访浙江银监局局长杨小苹

　　Let "Bank from Zhejiang" more valuable

　　An interview with Yang Xiaoping, director of Zhejiang Bureau of

　　China Banking Regulatory Commission

　　文 /本刊记者 何 谐 丁山丁

　　浙江各级政府都能做到：第一，支持银行业的发展；第二，不干涉银行业的发展，第三，创造好的金融环境，政府出台了一系列政策支持银行业发展。浙江银监局辖内银行业金融机构所有监管指标，包括法人机构资本充足率、各家银行的拨备覆盖率等全部达标。6月末，法人银行业金融机构的拨备覆盖率达222.67%。

　　“浙江银行业有两个现象令全国同业瞩目：一是浙江银行业资产质量长期在全国保持领先；二是杭州已经成为不少银行业金融机构设立分支机构的首选地。”浙江银监局杨小苹局长日前在接受本刊记者独家采访时说，“不仅如此，浙江银行业金融机构的盈利能力也走在全国同业前列，其他有关监管指标都非常出色。”

　　杨小苹说这番话，不无自豪感。那么，是什么原因让浙江银行业取得如此骄人的业绩呢？

　　以创新激活“浙银”全盘棋

　　杨小苹说，浙江精神的核心就是创新，浙江银行业加快发展的力量源泉也在于金融创新。浙江银监局做了很多推动创新的工作，自成立以来，浙江银监局就积极践行银监会倡导的监管新理念和新目标，坚持以科学发展观统领浙江银行业监管工作，积极打造“浙银品牌”，推动银行业金融机构在理念、服务方式、产品、内部流程和考核激励机制上进行创新。

　　近年来，在监管部门的引导和支持下，浙江银行业在金融创新方面进行了卓有成效的努力和探索，金融创新已经进入了一个多层次、全方位推进的阶段。其中既包括对传统体制的创新，也包括新型交易工具、服务产品的推出，还体现在单个金融机构的组织架构、营销渠道、技术应用等方面的创新。制度和管理的创新正改变着银行业的治理架构、管理能力和风险管理水平，产品和服务的创新正不断满足客户日益增长的金融需求、推动实体经济的快速发展。经过这次国际金融危机的洗涤后，浙江的银行业监管部门和银行业金融机构都在进行理性的思考，就是不能因为国际金融危机，我们在创新的道路上就裹足不前；同时也要审慎面对创新，防止冒进，使创新的路子走得又好又快。

　　支持县域经济向现代产业集群转型升级

　　杨小苹告诉记者，县域经济是浙江的特色，每个县甚至一个乡镇都有自己的强项，像绍兴的纺织业、永康的五金业、义乌的小商品城等都在全国甚至全球有名。但是，浙江的块状经济近年来也暴露出一些问题，亟待转型升级。因为银行资源的引导对经济结构的调整能起到很大的作用，这几年，银监局根据浙江经济的发展需要，每年都对银行业出台指引文件，要求银行业充分发挥在产业结构调整中的积极作用，支持县域经济由块状经济向现代产业集群转型升级。

　　在促进经济转型升级的同时，前提是要保证量的投入。近年来，银监局一直把抓县域信贷投入作为工作的重点，要求银行机构在县域的存贷比不能低于60%。目前县域银行机构新增存贷比达78%，县域的存款大部分回流到县以下使用。

　　“把服务县域经济的工作做细。”杨小苹说，“银监局还重视引导各股份制商业银行和城市商业银行在县域设立网点，股份制商业银行要求设立机构时，除了在市区以外，也要设到县以下去。通过实施市场准入适度挂钩等措施，鼓励其向县以下、向欠发达地区倾斜。同时，把ATM机、自助银行设到乡镇去，扩大乡镇网点覆盖面。重点加大对县域，尤其是县以下农村区域的网点布局和规划，使绝大多数农民能就近享受基础性金融服务。”

　　支农：从“推进年”走向“深化年”

