北京银行抢先带入了国外流行的消费金融业务，作为一家曾在信用卡业务上失去先机的银行，它能依靠这项业务扳回一局吗？

　　文｜CBN记者 冯一萌 陈伟 郭颖哲

　　以后在电器卖场里围着你转的除了厂家的销售、卖延保的，可能还有想着借给你钱的人。

　　张红旗再也无法抑制拥有一部苹果手机的念头了，每当听到那句广告词“有超过8万个应用程序，几乎能做任何事情，只在iPhone”，他就想什么时候把这部手机捧回家。

　　3月初，经过一番考虑，他决定通过北银消费金融公司贷款购买这部苹果手机。这是个陌生的途径，但看起来并不复杂。他事先准备了身份证明以及收入证明，在大中电器中塔店北银消费公司的信贷柜台前等待了半个小时，没花一分钱就拿走了这部心仪的手机。

　　到目前为止，他的这次冲动购物没有让他成为电影《一个购物狂的自白》（Confessions of a Shopaholic）的中国版。只不过，他在销售滔滔不绝的介绍下没抵住诱惑而严重超支了—本来他只想买一个4G的iPhone，带回家的却是个16G的iPhone，贵了一倍还多。

　　“手续简单方便，利息也不高，这点吸引我。”张红旗说道。他是北京禄裕食品加工有限公司的业务主管，在职5年。消费金融公司帮他提前实现了消费愿望，代价是，在一年的时间里，他每月还掉1000元房贷之后还要再还520元的月供，这些支出接近他每月收入的一半。

　　相比普遍流行的信用卡，消费金融公司是个新生事物。此前，中国大型国有银行与中小商业银行争先恐后争抢信用卡的市场份额，它们使用了层出不穷的市场推广手段，目的只有一个：把信用卡塞进你的钱包。但顾及坏账问题，银行的信用卡业务主要定位于中高收入人群，这让那些没有信用卡的中低收入者在消费贷款时陷入了尴尬的境地。

　　消费金融公司正试图抢占信用卡留下的市场空白。北京银行成立的“北银消费金融公司”把贷款瞄向了20岁到60岁没有信用卡的中低收入人群。“第一步先和耐用消费品的商家合作，短期内不指望其盈利，更重要的是总结试点经验。毕竟金额小，不是传统银行的批发性业务。”北银消费金融公司副总经理袁耀章说道，他同时是北京银行信用卡中心的负责人之一。

　　大中电器是一家以经营各类家电为主的全国性零售连锁企业，中塔店是大中电器和北银消费金融公司的首个试点，这里的营业面积足有两万平方米，是大中电器全国营业额前三名的门店之一。在中塔店上下扶梯以及主通道等客流量大的地方，已经摆上了数张北银消费金融公司的插展架，它还在卖场收银台旁边为北银消费金融公司开辟出单独的信贷柜台，那里最少有两名信贷员在协助客户办理业务。

　　和其他店面不一样的是，中塔店的销售除了向客户介绍家电的功能、产品的延保，还会重点向客户推荐他们和北银合作的“新活动”。当客户表现出想买超出支付能力的家电而又没有信用卡的时候，他们往往会用等额本息还款法劝说客户—如果采用消费信贷，每月的还款额固定，压力会很小。感兴趣的客户于是被领往信贷柜台咨询。

　　“我们和部分银行合作信用卡分期业务，但最长也就12个月，而消费金融公司的贷款有灵活性自主权，最长可以贷款36个月，负担更小，期限更长，可以带动消费促进业绩，”大中电器财务总监周志勇说，“我认为这项合作对大中电器是个市场机会，填补了家电卖场支付的空白。”

　　在中国，传统的金钱观念是节俭而保守的，大多数消费者通常是尽可能选择即时支付和一次性支付，以避免利息支出，这导致消费信贷严重滞后于消费需求的增长，但超前消费已经在影响中国，政府也希望通过消费拉动经济的强劲增长。

　　北银消费金融公司是国务院批准启动的四个试点项目中惟一一家由国内金融机构独资设立的消费金融公司，3月1日正式在北京对外营业，在全国也是首家。其他三家试点项目分别是：中国银行、百联集团、陆家嘴金融发展控股公司共同出资在上海筹建的中银消费金融公司，成都银行联合马来西亚丰隆银行设立的四川锦程消费金融有限责任公司，以及派富集团有限公司（PPF）在天津独资的捷信消费金融（中国）有限公司。

　　在中国，消费金融公司尚属新生事物，但在日本、美国和欧洲已发展多年，市场很成熟。日本消费信贷规模大约为960 亿美元，从事个人消费信贷业务的金融公司有近7000 家。而在美国，2009年信用贷款市场的总额大约是2.5万亿美元，消费金融公司的生意占了其中的30%左右。由于消费金融公司可以通过3％的低利率从银行借款，然后再以23％至25％的高利率贷给个人，这类公司收益情况相对较好。

　　袁耀章是北京银行从台湾聘请的职业经理人。去年第四季度，他随北京银行相关负责人去日本进行考察，这让他确信，消费金融公司将是一桩不错的生意。

　　此前，北京银行信用卡已经丧失了先机。它进入市场晚，当招商银行、广发银行等独立核算的信用卡中心已经实现盈利的时候，北京银行的信用卡部门才刚刚起步，去年才和万事达卡国际组织合作推出了第一张万事达信用卡，也是唯一一张万事达信用卡。除此之外，北京银行十余张信用卡皆和银联合作，至今未能和JCB国际信用卡公司、VISA国际组织等合作。

