文／特约记者 陈 述

　　民间融资已经不是江浙一带的特例，如今在全国遍地开花。面对如此旺盛的民间融资需求市场，寻求一种更规范、风险更小的民间融资方式才是解决之道。

　　5月18日，央行再次提高存款准备金率，这已是今年第五次上调存款准备金率。

　　进入2011年以来，货币政策由“宽”入“紧”，但企业的融资需求却未见降温，供需天平严重失衡。据记者了解，温州一带银行资金相当紧张，银行减少甚至基本停止了对中小企业的信贷业务。

　　“对于中小企业而言，不借高利贷就会马上死！”温州中小企业发展促进会执行会长周德文对中小企业的生存状况非常担心。

　　民间借贷解小企业燃眉之急

　　“信贷宽松的时候，银行抢着给你放贷，如今，即便是像我们这样的区域内重点企业，合作银行也只承诺保障原来的授信额度，想增加则不太可能。”星际集团董事长兼总裁陈时升告诉记者，如果银行此前答应提供500万元的贷款额度，真正到手的有100万—200万元就不错了。

　　除了信用额度的减少，在利率上，银行也区别对待。陈时升透露，此前，星际控股拿到的贷款利率是国家规定的标准利率，而现在则被提高至15%。这个利率已是目前温州企业能享受到的最优惠利率。据他介绍，一些企业的银行贷款利率已经高出标准利率的80%到100%。

　　大企业尚且如此，可以想象，中小企业的日子更难熬。更多的中小企业将目光投向了民间高利贷。这使得民间借贷活动异常活跃，最终导致民间借贷利率水涨船高。

　　“对于中小企业来说，融资问题一直得不到解决。按目前金融市场的形势，他们不借高利贷就会马上死，借了高利贷，可能还有活下去的机会。但资金压力非常大，许多中小企业可能捱不过今年下半年，明年上半年可能将有大量中小企业因资金链断裂而关门。”温州中小企业发展促进会执行会长周德文担心地告诉记者。

　　由于人民币升值、出口困难、人工成本上涨等因素影响，很多中小企业都不去做实业了，大家都出来做高利贷，然后用这些钱去炒矿、炒农产品、炒房子、炒艺术品等，实业空心化是目前江浙一带最大的问题。“一年期的月利率高达6分、7分甚至8分，这相当于借了100元，年底要还196元的本息。想想看，做什么生意能有这么高的投资收益！”周德文说，受利益驱使，很多中小企业既是借高利贷者，同时也是放高利贷者。

　　某银行理财分析师告诉记者，民间借贷之所以如此繁荣，正是顺应了利率市场化趋势，主要表现在三个方面：一是银行业的资产增值能力不及民间资本。由于央行利率管制，大部分资金在银行体系内的收益率较低，甚至处于负利率状态，而民间借贷极高的收益率必然吸引资金流向这个市场；二是中小企业资金需求旺盛。在中国现行制度下，各家银行依然比较偏爱大型优质客户，中小企业融资难问题一直得不到解决。加上去年以来国家收紧了信贷资金，中小企业融资难问题更加严重，中小企业已成为民间借贷的主力军；三是在上述两项原因背后，仍隐藏着一个规律，那就是资金的价格、供应量是市场供需双方自由决定的，而不囿于央行制定的标准，即民间借贷较好地顺应了利率市场化的需求。

　　据记者了解，温州民间借贷总额已经突破了1000亿元。

　　民间借贷日息1元是常态

　　“月息2分太低了，你有多少我要多少！”王洪忠调侃道，这个看上去并不起眼儿的小老头，曾是叱咤一方的放贷大户，“月息2分大多是亲戚朋友之间借钱干实事的。真正的高利贷大都是月息2分集资，高于1毛钱的利息放出去，2毛、5毛的月息都是正常的，最疯狂的时候利息达到一天一倍(即日息1元)，就是早晨放，晚上收，这类借款人一般都是高利贷大户或者已经设好了局干等赢别人钱的赌徒。这种放贷时间短，收益高，但是风险相当大。”

　　王洪忠就曾放了一笔日息1元的高利贷，正是那笔借款，最终让他选择金盆洗手，彻底离开了那个圈子。

　　2007年的一天，王洪忠的一个朋友李某找到他，此人是某开发区的经理，平生最大的嗜好就是赌博，但很少输过，因为跟他赌的人大都是他的生意伙伴，表面上是打牌聊天，其实则是送钱走关系。所以，有时候赌瘾上来，他也会去赌场试试手气。

　　王洪忠当时经营着一家担保公司，按正规的业务要求，信用担保公司是不能直接进行融资的。但事实上，多数担保公司都是挂着羊头卖狗肉，做民间借贷业务，月息均在4分之上。

　　“高利贷这行是不限制借款人拿钱做什么的，甚至也不希望借款人提早还钱，这样才有钱赚。”王洪忠告诉记者，为了减少自身的风险，借给赌徒的钱往往都是时间短且利息比较高。最终，李某以周息1元的利率从王洪忠的担保公司借走了300万元，按照这样的利率，一个星期后，李某本息合计要偿还600万元。

　　一周后，李某并未来还钱，手机始终处于关机状态，不久就传出李某自杀的消息。原来，李某当时借款是为了还另外一家担保公司的高利贷，也就是拆东墙补西墙，最终因为还有1000多万元的窟窿无法弥补而绝望自杀。