　　在浙江这样一个经济发达的省份，银监局始终不忘银行支持“三农”。杨小苹说，银监局去年开展了银行业支农推进年活动，取得了非常好的效果。2009年为保增长，大家把目光全聚焦到“铁公基”上，银行业关注的都是大项目。在这种时候，我们强调银行机构要在“三农”等薄弱环节加大支持力度，开展了银行业“支农推进年”活动，使得涉农贷款的增量和增速都超过上年，支农信贷额、农村网点设置及支农服务能力等指标都达到了活动规划要求。今年银监局又开展了“支农深化年”活动，截至上半年末，已经达到了银监会提出的涉农贷款增量、增速都要高于上年的目标。

　　银监局积极引导各类银行业金融机构加快改革，加大农村金融服务力度。一是深化农村信用社改革，使其成为农村金融的主力军。杨小苹说，积极稳妥推进农村合作金融机构股份制改革，稳步推进股份制改革，设立农村商业银行，增强农合机构支持地方经济发展的能力。截至今年3月末，辖内农合机构涉农贷款余额近3000亿元，占各项贷款余额的70%，其中一半是农户贷款，为支持“三农”作出了积极贡献。二是农业银行浙江分行通过改革，加大资源配置力度。该行在县域的网点占其全部网点的53%，3月末各项贷款余额达1825亿元。邮储银行3月末涉农贷款余额达88.6亿元。今年上半年，农合机构、农业银行、邮政储蓄银行三家任务落实，完成了159个金融机构空白乡镇网点的设置工作，保证了偏远地区群众能够享受到金融服务。三是村镇银行、资金互助社等新型农村金融机构应运而生，为发展农村金融服务注入了新的活力。到今年6月末，浙江银监局辖内开业的村镇银行已经达到14家、农民资金互助社4家。每年还将新增10家左右村镇银行。浙江辖内的村镇银行，以其灵活的经营机制加之对当地农村市场的谙熟，迅速成为农村金融市场的一支生力军。杨小苹告诉记者，现在加快农村发展任务很迫切，特别是浙江的很多贫困地区地处山区，如何实现下山脱贫，推进中心城镇发展，浙江银监局出台了《银行业进一步支持欠发达地区加快发展的指导意见》，要求商业银行在贷款条件、利率等方面实施差别化政策，贷款计划安排充分向欠发达地区倾斜，支持农民下山脱贫。

　　杨小苹谈到，支农的难点之一也是抵押问题，为此，银监局引导和督促银行机构创新担保方式，积极破解担保难题，如大力推进林权抵押、土地承包经营权抵押和农房抵押贷款。在林业资源丰富的地区，大范围地推广林权抵押贷款业务，2009年末全省农村合作金融机构发放林权抵押贷款就达9.38亿元。在当地政府的支持下，一些银行探索了农房抵押贷款业务，今年3月末农房抵押贷款余额超过40亿元。围绕县域特点，不断丰富担保物的种类。如以海洋经济为支柱的舟山，当地银行创新了渔船、海域使用权等抵押贷款；绍兴等地开展黄酒仓单质押贷款；义乌、海宁等地开展以各种大型交易市场、商位使用权质押贷款。此外，由地方政府搭台，银行积极参与，创新中小企业贷款担保机制。如湖州当地的银行机构与市县两级政府共同出资搭建网络银行信贷业务“风险池”。

　　支持中小企业必须开动脑筋

　　浙江经济的特点是小企业特别发达。银监局去年重点抓银行小企业贷款专营机构建设，今年主要在专营机构建设的基础上，进一步改进小企业金融服务，实现小企业贷款增量、增速都要高于上一年的目标。杨小苹说，这项工作难度很大，但再难也要做好。银监局指引各家银行从理念、机制体制、产品上推进小企业金融服务。上半年考核小企业贷款的增量高于全部贷款增量，增速高于去年同期。据杨小苹介绍，浙江的企业中不少是外贸型企业，受金融危机的影响非常大。为防止经济下滑，银监局在2008年9月专门发文，要求银行业金融机构支持企业，防止企业资金链断裂，对于暂时困难的企业不惜贷、不抽贷、不附加费用、不简单化地处置相互担保的企业；鼓励银行做好救急工作，通过加强管理、贷款展期等适当方式帮助企业渡难关。银监部门在帮助企业、引导银行克服金融危机的影响等方面做了很多卓有成效的工作。

