村镇银行的互联网+路径

　　互联网金融的本质上就是一个平台的经济，但对村镇银行和小银行来说，实际上面临的挑战比现在的大银行更大。村镇银行需要建立一个综合性的互联网服务平台，能够替基层的村镇银行、小银行网点提供综合化的服务

　　◎ 文 《法人》见习记者 辛颖

　　2015年10月23日，在“新常态、新思维、新发展”的主题下，围绕着“商业银行与互联网企业的融合发展”和“新常态下的村镇银行管理”两个专题展开的第八届中国村镇银行发展论坛暨互联网+商业银行论坛在北京举行。

　　我国村镇银行经过八年多时间的探索实践，已经进入稳健发展阶段，正在成为推动社会主义新农村建设、服务“三农”和小微企业的生力军。相关数据显示，截至2014年底，全国已经组建村镇银行1233家，资产总额7973亿元，各项存款余额5808亿元，各项贷款余额4862亿元。其中，农户贷款余额达到2111亿元，小微企业贷款余额达到了2405亿元。

　　互联网+给金融行业带来的机遇与挑战，也在逐渐向村镇银行的发展路径渗透。尤其自2014年起，银行业发力互联网+的步伐显著提速。而对自身发展仍有很大提升空间的村镇银行来说，如何在这次行业革新中把握自身优势，找准定位、借势发展也是业内人士普遍关心的议题。

　　村镇银行危机布局

　　“我们感觉到有危机，我们感觉到狼来了，但是我们所有传统银行的从业者还是要向互联网金融致敬，他们所带来的思维冲击对于银行业务的好处还是大于威胁。”上海农商行业务总监尚阳说道，村镇银行应改变服务方式，改变服务态度，改变金融产品服务和交互方式，最后，推动业务转型。

　　“互联网金融本质上就是一个平台的经济，但对村镇银行和小银行来说，实际上面临的挑战比现在的大银行更大，无论是利率的市场化，还是存款保险等政策。”中国人民银行[微博]金融研究所所长纪敏说道。

　　而村镇银行目前所面临的困境也是接下来的发展布局中所需要考量的内容。中国县镇经济交流促进会会长杜晓山表示，“村镇银行有相当一部分业务发展缓慢，经营规模得不到有效的扩张，机构网点单一，覆盖面低，科技支撑不足，结算系统欠缺。此外，经营风险也逐渐加大，运营成本偏高，经营效率提升受到制约。”

　　当前，面向农村的金融机构主要是农信社、农业银行、农商行、邮储银行、村镇银行等传统金融机构。据中银富登村镇银行执行副总裁彭进军介绍，“近年来，各级金融机构在加大对小微企业、农业客户的服务上采取了不少措施，取得了一定成效。但是，在农户小额贷款、金融服务‘最后一公里’方面仍有欠缺”。

　　“农村金融消费者的互联网+普惠金融的知识普及是我们必须要跨越的一个难点。”中国银监会普惠金融部处长殷有祥表示，“我们的创新活动能不能为农村普通百姓所理解，这涉及到金融知识普及教育、金融工具的使用等各个方面。”

　　 就金融机构自身而言，互联网建设的能力，网络安全防护，风险管理，服务供给和需求的信息对称、信息保护、权益保护，都是村镇银行的困境所在。而用金融创新来深度解决农民“短小频急”的金融需求，既承载了农民的期待，也成为通过互联网+金融平台实现普惠金融的重要途径。

　　紧扣“三农”地缘优势

　　根据论坛同期发布的《全国村镇银行综合业务发展情况暨全国百强村镇银行排名活动报告》显示，按照中国银监会东西部准入挂钩政策标准划分，在全国百强村镇银行排名中，东部地区占比32%，中西部地区占比68%，在服务“三农”与小微企业优秀单位中，东部地区占比28%，中西部地区占比72%。在资产总额排名中，东部地区占比42%，中西部地区占比58%。

