Absolutely economical DKB

　　文 / 曹 恬

　　最近，国内热议银行乱收费，虽然银监会勒令禁止了一部分乱收费行为，但是在民众的质疑和媒体的关注下，多家银行的同城跨行自动取款机取款每笔手续费还是由2元上涨到了4元。就在银行与民众、媒体各执一词时，我们介绍一家绝对实惠的银行—德国信贷银行 (Deutsche Kreditbank AG，简称 DKB)，看看国外同业者如何舍小利谋大局。

　　DKB成立于1990年，1995年卖给了巴伐利亚银行(Bayerische Landesbank，简称Bayern LB)，现在是其全资子公司，总部设在柏林，有1000多名员工。该行专注于个人业务，主要包括银行卡业务、个人贷款和房地产融资，目前已经有190多万客户。DKB的主打产品是DKB-Cash(免费转账账户和信用卡)和DKB-Privatdariehen(个人信贷)，目前用户已经超过200万。因为DKB的信用卡业务非常实惠，故而颇得民众青睐，也受到留学生和旅行者的追捧。

　　在德国生活，一般必须有一张EC卡(类似于国内的借记卡)和一张Visa卡，因为有的商家只接受EC卡，有的商家又只接受Visa卡。针对这个需求，DKB开发的最具特色，也最有名气的业务就是DKB-Cash。如果登录它的官方网站，就会发现大部分内容都和这个业务有关。DKB-Cash即免费转账账户和信用卡，可以提供国内消费者难以想象的优惠。为适合德国的实际生活状况，该业务有免费的Girokonto(转账账户)并附带这个账户的免费EC卡，还有相应的免费Visa信用卡及其附卡，这些不但申请免费，且没有年费，其中尤其是Visa信用卡优惠最多。

　　使用DKB的Visa信用卡在全球的自动取款机上取现卡中的存款余额免手续费，这在全球的银行卡业务中都是极少见的，而且可以取当地的货币，使用中间汇率，这个汇率甚至比银行的还要高一点。相较之下，用其EC卡在德国境内其他银行的自动取款机取现需要3%的手续费。在DKB的Girokonto(转账账户)的存款余额的利息年利率只有0.5%，而其Visa信用卡的存款余额的年利率是3.8%。每月的22日是DKB的结算日，信用卡透支的款项会自动从转账账户划账。另外，DKB-Cash的Visa信用卡和EC卡如果丢失，补办也是免费的。DKB的银行卡在德国国内还有其他的一些优惠，如在许多电影院、咖啡馆、理发店和健身房等休闲场所都有折扣。

　　鉴于DKB的Visa信用卡提供的优惠，它受到旅行者和留学生的喜爱。旅行者在其他国家取现和留学生回国后的取现都可以省下手续费了。针对学生，DKB还推出具有专门优惠的学生账户，但在通常情况下，30岁以上就不能申请学生账户了，因为银行认为这个年龄是结束学生时代的底线。

　　德国银行有专门提供给学生的贷款，因为在学习期间住宿、饮食和学费等加起来是一个沉重的经济负担，银行并不是一次性提供一笔款项，而是每月支出一定数额，贷款人可根据自己的实际情况申请相应的数额，银行则给出贷款上下限。经过调查，DKB的贷款利息最低，只有4.8%，但是只提供给成绩优秀的高年级学生。关于如何还款，各银行规定也不相同。银行要根据资本市场的变动调整利率，一般都是贷款利息和还款利息不同，这就给还款人带来不便，无法计算最后应该还款的数目。只有DKB银行、莱茵－鲁尔PSD银行(PSD Rhein-Ruhe)和莱比锡储蓄银行(Sparkasse Leipzig)提供的贷款是固定利率。

　　在DKB的网站上申请账户和银行卡也十分方便，只要提供居住地证明、长期有效签证和收入证明，学生只要提供打工的收入证明就可以申请了，无最低收入要求，一般一星期就能拿到银行卡，学生的信用卡透支额度为500欧元。不过，对应上述非常实惠的业务，也有一些需要注意的收费项目。Visa信用卡在欧元区内刷卡消费无须手续费，但在欧元区外要收取1.75%的手续费，在国内的柜台取现也需要3%的手续费。DKB的Visa信用卡是不寄账单的，需要用户自己在网上银行查询。另外，服务热线是收费的，虽然许多德国的银行服务热线是24小时开通的，但DKB到晚上就下班了。另外，DKB的Visa信用卡可以转出的款项有限，需要先转到Girokonto转账账户，再继续转账。向Visa信用卡还款时，也要先存到Girokonto转账账户，再转到信用卡账户。

　　(作者单位为中国人民大学)