Four dificult problems on nancial creativity in rural area

　　文 /杨 莉

　　探索创新担保方式，扩大抵押品范围。进一步提高人民银行在地区金融工作中的影响力，加强与地方政府及金融机构的沟通与协调，在金融创新工作中发挥桥梁与纽带的作用。建立农村金融创新激励机制，提高人力资源可用效率。

　　2001年以来，辽宁省北票市以支持“三农”发展为目标，以改善农村金融服务为突破口，加大农村金融产品和服务方式创新力度，探索形成了多种符合“三农”特点的金融支农模式。本文以北票市农村金融创新工作的探索实践为例，对如何开展农村金融创新工作进行深入探讨思考，以期为业界提供借鉴参考。

　　三个金融创新模式

　　模式一：“公司+农户+信贷”，壮大龙头企业，促进农民增收。

　　中国人民银行北票市支行于2001年起，依托辖区培育产生的“农户肉鸡养殖信用联合体”，选取北票市宏发食品有限责任公司为主体，创建运行“公司+农户+信贷”支农服务模式，通过实施农户联保、企业担保、财政贴息、信贷扶持等措施，逐步建立和完善了肉鸡饲养、屠宰加工、产品销售到利润分配反哺农户于一体的生产经营链条，形成了“以工带农、以农养工、工农互助”的发展格局。一是引导农户围绕龙头企业组织生产；二是公司为农户提供养殖技术，农户为企业提供肉鸡等初级产品；三是通过农户联保、企业担保等形式，信用社为农户提供贷款，形成了“公司+农户+信贷”的支农模式，既降低了信贷资金的风险，又提高了企业效益，促进了农户增收。

　　模式二：“农机购置补贴+信贷”，助推农机产品下乡。

　　2009年3月，结合国家“保增长、扩内需”的政策要求，金融机构以享受购机补贴政策的农户或农村经济组织为贷款对象，以所购农机具为贷款条件，以抵押、担保或小额信用贷款为方式，在农机售价财政补贴30%的基础上，金融机构向农机购买户提供购机总价款30%的贷款支持，扶持农民扩大购置新型农机具，提高农民综合生产能力，并引导扶持购机农户走“以机助农、以机养机、以机致富”的发展道路。农机服务呈现出专业化、规模化、产业化动作态势，成为具有区域特色的农村经济发展新的增长点。

　　模式三：“农户信用评级+信贷”，加大信用贷款投放。

　　2008年，北票市利用农户信用评价体系建设成果，通过建立农户信用信息电子档案、开展农户信用等级评定、发放农户贷款证等方式，实现了农户贷款一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用，满足了农村小规模种养户、小商户的增收需求。信用等级在“A”级以上(含A级)的农户只要持“农户贷款证”和“本人身份证”就可直接到农村信用社办理2万元以下的信用贷款，手续简单，利率优惠，贷款从申请到发放只需5个小时。

　　四个难题

　　第一，金融手段单一，创新缺乏动力。一是尚未建立有效的金融创新激励机制、合作机制、保障机制等，产品创新仍处于低层次复制阶段，缺乏具有品牌性、特色性的“拳头”产品；二是部分农村金融机构管理者对创新认识有误，存在畏难情绪，怕担风险，导致农村金融创新缓慢；三是产品联动性依然较差，创新产品过于单一，缺乏深度和广度，业务延伸链较短。

　　第二，农村金融体制存在弊端，创新缺乏基础。一是农村金融尚未形成一个包括商业金融、政策性金融、合作金融及民间金融有效竞争的环境。二是农村金融创新还受到行政束缚。

　　第三，信用中介服务缺位，创新缺乏必要条件。征信、评级、会计、法律等中介服务；是推动金融创新不可或缺的必要环节。由于农村信用担保中介机构建设滞后，信用担保中介服务缺失，造成金融产品供需双方信息不对称，导致开发新产品面临较大的风险。

　　第四，从业人员素质有待提高，创新缺乏人力资源支撑。熟悉基层业务环境的金融产品研发人员极度缺乏，农村金融创新工作持续推进存在较大困难。

　　加快农村金融创新步伐

　　第一，实施农村金融产品创新工程。一是探索创新担保方式。在推广担保机构担保、农户联保的基础上，加强金融机构与“龙头”企业、中介机构的合作。同时，还可以依托和借助保险、财政担保作用，创设“农户+保险”和“财政补贴+保险”等担保模式。二是探索扩大抵押品范围。依托农村物权的改革，激活农村静态资产，使农村房屋、宅基地使用权、林权、土地承包经营权、小型水利设施使用权、养殖水面使用权等均能够作为担保物。严格创新工作流程，对于每一项信贷产品的创新，都要制订创新实施细则，对于担保方式、担保物的选择要科学设计，反复论证，并根据不同的支持对象，适当引入财政贴息、税收减免、农业保险等政策，达到分散风险、防控风险的目的。

　　第二，提升人民银行在金融创新中的关键作用。在农村地区金融创新的过程中，受自身行政职能、业务范围等条件所限，地方政府与金融机构难以自主推行切实有效的创新活动，宏观机制与行政束缚是导致农村地区金融创新落后的主要原因之一。人行北票市支行在开展地区金融创新过程中发挥了不可替代的职能，通过建立组织领导机制、考核奖励机制等形式，实现政银协作、银企合作、信息共享，从主动创新、沟通协调、政策支持、信贷指导等各个方面，推动了金融创新的发起和有效实施。实践证明，要进一步提高人民银行在地区金融工作中的影响力，加强与地方政府及金融机构的沟通与协调，在金融创新工作中发挥桥梁与纽带的作用，切实为促进地区经济发展服务。

　　第三，建立农村金融创新激励机制。一是各金融机构应不断完善创新激励机制，改善信贷管理体制，适当下放贷款审批权限，鼓励农村基层机构开展涉农信贷产品的研发。建立农村金融产品创新内部考核机制，将金融产品创新作为业务考核的重要内容，并将考核成绩与工资奖金分配、授予贷款权限挂钩，充分调动基层行开展农村金融产品创新的积极性。二是政府部门要建立考核激励和政策扶持机制。首先各级政府应建立农村金融产品创新考核奖励办法，设立创新专项奖励基金，对优秀创新成果、先进单位进行奖励。其次要建立农村金融创新风险补偿机制，对于创新贷款实行风险补偿和贴息制度；对农村金融产品创新成绩突出、支农力度大的金融机构执行低的营业税率和所得税率。同时要完善货币信贷政策支持机制，适当降低支农创新金融机构的存款准备金率，改革支农贷款利率形成机制等。

　　第四，提高人力资源可用效率。一是要加强对现有金融从业人员的培训，提高其创新能力。二是要创新用人机制，多向县域金融机构配备一些复合型人才，为农村金融注入新生力量，使农村金融创新持续、快速推进。

　　(作者单位为中国人民银行朝阳市中心支行)