现代中产家庭，如何购买健康及意外保险？如何作子女留学理财计划？采用何种房贷还款方式？

　　东地产财经周刊

　　过去三十多年，伴随着中国城市化和经济的快速发展，许多从祖国五湖四海来到上海打拼的人，经自己的努力逐渐在陌生的城市生根发芽乃至开花结果。有的有了一份令人羡慕的工作，有的已经事业小成，买了房子、有了孩子，把父母亲接来一起生活。

　　一对中产夫妇的“钱经”

　　钱先生和钱太太就是这样一对夫妇，他们大学毕业后来到这个城市，几经多年的努力夫妻双方都有不错的工作，钱先生在外企从事技术研发，每年有二十来万收入，钱太太在一家知名国企从事人事管理，每年也有十来万的收入。他们赶在城市房价快速上升前的2010年，钱先生和钱太太买了一套100平方米左右的房子，一家三代住在里面其乐融融。紧接着，迎来了他们生命中最重要的小宝宝。

　　钱先生和钱太太看似都有了光鲜亮丽的工作和幸福的生活，其实背后有着很多的无奈和不得已的坚持。

　　随着经济转轨和市场竞争压力的增大，迫于企业效益下滑和成本控制的加剧，他们在工作中都得全力以赴、轻伤不下火线。对于人到中年的钱先生有时候觉得力不从心。小宝宝出生3周年了，夫妇俩马上就要为之上学和择校奔波，他们想给孩子创造更好的教育环境，并计划在孩子大学时送其去欧美留学。另外，钱先生和钱太太都是家里的独子独女，双方四个老人虽然暂时身体无恙，但是赡养老人的重担迟早会来到，幸好岳父岳母都是有退休工资的。钱先生今年36周岁，是公司里的技术骨干，虽然有基本的社会保险，但是还是觉得身上的重担压得他喘不过气来，有时候会在半夜梦中惊醒。

　　10年翻10倍攻略

　　其实，像钱先生和钱太太这样的小康之家在城市里很多，虽然外人眼里看起来小家庭过得不错，但他们并不幸福。钱先生自己平时身体很好，以前很少出现这样半夜被噩梦惊醒的情况，随着孩子出生、渐渐长大，不知什么时候开始有了半夜被噩梦惊醒、失眠等症状，常常影响到白天的工作。钱先生自己也觉得奇怪，还以为身体哪里出了问题，很长时间不知怎么回事。一次偶然的机会，通过朋友介绍，钱先生和钱太太找到了我们理财师，经过理财师向他们详细了解了家庭资产分配情况，终于找到了问题之所在。

　　钱先生家现在存款55万，买了几款银行的理财产品，除了每月还房贷6000元外，家庭暂时没有其它大的开支。理财师分析了这个家庭的资产结构，认为最大问题是：

　　一、 严重缺少保险，特别是作为主要经济收入来源的家庭支柱的健康保险，一旦他们没有持续的经济收入，对这个家庭的影响将是巨大的。

　　二、 缺少理财的长期规划。他们应该根据家庭未来的主要目标尽早做出明确的理财规划。

　　三、 当前阶段，夫妻双方收入都在稳定增长，家庭财富正在快速累积，很多理财产品收益都比公积金房贷利息高，不建议用大笔现金还清房贷。

　　作为“4-2-1家庭”的中坚，钱先生既是公司里的技术骨干，又是这个温馨家庭的擎天柱，对于家庭结构的稳固至关重要。钱先生的失眠、半夜惊醒正是由于对家庭的责任，对年幼孩子以及渐渐老去的父母亲未来生活的担忧，对未来不确定因素的不安而导致的，理财师总结说这个阶段家庭最大的不确定因素就是承担家庭收入主要来源的中坚一代的健康和意外风险。对于家庭主要收入来源人员的保障，首要考虑的是保障要足额，其次要考虑有一定投资回报的返还。理财师建议钱先生给自己投保20万美元（约125万元人民币）的返还型重疾保险，每年保费约6000美元（约人民币36000元），投保25年，不仅可获得高额的重疾寿险保障，而且还有额外的投资回报，即使不出险几十年后也有几百万人民币资产，安享晚年。最终钱太太和钱先生买了这样的一份理财产品，并建议大家也做一个这样的返还型重疾保障计划。

　　子女留学费如何赚

　　由于这个家庭未来最大的目标是准备让小宝宝接受最好的教育，并在大学阶段送他去欧美国家留学，每年的留学费用在5-6万美元，4年共20-24万美元，因此有必要及早准备这笔资金。

　　考虑到这笔资金需要在20年以后才可能用到，于是可以每年储蓄一部分，储蓄方式通常有定投基金和期交保费两种。虽然定投基金这些年都有不错的表现，但毕竟投资的是股市，本金可能会受损，不建议参与。相对来讲，保险确定性更高的，特别是近些年推出的投资储蓄型保险，每年收益往往可以达到6-8%，而且复利计算，资产稳步增值。保险公司设计的这类保险，虽然也是投资型的，但是保险公司承担了更多责任，这类保险的分红收益除了投资收益外，还参考了每年保险公司的经营收益以及寿险保费收入和赔付利差收益，可像一些经营稳健和良好运营的老牌保险巨头一样实际分红达到7%甚至更多。理财师推荐钱先生可以购买这样一款投资储蓄型寿险，年缴保费1万美元，缴费10年，自由设定支取时间，可以设定教育金，或者创业金，也可以补充养老金。

　　对于家庭平时小额的支出，理财师建议购买一些货币基金或者短期理财产品。