银监会批准农发行回归商姓 开始试点小企业贷款

　　作者：邬静娜

　　3月，经银监会批准，中国农业发展银行(以下简称农发行)选定山东、江西、重庆三家分行试点农业小企业贷款业务。

　　“开办农业小企业贷款是个契机，农发行的目标是打造国内唯一的、专门指向农业金 融服务的银行。”农发行总行人士称。

　　商业化转型

　　1994年成立之初，农发行的定位是信贷支农，业务包括粮棉油采购贷款、农业综合开发贷款、财政贴息贷款、涉农基建和技改贷款；1998年，农发行的开发性贷款、扶贫贷款划转农行，此后粮棉油贷款成了农发行的唯一业务。2005年，此类贷款占到农发行贷款总额的88%。

　　随着粮食流通体制改革的逐步深入，近年来粮食主产区政府收购明显减少，农发行的业务也逐年萎缩，业务总量持续下滑。因此，去年

银监会对农发行进行了重新定位：以政策性金融为主、开发性金融和商业性金融并重的可持续发展的政策性银行。农发行自己称之为“回归”。

　　“(农业小企业贷款)操作细则已经报上去了，还在等批复。”3月25日，农发行山东分行客户处张处长告诉记者。尽管如此，张已经比以往忙碌很多。区别于国家开发银行的小企业贷款，农发行此次试点全部自己做——依靠目前1600多个县支行，“人手没问题”。

　　农发行研究室杜彦坤博士告诉记者，此次试点强调“商业性”，即坚持市场原则，按商业化运作模式，对贷款实行分类管理，单独核算，单独考核。

　　据了解，农发行此项业务对象限定为“对农业和农村经济发展影响比较大、具有广泛代表性的种植业、养殖业和种植养殖加工一体化的农业小企业”。对贷款对象的注册资本、销售额等都没有硬性门槛。贷款利率“肯定会比行业水平低”。杜彦坤介绍，农业小企业对资金的急迫需求是第一位的，“对利率不是那么敏感。农发行的试点原则上利率不下浮。”据了解，至少在试点期间，贷款利率将执行基准利率。

　　在等待操作细则报批的过程中，农发行江西分行联合了农业厅、水产局等部门，对全省农业小企业进行摸底。据介绍，江西小企业贷款重点发放行业将集中在水产养殖、蜜桔等水果种植以及深加工上。农发行江西分行刘姓科长告诉记者，根据前期的摸底，“大部分企业资金需求在几百万间，没有超过一千万的。”贷款周期也会根据行业进行设置，“比如说果树，一般3年才有收获，因此中期贷款肯定比较多。”

　　风险控制考验

　　“农发行做小企业贷款，最大的考验还是风险控制。”国务院发展研究中心社会部主任林家彬认为，农发行十几年没有接触商业贷款，而小企业贷款风险又相对偏高。因此，这次从小企业贷款开始尝试向

商业银行业务转型，对农发行是个考验。

　　记者从江西试点了解到，农发行正在积极寻求政府支持，物色合适的担保机构。“原则上企业贷款必须有担保。”刘科长说，如果企业有抵押物最好，此外可以引入政府信用担保，另一方面就是依靠第三方担保机构。

　　但这显然不足以抵御风险——中国担保业本身痼疾缠身；政府信用担保更有落入“权力寻租”之嫌，最后出现坏账还得政府兜底。因此，农发行要求试点期间，最后审批权和授信都集中在省级分行。另外，农发行客户将主要集中在“成长性好，能在产业中起示范作用的企业”，藉此屏蔽一定风险。

　　有专家担心，由于近来小企业贷款有“风行”之势，未来农发行和商业银行之间必然出现竞争。所谓“成长性好”、有可能成为龙头的企业，会是各家金融机构争抢的优质客户。“如果这样，农发行拥有价格优势以及贷款期限相对长的优势，商业银行可能会认为这种竞争不公平。”上述专家说。