应县农村地区非现金支付结算工具使用状况调查

　　Let non-cash settlement tools implant rural area

　　Typical inquiry on non-cash settlement tools in Ying County

　　文 /兰志亮

　　金融机构应在基层乡镇推广使用ATM 机，逐步拓展POS消费网点，推广商业汇票等结算工具的应用，拓展手机、网上银行支付和银行卡等电子支付工具的业务。

　　支付结算工具的完善发展对农村经济的发展有着举足轻重的促进作用。但是，当前与农村相匹配的金融服务仍处于相对弱化趋势，农村地区金融服务设施建设相对滞后、支付结算方式单一、非现金支付结算工具应用比重低等问题依然突出。

　　使用现状

　　应县地处山西北部、朔州东端，约30万人，农林牧产业一直占据着该县经济发展的主导地位。近几年，经过国家出台一系列支农、惠农扶持政策，该县已发展成以白酒、乳品、炉具、陶瓷为代表的四大支柱产业经济。同时，应县弃农经商、亦农亦商、下岗经商的人越来越多，从而，拉动了以商贸为主的第三产业发展。农村经济的快速发展对金融服务的需求正日益加大，对高效便捷的支付结算能力也提出了更高的要求。

　　据调查，全县县城范围内已基本形成以人民银行县支行为核心，中国工商银行、农业银行、中国银行、建设银行四大国有商业银行县支行和农村信用社县联社为主导，中国农业发展银行和中国邮政储蓄银行为补充的金融服务组织体系，且基本形成“三票一卡”为主体，电子化发展方向的非现金支付工具体系，能够满足当前区域经济主体和社会各方的需要；而在农村地区银行汇票、银行本票、商业汇票以及借贷卡业务的使用却几乎为零，个人日常使用结算工具仍然以现金为主。现金结算在整个结算工具中占比高达95%以上，非现金结算工具得不到有效推广使用。

　　制约因素

　　第一，农村金融体系单一，制约了非现金结算工具的发展。据调查，截至2010年6月末，应县全辖区金融机构网点37个，其中：农村金融机构网点13个，且全部以农村信用社网点为主。支付体系完全依靠唯一的农村信用社网点，而农信社的乡镇网点由于缺乏竞争意识，以及受到科技水平限制，支付结算、软硬件建设得不到有效快速的提升，满足不了当前新农村经济快速发展的需要，也直接影响了非现金支付工具在农村中的推广使用。

　　第二，农村结算方式单一，制约非现金结算工具的推广使用。如应县农村信用社在农村的网点基本没有开办银行汇票、商业汇票等业务，而票据结算，特别是转账结算所占比例非常小，异地票据结算业务都必须通过县联社统一转拨，在办理汇兑业务过程中，环节多、资金在途时间较长等问题没有通过有效的方式予以解决。另外，由于农村金融服务软硬件配套设施落后，网上银行、电话银行、手机银行等新兴支付结算方式使用率极低。据调查，农村经商个体户的资金结算账户和乡镇企业开立的结算账户大部分在县城支付结算服务较完善的四大国有商业银行中开立。而农村信用社网点由于软硬件更新缓慢，甚至有的网点尚未接入大、小额支付系统，资金汇划仍采用内部实时汇兑系统传递。因此，一方面影响到农村资金的及时回流；另一方面也给生意人和企业在资金使用上带来不便。

　　第三，支付结算知识宣传欠缺与现金结算传统观念并存，非现金支付结算认知程度低。除个别人经商或外出才使用银行卡等非现金支付工具外，人们长期习惯于使用现金结算。由于农村现有各项非现金结算业务要收取15.5元不等的费用，而县城各金融机构较为集中，客户为避免手续费支出，宁可选择“现金搬家”的方式进行交易。

　　第四，为谋取私利，个人或私企有意避开银行非现金结算业务。一是随着农村经济的快速发展，农村居民个人结算交易和储蓄交易的资金量越来越大，个体户结算资金与居民储蓄资金表面上难以区分。很多个体户为了便于结算和逃避银行监督，通过储蓄账户频繁地存取现金进行结算，为个体户大量使用现金进行交易创造了条件。二是一些乡镇企业为提高资金回笼速度和效果，对现金结算提供了比非现金结算更多的优惠；个别企业为了达到逃避银行债务、偷逃税款等不法目的，变相将单位资金转入个人账户套取现金、逃避监督。

　　发展建议

　　第一，积极构建多元化的农村支付结算服务体系。除加强农村信用社提供多元化的支付结算工具、方式和方法外，还要不断整合和优化农村金融服务功能，积极发挥其他金融机构，特别是对“涉农”政策性银行等金融机构的作用，为促进农业产业化和农村中小企业的发展提供强有力的支付结算服务，以加快农村地区在资金清算、汇划、汇兑和支付的服务功能。

　　第二，加快构建城乡支付结算网络一体化进程。农信社要发挥现有点多面广的优势，加大基础设施投入和科技投入力度，改进结算方式，完善服务功能，充分发挥银行汇兑的服务功能和沟通城乡的纽带作用，积极推广、使用非现金支付结算工具，不断提高网点服务水平。

　　第三，大力宣传农村支付结算知识，积极引导公众转变支付结算观念。金融机构应在基层乡镇推广使用ATM机、逐步拓展POS消费网点，还应积极优化并大力推广商业汇票、银行本票、信用卡等结算工具的应用，鼓励刷卡消费，并积极拓展网上支付和银行卡等电子支付工具的业务；对大众开办农民“特色银行卡”业务，对农民使用银行卡制订一些优惠措施。

　　第四，加强现金管理力度，积极创建良好非现金结算业务环境。

　　(作者单位为中国人民银行朔州市中心支行)