在中国扶贫发展中心与中和农信联合举办的“第二届新时期金融扶贫论坛”上，国务院扶贫办开发指导司司长海波指出，扶贫系统对于金融扶贫知之甚少，需要将金融工具与财政专项扶贫资金有机结合，使新时期扶贫工作更加精准。他说

　　扶贫小额信贷发展空间无限，希望政府部门与金融机构、扶贫试验区共同努力，进一步将这项工作提升到政策层面，使金融扶贫成为新阶段扶贫工作的支撑性、支点性的过程。

　　小额信贷井喷式发展有两方面原因

　　小额信贷从金融部门或扶贫系统来看不是新题目。从20世纪80年代,我们就开展了这项工作，但规模都非常小。而从2012年以来，小额信贷的发展出现井喷效应，无论从规模还是产品种类上都可以说是日新月异。从扶贫系统来看，2014年小额信贷的规模已达998亿，还不包括各个商业银行推出的小额贷款品种。我们预期2015年会在2014年的基础上翻一番，达到约2000亿的水平。小额信贷之所以出现这样超高速的增长，主要是两方面的判断：

　　第一，从大的形势方面来看，各级部门都开始研究和推动金融扶贫。不同于财政状况良好、经济成长处于高速运行的时期，现在我们的财政捉襟见肘，很多地方的发展只有靠金融资本，各地围绕这方面做了很多文章。

　　第二，从小额信贷方面来看，2014年以来，中央调整了扶贫战略，要求区域精准、到村到户。如何使贫困户真正意义上获得政策支持？最有效的方法是使他们获得发展生产所需要的资金。在财政资金增长较慢、增长呈边际递减情况下，扶贫小额信贷的实施出现三个特征：一是利用增信工具，如设立风险金、担保基金等；二是利用贴息，加大对到付贷款的贴息；三是利用制度优势，设立其它增信措施，如干部担保等。

　　小额信贷发展面临三个问题

　　第一，风险基金比例高。目前政策设计基本是按3%的比例设立风险基金，即设定坏账率3%，然而实践中这一比例高达20%。也就是说银行为了防范风险，普遍设立1:5的风险基金比例，即一千万元实际上只能贷款五千万元，个别地方能贷款到八千万元。然而各地在推动扶贫小额信贷发展中，不可能按照20%来持续增加风险资金池里的钱，不可能有更多的扶贫资金支持。

　　第二，操作机制不可持续。国务院扶贫办通过建档立卡到村到户的名册记录，与银监会、央行[微博]进行初步估算出目前大概有一千万户贫困基本达到贷款条件。但在现阶段操作过程中采取的办法具有不可持续性。比如，内蒙在开展小额信贷过程中设计“富帮穷”的机制，即富人贷款给穷人，“五户贷两户”、“三户贷一户”。显然，富人数量要达到相当于穷人的三倍左右基本是不可能的，这样的机制面临没有足够多的富人来进行配比的问题。因此，下一步如何保持井喷效应和可持续性是小额信贷发展中碰到的第二个问题。

　　第三，建设诚信体系。现在各个商业银行贷款按各自的信用体系进行，不完全一致。扶贫办计划按照资产、现金收入、支出能力等方面，为穷人量身定制一个专项的信用系统，根据贫困户的品质进行贷款。这个信用系统的建立在中国史无前例，因此，具体实施问题值得进一步交流。

　　打破尴尬局面，建立中国小额信贷品牌

　　中和农信通过上门服务提供小额信贷，这是很多银行都没有做到的信贷方式。但目前中和农信也面临如何支持小额信贷发展的问题。首先，其贷款利率比一般银行利率高30%，贷款给穷人的比例是建档立卡数的30%，即70%的穷人没有得到贷款。其次，只有保持较高的还款率才能发展流动性较好、资金回收较快的项目。这表明小额信贷面临的尴尬局面。因此，希望今后通过资产证券化，由工农中建几大银行履行社会责任的方式，按照银行或者稍高于银行增长利率的标准购买中和农信债券，把中和农信这样的小额信贷产品做大，树立中国的小额信贷品牌。

　　金融扶贫政策需加大力度

　　金融扶贫的主体包括三个：龙头企业，合作社以及致富带头人。以前的政策是按照2008年出台的《关于全面改革扶贫贴息贷款管理体制的通知》，给予这三个主体流动资金一年，基准利率按一次性补贴3%的办法，使得龙头企业带动贫困村，鼓励合作社带动贫困户。这样的政策力度是显然不够的。那么，如何实施更有刺激性的措施，或者给予特惠性的政策安排？龙头企业提出比照国际惯例，提供长周期基准利率的贷款，因为他们需要更成熟的金融支持。从小微企业角度来看，致富带头人和企业希望采取PPP模式，推动富人、龙头企业更多地采取资产证券化的手段。从扶贫的角度来看，仍需加强政策设计，在扶贫责任履行过程中体现对小微企业特惠的鼓励和支持。（本刊实习记者邵堃报道）