传统线下的银行网点铺设需要大量人力物力和财力投入，网络银行业务的边际成本却可以小到接近为零。

　　文|文晖

　　民营银行的异军突起会否如余额宝[微博]当初杀入市场一般，改写2015年的金融市场乃至中国的金融生态？不必再等太久，再过几个月，一切即将“新鲜出炉”。

　　2014年9月末，银监会批准浙江网商银行和上海华瑞银行两家民营银行筹建，加上7月批准的深圳前海微众银行、温州民商银行、天津金城银行3家，至此国务院今年3月批准的5个民营银行试点方案已经全部批复，陆续进入筹建期，根据规定，筹备期限为6个月，也就是说，最快明年1月，民营银行即将出现在我们的生活当中。

　　凡是新鲜事物总是要面对新鲜的挑战，民营银行现身江湖之始，其出于自身的或是无奈的战略选择已经让人们对其未来心存疑惑了。

　　门没开，事儿不少

　　值得注意的是，民营银行无一例外都投向了网络的怀抱。

　　这几家银行的背景不妨一看，从目前批复筹建的结果看，深圳前海微众银行将办成以重点服务个人消费者和小微企业为特色的银行，温州民商银行定位于主要为温州区域的小微企业、个体工商户和小区居民、县域三农提供普惠金融服务，天津金城银行将重点发展天津地区的对公业务。与试点方案相比，深圳前海微众银行的定位略有变化，从“大存小贷”换成了“个存个贷”的业务模式。此外，腾讯作为主发起人之一的深圳前海微众银行，在试点方案中强调“网络银行”的特色。

　　此前曾有银行测算过，一笔业务通过银行物理柜台办理的成本大约为3.06元，而通过网络办理却只需要0.49元，大幅节约的交易成本可以提高银行效益。

　　正因为是新鲜事物，所以，人才争夺战也硝烟四起。

　　传统的人才做不来，IT的人才做不懂；想要的人不愿来，想干的人资格不够；招多了消化不了，招少了捉襟见肘。民营银行，门没开，事儿不少。

　　连日来，民营银行挖角的消息频传，从此前平安银行高管出走，到传出兴业银行高层欲离职加盟微众银行，无不引起业内关注。民营银行正在筹建中，人才是最为关键的一点。

　　微众银行目前已确定七位高管，分别为原陆金所副总经理黄黎明，原央行[微博]深圳支行支付结算处处长万军，原深圳银监局政策法规处处长秦辉，曾任招行、平安银行信用卡中心总经理梁瑶兰，原平安银行风险官王世俊，原平安科技总经理马智涛，以及兴业银行同业部总经理郑新林。据说微众银行在相关招聘网站上紧急招募了300多人，这些招聘职位需求分布在科技、财务、经营分析、财务企划、事业等领域。

　　对于民营银行的冲击，传统银行不是无动于衷，中国工商银行董事长姜建清就表示，在互联网基础的进一步发展中，在网络支付、社交网络和搜索引擎、云计算三大支柱的支撑下，信息不对称、资金供需双方匹配、风险分担等诸多问题存在着以较低成本解决的可能，所以传统金融机构面临着去中介化的严重挑战。互联网正在以前所未有的信息交流方式，迅速改变着传统的商业模式和组织形式。行业内各类金融机构之间，甚至是行业之间的边界开始变得模糊，银行面临着全新的挑战，消费者的消费习惯和支付方式也开始发生了根本性的转变。在姜建清看来，传统金融机构去中介化的严重挑战，不仅是业务形态、产品和服务的竞争，更重要的是互联网信息技术应用水平的竞争和客户入口的竞争。

　　目前，我国共有全国性银行17家，城市商业银行145家，城市市场的竞争已经比较充分，此次筹建的5家民营银行均位于大中型城市，要从现有银行手中抢占地盘，也并非容易之事，必须具备差异化的竞争力，除了上述民营银行的天生优势，根本上还要在业务创新上下功夫，提供特色化的金融服务。因此，投身网络，既是自身局限，又是无奈之选。

　　媒体曾报道，针对互联网金融业务，腾讯总裁刘炽平如是表达：腾讯互联网金融的几个原则是：第一，希望和金融行业的优秀企业建立合作关系，不会试图替代现有的金融机构。现有机构已经做得很好，腾讯要做的是为金融企业搭建起一座能够和更多用户实现连接的桥梁；第二，从用户的角度看，腾讯希望为他们提供更为全面的服务项目。

　　做“小”不做“大”

　　民营银行，真的只是服务“网络”吗？

　　必须看到，传统金融领域有着与互联网金融领域完全不同的生态，互联网是开放的；传统金融领域则是每日都和风险管控息息相关的，由于创立之初，民营银行具有风险自担的责任，如果民营银行真的面临破产清算风险，银行及其发起人都有义务赔付，但相对于传统银行背后存在的“最后担保人”，民营银行的风险抵御能力其实极其有限。而且，虽然监管部门放行了民营银行试点，但从风险角度来看，其要求与其他所有制形式的银行相比，设立和进入条件依然苛刻得多，比如：在自担风险上，要求“民营银行在面临破产清算时，若资金不足以偿付，则要以企业净资产或实际控制人的净资产对存款人存款给予全额或部分赔付。”

　　实际上，民营银行成为了发起人负无限责任的公司。同时，以市场定位各具特色为由，大大压缩和分割了统一金融市场里的业务范围，使其业务拓展以及经营发展受到限制，竞争力大大削弱。因此无论是监管还是企业自身都选择“网络”平台似乎也不无道理。

　　还要看到，由于天然的出身原因，这些新进入的民营银行大都有着网络运营的背景，网络世界的成功并不意味着在传统金融领域能游刃有余，但无疑是一个信心的提振，又由于出身民营，面对小微企业还是有着优势的，毕竟银行并不“钟爱”小微领域，这为民营银行留下了市场空间。