马蔚华，美国南加州大学荣誉博士，中国金融学会常务理事，中国企业家协会副会长。招商银行原执行董事、行长兼首席执行官，2013年5月离任。现为香港永隆银行董事长。

　　01 你怎么看互联网对银行业的冲击？

　　互联网对金融的影响不是颠覆银行业或者金融业本身。它们之间确实有一些不同，比如商业模式，思维方式都有不同。互联网金融的兴起，使得银行发现了原有的不太完善的地方，特别是忽视了小众的普惠金融。现在这部分在进一步加快。

　　02 那么互联网对银行的一个威胁是什么？

　　线上线下的互通，这个对银行威胁是最大的。今年新年微信的抢红包，就是一种场景化的应用，看似和银行没有什么直接关系，但是它经过场景化的方式，实际上获得了银行的帐户，而且是很大的数量。对银行的威胁在于，它在银行之前截获了客户的帐户，它和客户之间产生了关系，并切断了银行和客户之间的关系。如果银行不能直接跟你的客户发生关系，就失去了对市场敏感的认知和市场敏感的反映。

　　03 在这样的趋势下银行需要如何创新？

　　银行要直面互联网。现在互联网金融是一个广泛的概念，不只是互联网公司做金融，传统银行也应该去用互联网改造自己。比如使用大数据，准确地还原一个活生生的客户，给他量身订制他需要的服务和产品。

　　04 大家都在说金融改革，你觉得近期的突破点会是什么？

　　利率市场化。在某种意义上说，互联网的兴起可能对最终实现利率市场化起到一种促进作用。比如余额宝[微博]，因为银行利率不放开，所以存款就转到余额宝。我想中国完成利率市场化这件事，对中国的商业银行来说，才能真正地算进入市场化，才能真正地成为一个商业银行。但是现在为了减少更大的风险，减少市场的振动，要做好充分准备。

　　05 你在招商银行的工作是不是受体制上的约束比较少？

　　英国《金融时报》说我在两个体制之间游刃有余地运作，我承认这一点。我在招商银行这十几年，一方面是以市场为导向的改革不断深入，一方面我们有旧的观念和体制的束缚。你必须在这二者之间找到你发展的道路，这个道路是可以找到的，就是你能准确地把握住需求。做服务业，没有什么比研究客户需求更重要。

　　06 如果要给自己贴个标签，那会是什么？

　　职业经理人。15年前我放弃了央行[微博]官员的行政待遇，应聘当时只有1000亿量级的小银行。当时招商银行就是市场化大潮中的一个试验田，我很有幸在这个过程中。一方面我没有任何行政级别，我不是官，另一方面我没有股份，也不是老板，我在这两个位置之间。

　　07 能回到过去的话你还会这样选择吗？

　　不可能回到过去，场景很重要。因为是在那个背景下，做出那个决定。存在决定意识。

　　08 离开招商银行之后，你的生活状态有什么变化吗？

　　我现在没有压力了。金融行业是高风险行业，得有责任感，不仅考虑利润，还有风险，还有各种竞争。现在不在其位不谋其职，相对过去轻松很多。我现在可以做一些社会公益，也可以到学校讲课，传递一些经验给年轻人。

　　09 那你最想对年轻人说什么？

　　希望年轻人能够可以超过我们，其实现在很多年轻人都已经超过我们了。

　　10 现在你通过什么渠道获取新信息？

　　通过微信讨论问题，这样每天获取一些信息。我过去在很多学校授课，就让学生提问题，学生提的问题很多也是前沿的问题。