经过近几年的迅速发展，在巨大的发展空间和政府支持两大有力因素推动下，中国小额信贷事业已经具备了可持续发展的基础和条件。在这样的环境下，小额信贷机构如何在控制风险的同时开展产品和技术创新，更加有效地帮助贫困人群改善经济状况，促进贫困地区发展？在新时期金融扶贫论坛上，专家们们分享了各自的经验与思考

　　中国人寿保险股份有限公司副总经理弋雪峰：发挥保险优势，创新金融模式

　　中国人寿为促进贫困地区社会事业发展和完善农村社会保障体系的探索，主要包括以下四个方面：

　　第一，积极发展扶贫小额人身保险，提升农村贫困人口的风险保障水平。自2011年开始与中国扶贫发展中心合作开展扶贫小额保险试点项目，致力于探索小额保险与贫困互助基金相结合的新型扶贫模式，试点方式主要有三种：互助社、自然人为保障主体的模式，与互助社贷款紧密结合的宁夏方式，以建档立卡贫困户为核心的重庆模式。2014年与中国扶贫发展中心合作的扶贫小额保险为73.5万贫困户提供了240亿的保险保障，为贫困村互助资金健康发展产生了积极影响。

　　第二，创新农村融资模式，优化农村地区信贷环境。通过积极发展政策性小额贷款保险，响应多元化融资需求，为农户提供辅助性的小额贷款，这几种方式优化了这些地区的模式。

　　第三，中国人寿在扶贫方面其它做法。在定点扶贫，慈善基金会方面累积捐赠四亿多元；开展新农户、新农保、大病保险方面的社保；为近7000万人口提供小额人身保险；通过农村金融网点，把金融服务延伸到广大的农村和边远地区；与全国计生协合作为广大计生家庭提供计生保险；与全国妇联合作，为贫困农村地区农村妇女提供“两癌”保险等。

　　第四，就未来发展来看，建议将参保小额保险作为贫困户的参考。农村抵押贷款没有信用保险，最大的风险是农户意外死亡造成的。未来中国人寿将探索信用保证保险，通过保险方式解决农户还款困扰。扶贫小额保险应该通过产业扶贫、信贷保证保险、人身保险多方面进行探索。

　　中和农信项目管理有限公司总经理刘冬文：做大型金融机构得力帮手，坚持为穷人服务

　　在中国，农村信贷需求是分层次的。过去，尽管金融机构很多资金投向了“三农”，但从需求角度来讲仍远远不够。中和农信作为中国扶贫基金会发起成立的社会企业，其服务对象是金融机构服务范围之外的农户。其成立的主要目的是要为农村的贫困户提供无抵押、无工作人员的小额信贷，起到拾遗补缺的作用。从1996年起，中和农信累计发放贷款94万笔，总计84亿元，平均每笔贷款不到一万元。2014年共发放25万户小额信贷，总金额28亿元。目前，中和农信在小额信贷发展方面的特点主要体现在以下几个方面：

　　一是贷款质量好。应该收回的60多亿元贷款中，实际只有900多万没有收回，总体还款率约为99.87%。

　　二是所有贷款都是信用贷款，不需要财产抵押或村支书担保。到目前为止贷款不良率只有0.27%。

　　三是贷款模式分为小组贷款和个人贷款两类。其中小组联保贷款约占94%，单比贷款额度不超过1.6万元。个人贷款约占6%，单笔额度不超过五万元。

　　四是利率高于银行。这主要是受经营模式的影响。一方面，中和农信70%以上的资金来源于银行；另一方面，农户贷款额度更低，服务地区更偏远，管理难度更大，导致操作成本更高。这两方面原因造成中和农信贷款利率比银行高的同时也在客观上锁定了其服务对象是银行服务不了的贫困农户。

　　五是得到政府支持并与银行合作。中和农信与银行的合作可以从两方面看：一方面，银行发挥吸储和再贷款优势，提供资金、技术支持以及产品设计合作。中和农信把来自银行的资金转贷给农民，很好地解决了金融机构服务农村最低端客户的困难。另一方面，中和农信某种程度上为银行培养新客户。过去中和农信与25万农户的交易记录都计入人民银行[微博]征信中心。信用记录的形成为金融机构给农户发放贷款提供依据，有利于信用良好的农户获得银行贷款。

　　定位于做专业小额信贷机构的中和农信在过去十几年时间里，通过与银行合作，对农村市场进行了长期的摸索，了解了农户的生产生活特点、信贷需求、生活习惯，因此，在小额信贷产品和流程设计上有独到的东西，比如根据农民生产生活特点设计出无需抵押、期限较短的产品。最近几年农村人群特点发生了变化，服务的产品也要发生相应的变化，使贷款多样化。

　　中国农业银行农村产业与城镇化金融部副总经理张俊峰：探索可持续、可复制的商业金融服务模式

　　一要通过多种途径引导农户参与到有特色的区域经济产业链条中，降低单个农户面临市场的风险。通过产业链加贫困农户等多种模式，形成规模化、集约化和低风险的金融需求。

　　二要与政府增信机制建设相结合，贫困农户缺乏可担保资产，政府部门要积极推动建立风险基金和政策性担保公司和农业保险等多层次增信体系。

　　三要加快建设信用乡、信用村和新用户创建活动，同步针对建档立卡户的信用评价体系，强化农户的信用意识，推广扶贫小额信用贷款。

　　四要以科学合理的支持保障政策相结合，要进一步落实在贫困地区的财税、监管等激励机制，适度降低金融机构的运营成本，提高其参与小额信用贷款的积极性。

　　五要与融智相结合，要加大贫困地区农户种植、养殖等专业技能培训，提高生产技术水平，积极合理地规划推进贫困地区产业发展，确保扶贫小额信贷资金能充分对贫困农户的生产促进和增收杠杆的作用。

