信用体系上，才能保证中国电子商务的健康发展。符合电子商务特点的金融产品运营、风险防范流程，推出对应的内部管理手段，将有助于让银行控制风险，让客户能够放心。“同时只要我们提振信心，加强团结，抓住机遇，大家一起共同加快电子商务的发展，必定能在困难中前进，在逆势中发展。”

　　拓荒电子商务金融

　　早在2007年，浦发银行就筹备并创新推出了电子商务托管金融整体服务方案，针对电子商务交易资金在“融、存、管、用”方面的需求推出了一系列富有创新特色的金融产品，其中“电子商务交易资金托管”产品有效解决了目前电子商务发展过程中“居间担保人”角色的缺失或错位，充分发挥商业银行在支付结算、信用保证、账户管理及清算监督等方面的优势，从而更好的保障电子交易过程中各方的合法权益。

　　在本次研讨会上，来自浦发银行的金融产品专家和电子商务市场参与者提供了“电子商务金融服务及风险防范”、“电子商务贸易融资探析”和“谈东方钢铁网客户交易资金的管理模式”为主题的解决方案。这些方案详细描述了各参与角色，包括交易会员、交易平台运营商、支付解决方案提供商、物流解决方案提供商、贸易融资解决方案提供商的功能和地位，例如账户管理、信息发布、交易模块、支付渠道、保证支付、物流服务、贸易融资等。提出目前电子商务发展过程中存在的“公信力缺失”、“公信力不足”、“交易双方的增值税税务处理”等问题，并介绍了浦发银行电子商务综合金融服务方案——“融”：在线融资；“存”：安全存放；“管”：支付清算监督；“用”：电子渠道建设；“捷”：增值服务。此外，金融产品专家和参加研讨会的与会者就最关心的融资产品进行了沟通。在浦发银行电子商务融资已有的“三大利器：网上开证、网上保理、电子票据的基础上将推出B2B电子商务融资方案，可以引入动产质押，拓宽融资渠道；半自动融资审批，提高处理效率；与B2B托管结合，全程资金护航。

　　“这次金融危机对很多金融产品创新提出了挑战，各家银行对新产品的风险控制更加严格。我们现在感觉推出一些产品创新存在着一些逆市推出的感觉，因为大家现在都比较保守，但是我们认为，中国市场还是需要创新的，通过创新来提高市场的效率。”徐海燕直言。

　　(作者为浦发银行公司及投资银行总部副总经理)

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