周静雅

　　面对经济形势变化，致力内部改革的民生银行，它的未来是什么面貌？

　　近日，在接受《第一财经日报》专访时，民生银行董事长董文标的回答是：点点滴滴做起，改变同质化面貌。

　　银行业“起早贪黑”落实政策

　　第一财经日报：去年以来中国银行业在保增长上发挥了很大作用，受到了一些赞誉，也引发了一些担忧。作为一个银行家，你怎么看经济刺激以来银行业做的工作？

　　董文标：到目前为止，我国资本市场的发展还不完善，90%以上的融资功能由银行业来承担。所以，在确保经济平稳较快增长的过程中，银行其实承担了很大的压力。

　　其实银行业在“起早贪黑”拼命工作来组织落实政策，也承担了很大的风险。在四万亿元刺激政策执行过程中，社会各界也在讨论银行是不是支持了重复建设、产能过剩的项目，银行的钱有没有用在绿色产业上，银行做的能源贷款会不会存在破坏环境的问题。其实，银行在开展绿色信贷方面，也很愿意承担自己的社会责任。

　　日报：你怎么看待中长期的银行业风险？

　　董文标：就目前来看，中国银行业的资产质量还是比较好的。至于中长期的风险，社会各界也很担心，担心高速增长的信贷投放会潜藏很多风险。但我认为，银行业的风险可能没那么大。

　　一方面，近几年来银行监管部门提出了很多新的监管理念和高标准的监管要求；另一方面，商业银行的风险防范观念、风险控制能力，在操作方式、制度建设上都有了很大的提升。我觉得现在不管是国有银行还是股份制银行，都已经把风险问题放到非常高的层面上，对于风险防范的操作和制度都进行了创新，所以在这些方面不必太担心。

　　现在有一些西方经济学家认为，中国经济开始走向增长速度放缓的拐点，但我认为中国经济快速增长还会持续很长时间，再增长二十年、三十年应该不成问题。如果中国经济不出大问题，银行就不会有问题。

　　日报：目前关于中小企业融资，国内的讨论和建议一直很多，你觉得银行应该做些什么？

　　董文标：政府出台了很多政策解决中小企业的困难，中国人民银行、银监会也对银行提出了一些要求。对于银行而言，如何让小企业享受到现代金融服务，确实是很重要的话题。目前，银行业开始向新的商业模式转变，中小企业金融服务会越来越受重视。银行在中小企业金融服务上做了很多准备，我相信各家银行很快会积极拓展这一领域。

　　去年以来民生银行在长三角地区开始做小微企业金融服务试点。不到一年时间，效果还是比较明显的，现在一些分行做得很好，在当地引起非常强烈的反应。我认为做小微企业贷款，前提是一定要有全新的商业模式，按照传统的商业模式去做肯定是要失败的。这个全新商业模式的建立我们还在探索过程中。

　　我在民生银行的内部会议上讲过，民生银行将来要做特色银行，就是在这个领域下大力气。

　　日报：小微企业服务有可能成为下一步民生银行的主营业务吗？

　　董文标：有可能。我也在思考这些问题。民生银行经过十多年的发展，定位很明确，就是要做“民营企业的银行、小微企业的银行、高端客户的银行”。

　　首先是支持民营企业，民生银行本身也是民营企业，也要支持民营企业做强做大做出品牌。我们也在跟全国工商联讨论，要支持一些民营企业成为亚洲500强、世界500强。

　　第二是小微企业，这就是我说的全新商业模式，还在探索中。

　　最后是高端客户。跟大型国有银行相比，民生银行的网点非常少，所以要做好高端客户的服务。

　　事业部制改革

　　日报：介绍一下你们的事业部改革吧？

　　董文标：改革，就得提前十年想、提前五年做，要不然就不叫改革。关于我们的事业部制改革，同业、媒体，也包括我们内部人员，在刚开始启动的时候大家有一些看法，甚至到目前为止还有一些人有看法。但我觉得如果大家都认为很好也是不正常的，各有各的看法才叫制度创新。

　　我们的事业部改革，从2005年开始作准备，2007年下半年全面推出，

　　到目前为止，运行总体还是非常好的。

　　我们提出的目标是，调整机制、改变同质化、办特色银行。我们必须要进行制度创新，事业部是非常好的制度安排。前面说的，帮民营企业做出品牌，这必须要由事业部来完成，因为要考虑到整个战略，必须在总行层面完成，通过事业部来做而不是拿给分行讨论。

　　当分行和事业部分道扬镳之后，分行也就有更多精力做零售业务和特色业务。举一个例子，厦门有8000多家茶叶商，我们要对他们进行分类，看不同经营年限的茶叶商贷款违约率有多大。要跟当地政府、街道、工商、税务、行业协会等合作，推算风险，然后对这8000多家茶叶商根据不同的信用状况采取不同的贷款价格来授信，这些都是将来分行、支行要做的事情。

　　至于高端客户，是配合企业做的，比如民营企业，结合他们的企业财务管理来做老板们的理财，改善他们的工作效率和生活质量。

　　所有的这些都跟事业部联系在一起，事业部改革把这个线条划分得非常清楚。

　　日报：你认为下一阶段，银行业竞争的取胜点是什么？

　　董文标：现在中资银行，不管是国有大银行、中型银行还是小银行，最大的特点就是同质化。随着市场经济深化，银行的改革就是调整提升，关键点在于改变同质化。要用全新的思维方式来做银行。

　　免费公益广告

　　日报：是否能谈谈关于企业履行社会责任的问题？

　　董文标：做企业就要考虑社会责任，主要体现在两个层面，一是企业日常发展，二是公益事业。

　　公益活动是一个企业文化的重要组成部分，这一点不做好、不强大，企业不可能长期稳定，不可能持续发展。

　　这些年来民生银行做了一些公益活动，比如建了一百多所学校，后来就在农村培养老师，让他们利用暑假来北京，到北大、北师大，找好的教师给他们讲课。另外，在中央电视台七频道做公益广告，我们三年拿出4000多万元来给200多个贫困县做农副产品免费广告。

　　中国这几年经济高速发展了，但一个很严重的问题就是文化方面的宣传不足。2007年底，我们正式资助炎黄艺术馆运营，刚开始没有想那么多。炎黄艺术馆没什么经济效益，但我们还是专心致志把它做好，做出品牌，通过炎黄艺术馆这样的平台让外国人加深对中国文化的认识。

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