　　区域间的村镇银行发展情况各有不同。上海农商行业务总监尚阳提出，关键就是要争夺本地业务的发卡权。

　　“我们的客户主要是小微客户，要利用本地法人银行的独特优势，尽可能地争取到当地的社保、医保、公交、农补、车改、工会、公积金等业务的发卡权，并实现与当地商超、连锁商业等行业的会员卡互通，微电子银行业务奠定客户的基础。同这些功能嫁接起来，也会为未来走向互联网提供一个很好的基础。”尚阳说。

　　对此，彭进军也提出了组合拳的模式方案：“首先就是要上门开户，即移动开卡，这也是专门应对监管机构限制远程开卡，而农村客户又交通不便的情况所发展的模式。”

　　彭进军进一步表示，设立助农服务站，也能有效解决农村地区金融服务网点少的问题。此外还可以在农村地区选择合格的代理人，建立助农服务站，既包括基础的金融服务，也涵盖各类增值服务，真正解决金融服务“最后一公里”的问题。

　　只有形成多层次、广覆盖、可持续的农村金融服务体系，打造完整的农村金融服务生态，改善客户体验，才能增强在县域金融市场的竞争力，提升村镇银行的品牌形象。

　　保障技术支持

　　互联网业务的发展速度极其显著，对于村镇银行在互联网+的发展路径中技术支持的重要性也毋庸置疑，而不同于国有大型银行，村镇银行的技术支持面临更大的成本，却也无可回避。

　　以工商银行为例，截至2014年7月，每天2亿多笔业务中超过82%是通过网络完成的，仅网络融资、网贷通业务余额达到3千亿元，累计发放量超过1.3万亿元，在支付、融资、投资、理财、电子商务、线上、线下一体化服务五个领域全面推进互联网金融创新，初步形成传统与新兴金融业务协同发展的格局。

　　“加大移动领域的投入已经是排在第一位的。”尚阳介绍说，“我们村镇银行的客户处在县域经济层面，交通不是太发达，而且现在智能手机的普及率逐步提高，现在10几岁的孩子，找一个不会上电脑的不容易找。在这个领域当然不能落后。”

　　彭进军也提出了“开发贴膜手机银行”，即使用硬件加密的智能芯片贴膜卡技术，通过移动网络和短信专网加密等通讯方式，让客户能够自助办理银行业务。“界面直观，操作简单，在无线网络暂时不太普及的广大农村地区深受欢迎。”

　　而与移动业务配套的就是加快柜面业务的电子化，要通过各种手段迅速扩大电子银行客户规模，提高电子银行柜面业务分馏率，将可以转移的业务尽可能地迁移到电子银行渠道。

　　整合跨界资源

　　“商业银行应寻求与各项各类机构开展合作，拓宽渠道共同打造互联网金融生态圈，积极与电商第三方支付合作，开发金融产品借助平台宣传推广自身平台。”杜晓山提出。

　　尚阳亦指出，互联网思维，就是要开展跨行业的互联网金融业务。因此，应借助已经成熟的平台，包括电商、证券公司、互联网金融的企业，“当然这一切的前提还是要手里有客户。”

　　纪敏也认为：“非常有必要建立一个综合性的互联网服务平台，在这个平台上能够替基层的村镇银行等小银行提供各种各样的综合化服务。”

　　据介绍，吉林农信系统已经实现了推进互联网金融+传统网点实现物理网点的智能转变，实行电话银行、网上银行、手机银行、自助银行、微信银行五位一体的平台共享，开拓与电商的跨界合作。

　　目前，吉林农信电子渠道替代率已突破51%，有三分之一的业务通过电子渠道办理，相当于新建640个网点，并计划到2017年末卡、折替换率达到90%，电子渠道交易替换率达到85%，这也只是众多村镇商业银行系统的例子之一。

　　中国互联网协会互联网金融工作委员会常务秘书长江艾芸最后表示，互联网+商业银行体现了一种全新的金融业发展方向，既通过互联网与商业银行的深度融合，催化商业银行在产品、服务、业态、经营和管理模式等方面的全面创新和转型，推动金融业进入快速发展和跨界融合的新阶段。