　　“中国银联负责批双币卡，银联要做国家品牌，所以北京银行信用卡业务至今不能和VISA合作。像北京银行这种情况，信用卡业务只能作为其产品的补充，达到盈利还需要较长时间。”中信银行信用卡中心常务副总裁杨华辉评价说。

　　但他很看好消费金融公司，并认为它可以帮助北京银行积累客户信息，选出客户信用资质好的去发信用卡；更为关键的是，消费金融公司可以较快实现盈利—信用卡不一定能产生贷款，比如持卡人按时还款了，信用卡不赚贷款的钱也要向持卡人提供服务，但消费金融公司只要消费就有贷款，“这是两者最大的区别，消费金融公司没有非信贷资金的垫付成本，资金使用率高。”

　　自3月1日创立以来，北银消费金融公司已在大中电器、国美电器两家电器连锁企业为超过100名客户提供了消费贷款的服务。它们专门设计了海报，海报上一个头发有些斑白的中年男人抱着一台平板电视回家，宣传语是“无需担保、精简手续、快速审批、灵活安全—理想生活新篇章”。 >>

　　消费金融贷款面向有稳定收入的北京居民，并不特别指有北京户口的人，而且可以自由选择首付比例以及还款期限，只要提供身份证明以及收入证明，无需担保，一小时内通知审批结果。审批成功，客户当场就可以从大中电器领走购买的家电。

　　袁耀章称，他们除了已经进驻大中电器中塔店、国美电器西坝河店，还会在近期进驻居然之家、宝岛眼镜、王府井百货等商家。

　　目前，消费金融公司仍不能做车贷和房贷业务，但后两项是消费信贷市场上最大的蛋糕。国外消费金融公司的主营业务同时囊括信用卡、车贷等业务，后者甚至是其主要收入来源。这使得国内消费金融业务范围与商业银行的个人消费信贷存在很大的重叠。

　　李亦莹以前是北京银行信用卡部门的员工，两个月前，她被抽调参与到北银消费金融公司的筹备工作中。3月6日是北银消费贷款开业迎客的第一个周末，一对刚刚装修完房子的年轻情侣在大中电器采购了一万两千元的家电后来办理消费贷款，李亦莹趁客户填写消费金融贷款申请书的时候瞄了一眼对方的穿着打扮，还特别留意了一下领袖口是否干净—申请者的举止言谈和衣着也是审核内容之一。

　　但这些并不是关键的审核标准。和所有试点项目一样，北银面临着国内信用体系不完备、征信数据、法规不健全的挑战。消费金融公司目前允许的业务范围所覆盖的客户群的门槛甚至比信用卡客户低，这意味着大多数客户从未涉足商业银行信贷，信用记录难以查询，面临的信用风险很大。

　　李亦莹根据北京银行消费金融公司设计的一套客户评分体系和风险测评机制，对客户申请做出判断，这个系统对接央行征信系统的同时接入公安、社保、财税等数据系统。在大中电器，信用卡分期业务的年利率在4%至4.5%，但消费金融公司由于无抵押担保，年利率在5%至15%左右，是基准利率的1至4倍。

　　而在国外，即便在相对有效的风险控制体系下，高坏账率亦是消费金融公司的典型特征之一。2003到2007年间，日本最大消费金融公司武富士公司（Takefuji）贷款利率高平均利率水平在23％以上，但其坏账损失率平均高达7%。

　　普华永道中国公司咨询顾问麦凯文对《第一财经周刊》表示，在美国，消费信贷所服务的对象也是那些没有良好的银行信用证明、收入较低的群体，被银行认为是有风险的客户。“美国和英国有完善的个人信用体制。但在中国，这一体制还不健全，信用风险就成为首要考虑的风险，这些贷款对象通常因为更低的收入也更容易受到经济周期或者无法预料的开支的影响。”

　　北银消费金融公司对逾期和违规贷款行为制定了严格的惩罚措施，逾期或者挪作它用者也将面临严厉惩罚。如果申请人未按时足额还贷，欠款部分按照合同利率上浮50%，按日罚息；而如果贷款用途不符合合同约定，立即偿还贷款本息的同时，还将被要求按日缴纳挪用罚息利率，该利率为合同利率上浮100%。

　　消费金融公司在建立数据库、信息系统，吸收专业人员，评估客户信用方面是一笔不小的成本支出，而根据国际经验，当客户违约时，除了短信、电话、书信催讨，最好的清收办法是上门挨户索要，由于消费信贷单笔金额通常很小，这种方法成本也非常高。据悉，东欧最大的消费金融公司派捷信在国内做市场调研，进行产品开发和IT系统建设等方面就投入了数千万。

　　中国的商业银行也在不断蚕食消费金融公司的市场。招商银行总行战略发展部副总经理葛兆强就不太看好消费金融公司，他算过一笔账：从机会成本来看，设立一家消费金融公司需投入3亿元资本金，对比设立一家商业银行10亿元、设立一家分行1亿元的注册门槛，3 亿元资本金的注册门槛不低；如果商业银行将相应资金投入银行传统分支机构的建设，那么，相应资金可以建设3家分行，30家支行—根据商业银行机构建设的规律，新建机构在一年半左右就可以实现盈利。

　　但刚刚拿到iPhone的张红旗，已经开始想再通过消费金融公司贷款买点更“炫”的家电。北银消费金融公司柜台常常被这些有着旺盛消费需求的人们围起来。李亦莹现在每周有两至三天要到中塔店的信贷柜台上班，“平均每天有50人咨询，可以办5到10笔业务。”她说。

　　（文中李亦莹为化名）

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