　　对于各家银行服务小企业开展的金融创新，杨小苹如数家珍。她说，浙江各家银行都有针对小企业不同的经营模式，都开动脑筋做了很多探索。工商银行浙江分行虽是大行，但小企业业务方面也有独到之处。在银监局推小企业专营机构建设时，工商银行浙江分行建了100家小企业支行，专门做小企业业务，并在玉环搞了一个小微贷款的试点。中行浙江分行设立了“信贷工厂”，对小企业批量审批。交通银行和政府搭建资信平台做小企业，政府、银行各拿出一部分钱搭一个资金池，大家分摊风险。信托公司做小企业也做得很有特色，通过发行小企业集合信托，解决了一部分小企业的融资需求。目前，浙江各银行的小企业贷款，可总结为六种模式，即网络联保模式、“桥隧”模式、抱团增信模式、信贷工厂模式、小本贷款模式、浙租模式等，都是创新的结晶。

　　有力有效的银行业监管

　　“目前浙江整个银行业运行健康，但需要防微杜渐。”杨小苹说，浙江银行业在创新，浙江银监局也在加强监管创新。我们在管理理念和技术上进行革新，坚持以法人监管、持续监管为主，合规监管和风险监管并重。经过多年的努力，成效非常明显，浙江银监局辖内银行业金融机构所有监管指标，包括法人机构资本充足率、各家银行的拨备覆盖率等全部达标。6月末，法人银行业金融机构的拨备覆盖率达到222.67%。

　　杨小苹认为从监管本身来说，除了要保一方平安，更要促银行业健康发展，引导银行业助推经济发展，这也是监管部门一个非常重要的责任。

　　“作为银行的监管者，既要严格监管又要支持发展，在鼓励创新的同时又要控制风险。” 杨小苹介绍说，银监局对银行业金融机构实行现场检查和非现场监管，在监管中注重“长牙齿”，依法对违法违规行为进行查处。比如，由于多方面的原因，今年银行又打开了存款大战。银监局发现苗头后立即明察暗访，发现违规问题立即处罚，有力地规范了整个市场的发展。

　　杨小苹还举了房产按揭贷款处罚例子：以往检查银行房产按揭，通常是按机构查，就会产生查了A行未查B行的情况，造成不公平。从去年开始，浙江银监局对房地产信贷检查，采取按同一楼盘逐一检查各放贷银行。按此方法挑了4个楼盘，检查首套房认定是否真实，利率优惠政策执行是否存在偏差。通过检查，对各行违规问题进行了一视同仁的处理，各银行包括外资银行都非常认同，收到了很好的监管成效。

　　浙江金融环境之特

　　从地域看，浙江是小省；但从经济和金融方面看，浙江是大省。浙江银行业的优势，可以用数据来体现。杨小苹说：“全省存款总量排全国第四位，贷款总量排第二位，新增贷款增速、增量在全国排第一，平均不良贷款率仅为1.02%。”

　　浙江银行业何以成为“快马”？杨小苹说：“这是各家行努力的结果，但也与浙江当地政府的观念和思路是分不开的。浙江各级政府都能做到：第一，支持银行业的发展；第二，不干涉银行业的发展；第三，创造好的金融环境，政府出台了一系列政策支持银行业发展。”

　　经济盛、金融强，经济衰、金融弱。如果没有当地好的政策环境，银行业很难快速发展。据杨小苹介绍，浙江的金融环境优越，使得来浙银行“来一家，赚一家”，所以各银行来浙江设机构非常踊跃，许多跨区域发展的城市商业银行，首先就要求到杭州来设机构。现在3家政策性银行、5家国有大银行、12家股份制银行、7家外资银行、10多家省内外城商行、资产管理公司、非银行的信托公司、财务公司、租赁公司等覆盖了整个市场。信贷大量投放在浙江，助推了浙江的经济发展。

　　银监会对各家总行存贷比有严格要求，75%是红线。但资本是逐利的，资金会往洼地流，往好的方面流，各总行多有选择地投放资源，某地效益好、资产质量好，就会得到更多关注。杨小苹还解释了缘何在浙江各银行分支机构存贷比有的接近甚至超过100%，原因是各银行在浙分行向总行要资金，都能获得倾斜和支持。