　　中国邮政储蓄银行三农金融部处长涂凯彪:加大对贫困地区的贷款投放

　　2015年邮储银行将以加大贫困地区的贷款投放为目标，以信用环境建设为依托，大力发展扶贫贴息小额贷款业务，具体措施包括四个方面：

　　第一，扎根农村金融，不断深化普惠金融服务。农村金融与金融扶贫是一个问题的两个方面，做好农村金融工作，也就间接做好了金融扶贫工作。一要继续做好小额贷款业务。作为邮储银行的特色业务，小额贷款业务已累计发放9700亿贷款。二要做好基础服务工作。重新利用邮储银行网点遍布城乡的优势，不断提高金融覆盖服务面，提高我行县及县乡地区网点功能建设。通过开放新型农村合作医疗、粮食直补款等便民服务，延伸服务到村，努力解决最后一公里问题。三要进一步推进电子银行助农服务。通过网络科技手段，拓展手机银行、网上银行等电子渠道，不断提高农村地区办理金融业务的便利性。

　　第二，加强与扶贫主管部门的工作，大力促进扶贫贴息小额担保贷款业务。2015年邮储银行将与国务院扶贫办开启“总对总”合作模式。同时，在与扶贫部门合作的基础上，密切各分支机构与地区主管部门的沟通联系，开展经验交流，在全行范围全面推进扶贫贴息小额担保业务的合作。结合国家构建新型农业体系的要求，重点加大对贫困地区家庭农场、专业大户、农民专业合作社、农业产业化龙头企业等新型农业经营主体的信贷支持比例，将贫困地区特色农业、农副产品加工、旅游、民族文化产业等特色优势产业作为支持重点，以带动贫困地区的整体发展。

　　第三，推进贫困地区信用体系建设，营造良好的信用环境。持续做好信用户、信用村、信用乡镇的创建、评定工作；不断提高贫困地区各类信用主体的信用意识，营造良好农村信用环境，稳步推进信用档案建设；多渠道整合信用信息，完善信用评价与共享机制；积极参与人民银行开展的农户信用等级评定改革试点，促进信用体系建设与农户小额信贷有效结合。使穷人能平等、有尊严地获得信贷资金，通过观念脱贫、信用脱贫，资金脱贫，真正远离贫困。

　　第四，不断创新金融产品和服务，促进服务水平提升。下一步邮储银行将创新金融产品和服务方式，特别是在新农村小城镇建设方面，整村相建，异地扶贫搬迁，产业扶贫，就业促进等专项建设上要更多地参与，积极探索移动终端展业试点，调整审批模式，降低服务门槛，简化办贷手续，促进服务水平的提升。

　　贵州省农村信用社联合社主任蔡湘：贵州探索农村信用工程建设金融扶贫新路径

　　贵州特色的农村信用工程建设为金融扶贫探索了一条有效途径。

　　第一，资金扶贫方面。贵州农信社始终坚持支农支小的市场定位，大力引导资金投向“三农”和重点扶贫区域。到2014年年末，投向贵州的集中连片贫困地区的贷款余额是1734亿元，占全省农村信用社贷款余额的70%。农村信用工程建设是贵州有特色、有成效的工作。其具体做法是对贵州总共700多万农户百分之百建档立卡，将信用农户达到一定比例的村评为信用村，信用村达到一定比例的乡镇评为信用乡镇，信用乡镇达到一定比例的县评为信用县，形成较为完整的信用体系。根据信用评定对农户进行授信，无需抵押担保。到2014年末，对农户发放的小额信用贷款达844亿元，约占农信社信贷总量的30%。这项工作较有成效，一是为金融支持农户发展探索了一条有效途径；二是为改善农村信用环境，构建和谐农村社会有积极作用。

　　第二，服务扶贫方面。一是2008年我们率先实现金融网点乡镇全覆盖工程。目前营业网点2297个，其中80%也都在农村，除了乡镇以外还有一些比较大的行政村我们也设立的网点。二是自2014年起大力推进农村助农取款村村通业务。目前为止，我们在全省总计1.5万个行政村布放的自助机具达到19366个。通过便民取款点投放，实现了农民存取款不出村的愿望。农民不仅可以直接办理存款、取款业务，还可以办理代收电话费、电费、水费等业务。三是率先在全国实行涉农补贴资金省级代理发放。四是服务跟着农民走。根据贵州农民在外打工的情况，我们在北京、广东、江苏等地一共设立了11个农民工的金融服务中心，为贵州在外打工的农民工提供一些金融服务。

　　第三，知识扶贫方面。多年来我们都高度重视在农村、农民当中传播和普及金融知识。2014年开始，我们探索出金融夜校的模式，即利用晚上农户休息的时间进村入户，以丰富多彩的形式为农户讲解和普及金融知识。金融知识的普及更好地促进农户对金融的认知，帮助他们更好地享受现代金融提供的服务。

　　第四，与有关部门加强合作。通过与省财政厅、扶贫办、工商局相关涉农部门开展业务合作，有效聚合了信贷、财税扶贫资源，放大了扶贫的政策效应。同时积极发挥我们点多面广的优势，与多家银行、保险金融机构合作，有效促进各类金融扶贫资金以及金融服务进入农村。（本刊实习记者邵堃报道）