　　这件事对王洪忠的触动很大，“虽然经常听到这些事情，却从没发生在自己的客户身上。由于高利贷并不合法，所以，一旦借款方毁约，我们也不可能真的将借款人诉诸法律。”

　　记者调查发现，在高利贷产业链上，除了担保公司外，囊括银行、典当行、寄售商、投资公司、租赁公司、民营企业及个人，整个链条环环相扣，共同造就了活跃的民间高利贷市场。

　　“目前，也有担保公司、投资公司、地下钱庄和银行职员勾结起来的情况，他们以较低的利率套取银行资金，转手以更高的利息贷出去，赚取差价。”周德文告诉记者。

　　从银行套取资金去放贷的危害不言而喻，它将使银行的资金更加紧张，最终导致真正需要钱的企业无法从银行贷出钱来。

　　提及此事，陈时升告诉记者，“企业通过项目向银行申请贷款，资金下来后流向哪里，银行当前会有监控，但监控的‘长度’有限。有心人士通过多个环节操作，即能避开银行监控。与以前相比，现在银行对下放资金的监督加强了不少，但道高一尺，魔高一丈，监管漏洞很难完全覆盖。”

　　探索民间借贷新模式

　　据记者了解，民间借贷作为银行资金的有益补充，对推动中小企业发展、农村经济发展、活跃资本市场等，发挥着积极作用，只是需要监管部门的引导和规范。

　　“现在利率是两条轨道，银行的利率相对较低，而民间的利率很高，在温州，几乎家家户户都在搞金融，最好的办法就是放开民间借贷，大力发展小额贷款公司。”温州方兴担保公司董事长方培林一针见血地说。

　　“目前，中央的政策是很明确的，就是要大力发展小额贷款公司，这种模式很好，但是到了地方上，可能是地方政府担心出问题。因此，提高了小额贷款公司的门槛，导致温州小额贷款公司的数量严重不足，民间资金没有好好规范，中小企业资金链吃紧。”

　　方培林坚信，如果小额贷款公司能够遍地开花，吴英案就不会再出现，“有规范、便捷的资金来源，吴英还会去借个人的钱吗？”

　　记者从中国人民银行4月21日发布的最新统计数据中看到，截至2011年3月底，全国共有小额贷款公司3027家，贷款余额2408亿元。但对这样的一个数字，方培林并不满意，“一个区、县平均只有两家小额贷款公司，数量还远远不够，应该放开限制。”

　　除了放开之外，放贷方式也应有所变化。

　　作为温州第一家私人钱庄庄主，方培林如今经营着自己的担保公司，针对这个领域的问题，方培林摸出了一套自己的方法，并且创新了一种新的放贷模式——贷款质押履约担保业务。

　　具体操作程序是：企业主将房子拿到银行抵押，银行贷给企业100万元，然后让民间资金持有者将这100万元存进该银行，存单质押一般是打9折，9折后贷出90万元，经担保公司担保贷给企业。这样一来，企业就可以分别从银行和担保公司共获得190万的贷款额度。其中，100万元是按照银行贷款利率付给银行利息，剩下的90万元企业按照月息1.5分计算，银行拿走0.5分，民间资金持有人拿0.5分，剩下的0.5分则留给担保公司。

　　如果用固定资产到银行抵押，银行顶多给企业70%的贷款，甚至更低。方培林的做法无疑将被银行低估甚至不估的部分资产捡起来，让企业获得更多的资金。如果操作顺利，这种做法不仅能为民企解决资金紧张问题，同时，为民间无序借贷转入国家金融轨道，提供了一条通道。

　　“目前，银行很难有资金直接投放给中小企业，这种业务在市场上的需求非常大。而且，操作方法是合法的，完全依照《担保法》及国家金融法规操作。”方培林补充说。

　　律师提醒：

　　民间融资如何防风险

　　在民间借贷火暴的场景下，风险也在暗潮涌动，怎样让民事法律更好地保护自身的合法权益，也是一些出借人需要注意的问题。刘立伟律师告诉记者，从他接触的温州民间借贷市场案例来看，借款合同不规范等问题还是比较普遍，一些出借人也因此受到了经济损失。为此，刘律师提醒，民间借贷时大家都应注意以下事项：

　　1.借款双方无论是何种关系，一定要签订书面的借款合同，明确双方的权利和义务，预防后患。

　　2.利息约定要合法。民间借贷如果没有约定利息，则视为无息借贷。同时民间借贷利息可以适当高于银行贷款利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍。超高的利率已经游走在法律边缘，也潜伏着巨大的风险。

　　3.注意辨别借款人的借款目的，防止恶意借贷。如果出借人明知借款人是为了非法活动而借款的，其借贷关系不受法律保护。如明知对方借钱是用于赌博、吸毒等不法行为，仍将钱借给对方，那么该笔借款不受法律保护。

　　4.要采取适当的担保措施，比如让借款人用房屋等财产作为债权的担保。在借款人不履行债务时，贷款人有权依法将该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿，从而确保债权的顺利实现。

　　5.要注意诉讼时效。法律规定的诉讼时效是还款期限届满起2年，如果超过诉讼时效，出借人将丧失胜诉权。

　　如果有更高一层的《民间借贷法》出台，不仅从法律层面上给民间借贷一个合法地位，而且可以改变中小企业的融资困境。