这家率先推出信用卡的商业银行正发起让客户用手机替代银行卡的革命，但仅有这些，还不足以让它更接近消费者。

　　文｜CBN记者 朱宝

　　相比过去，正逐渐陷入沉闷的招商银行（下简称“招行”），终于在2014年快结束时决定再进行一次自我革新：帮用户甩掉银行卡，却没有甩掉钱包。

　　12月10日，招行宣布其移动金融产品“一闪通”正式上市。该产品将手机与银行卡合二为一，业务范围涵盖手机支付、手机ATM存取款，以及兑换外币和网点服务等。用户只要拥有与招行合作的手机，就不需要随身携带银行卡。

　　看起来，曾在银行业中首批推出信用卡，并凭借在零售领域的优势吸引了一批年轻用户的招行，已经准备告别银行卡这种介质，走向无卡化时代了。

　　“一闪通”更像是升级版的移动钱包，它兼顾中国银联力推的NFC手机钱包和招行的互联网支付应用。

　　银联模式已占据线下支付市场的半壁江山，而基于互联网的应用，则可能代表着移动支付的未来。对于这家商业银行来说，两种模式，它都无法放弃。

　　但是这个移动钱包还不能取代现金。招行表示，“一闪通”手机存取款将由招行的1万台ATM机上扩展到所有ATM机上。

　　目前，银联线下已有超过360万台带有NFC功能的POS机，约占POS总数的25%。50多万台ATM机也正在陆续升级，它们能让用户通过具有NFC功能的手机，实现各种银行业务的操作。同时，装载了招行官方移动应用程序的手机用户，也可以在线上线下办理大小额消费等业务—无论哪种方式，手机都正在取代银行卡，将银行业务与客户相连。

　　从今年8月开始，这家银行还在推行柜面无纸化办公。到12月底，招行122个城市的43家一级分行，以及1155个支行网点，将全部采取这一做法—液晶屏将取代纸质凭单，那些曾经在纸质单据上签字书写的部份，都将在屏幕上完成。此外，招行还推出二维码扫描获取微信回单的方式，以此来节约时间、缩短流程，提升用户提验。

　　无论手机取代银行卡，还是实现无纸化办公，都使这家银行看起来更适应年轻的消费习惯。目前，招行一卡通与信用卡业务，分别拥有超过4500万与2000万有效用户。

　　然而，仅做到这些似乎还远远不够。一个现实是，招行等商业银行的客户，正在被渐渐崛起的那些有着互联网背景的新兴金融机构所分流。而后者通过互联网的手段，不仅正在带走银行们的客户，也正在削弱其传统优势—比如存贷款等银行业务，更为关键的是，它们能帮用户彻底甩掉现金。

　　以腾讯为例，它以财付通为通道，依托社交应用平台微信，通过抢红包、滴滴打车、信用卡还款、理财等诸多方式，正在与原来的银行用户发生直接的互动。

　　甚至，这种社交化的方式还起到了培养用户消费习惯的作用，让他们能够停留下来、沉淀下来，而拉远了他们与银行的距离—像财付通以及支付宝[微博]这样的平台，已经不再只是一个支付通道，它们都获得了银行牌照。而缺少与零售用户更直接交流方式的银行，对它们所面对的竞争与市场的嗅觉则会变得愈发迟钝。

　　这对曾以零售见长的招行冲击最大，它必须寻找到更加差异化且更具用户黏性的方式，重新拉近与其用户—特别是年轻用户的距离。

　　对于招行来说，“一闪通”应该只是一个开始。但要赢得这场与新兴金融机构之间的竞赛，它还需要自我变革得更彻底一些。