由于大银行从事小额信贷业务成本较高，因此应当大力培育贴近“三农”的贷款零售商，从而更好地降低信贷风险和服务成本

　　■　全国人大财经委员会副主任委员 吴晓灵

　　党的十七届三中全会提到要进一步推进农村的改革和新农村的建设，要加强制度性建设。具体提出了六个方面的制度性建设：一是稳定和完善农村的基本经营制度；二是健全严格规范的农村土地制度；三是完善农业支持保护制度；四是建立现代农村金融制度；五是建立促进城乡经济社会发展一体化的制度；六是健全农村民主管理制度。由此可见，现代农村金融制度是农村发展的六项基本制度之一。下面我就现代农村金融制度谈谈个人的观点。

　　实行普惠式的优惠政策。商业性金融机构要通过利率来覆盖风险，必然要有比较高的利率才能持续经营；而对于农业来说，因为利润率比较低，难以承受过高的利率。要使商业银行获得的目标利润适当降低，就要在税收上给予优惠。比如，金融机构在城里制定的目标利润是3%，如果农村有税收减半的优惠，那么它们的目标利润就可以是1.5%或者2%。

　　担保机制要正向激励。国家提供担保基金，目的就是帮助农业分担部分风险。农业风险降低了，金融机构才敢进来，预期损失可以适当降低一些。我认为，正向激励的担保机制最好采用担保基金的方式而不是担保机构的方式。因为担保机构有盖房子、买车、养人的问题，而且这个机构希望长期存在，就会希望这个基金持续保持增值。另一个激励就是向特困人群或农业发放贷款的收回率问题，需要研究如何用贷款收回率作为手段进行激励。

　　风险补偿额要事先确定。我们国家从1994年设立的三个政策性金融机构到现在没有很成功地运行，一个重要的原因是风险额没有事先确定好。这样就出现了两极分化：要么就是不敢放款，不知道自己要承担多大风险；要么就是敞开放款，反正多大风险都是财政担着。

　　存款准备金制度与利率政策。当资金按国家的要求投向农村之后，应该在利率政策上给予相关金融机构一定的优惠。这个政策是指中央银行再贷款的政策，不过如果有财政政策支持的话，最好不用再贷款政策。尽管效果一样，但给人的印象是不一样的。

　　培育贷款零售商。吸收存款的机构规模越大抗风险的能力越强，但做“三农”业务需要贴近客户才能降低征信成本，这是一对矛盾。吸收存款，怎样才能降低风险？必须资产运用越分散越好，而且是量越大越好。但是做客户服务的时候，在大银行的管理体制下，很多信贷员难以深入了解客户。面对这个矛盾，我个人认为应该培育贷款零销商。大银行的抗风险能力强，但是其所有的事情都要求规则化。大银行机构专门去为小客户服务，成本太高，因为小额贷款是劳动密集型的业务。对于大客户，银行可以用标准的财务报表来分析其风险状况，但是到现在为止，我们发现仅凭财务报表很难准确判断大客户的风险，有时候企业的会计要做假账。所以银行必须要求信贷员做好贷前检查、贷后跟踪，应该去企业实地考察。对大企业尚且如此，对小客户来说，更要贴身了解它们。比如个体农户、个体工商户和小企业，都很难有规范的资产负债表，而且它们更需要有机构帮助自己挖掘内在发展潜力。这些都需要信贷员与客户群密切接触，用自己的爱心、责任心了解客户，去发现客户未来的增长点。这些特点决定了贷款零售商在服务小客户方面具有明显优势。

　　农村信用社改革和农村合作金融。到目前的情况下，农村信用社的改革不是走合作金融的道路，而是走股份制道路。有鉴于此，我们应该重新培育合作金融。

　　农业发展银行和农村资金批发机构。农发行的职能在改革设计时就明确规定为基础设施和开发性建设贷款，但是由于特定的历史条件，它几乎成了农产品收购贷款银行。这是不必要的。当农产品收购市场化之后，价格体系理顺后，农产品收购贷款并不是一个问题，农发行应该以开发型的贷款为主。我个人认为，既然农发行有这么多的分支机构在县域，是不是也可以充当市场化的小额贷款组织的资金批发者。因为，如果国家今后实行普惠制税收政策的话，国家应该规定，所有的金融机构都必须有一定比例的资产运用到“三农”上去。达到比例的就可以享受税收优惠，没有达到比例的就应该购买办理农村业务的金融机构的债券。由农发行发行一种债券，所筹资金专门批发给农村金融机构发放农业贷款。债券利率可以比市场上低一些，从而让那些不办农村业务的金融组织也出点力，共同来建设农村金融。

　　发展农村信用体系。健全的信用体系有利于金融机构降低经营风险。应该建立农村信贷登记系统，通过信贷登记不断积累借款人的信用。待农户有了良好的小额贷款信用记录后，金融机构就可以给他们发放更大额的贷款。

　　发展农村保险。无论财险还是寿险，它们在农村地区的商业运作余地都很大。保监会已在全国推行小额农村寿险和财险业务，这是一项很重要的工作。此外，政策性的农业保险和再保险也必不可少。

　　新型的合作医疗保险和商业化管理。新型合作医疗设立专门机构来管理，实际上管理成本很高。可以考虑把新型的合作医疗资金交给商业机构去办。因为商业机构也从事人身险和医疗保险。这样做有利于培育专业人才。现在有的省是交给保险公司代办，管理办法由政府制定，商业化运作，这是有效利用资源的方式。

　　普及农村金融教育。要建立对农村借款人的综合培训制度，包括法制教育、科技知识教育、信用理念教育。一是应该推动各家金融机构对从业人员进行资格培训，这是一种资质培训；二是应该对所有的客户(借款人或消费者)进行培训，这有利于金融资产的安全；三是对国民进行金融知识教育，金融知识应该被纳入国民教育体系。我们现在实施的“金惠工程”(金融惠民工程)，主要内容就是对中西部贫困县的信用社员工和从事小额贷款的工作人员进行培训。这种义务教育有助于尽快在广大农村地区普及金融知识，提高大家的金融意识，为建立现代农村金融制度奠定良好的基础。