经济危机将迫使很多韩国人推迟养老计划，而人口老龄化问题的迅速来临，又使韩国必须面对养老需求的膨胀。这对矛盾需要韩国人自己解决。

　　汇丰银行未来退休研究报告近期发布，该报告研究了当前退休的趋势和行为方式。在韩国，退休被看做是人们的一场新的机会，所以，韩国人如何实施自己的养老投资计划很值得研究。报告也分析了韩国家庭如何承受养老金负担，为新的养老计划承担责任。报告还对韩国目前值得注意的一代人进行了分析，这部分人并没有为养老做好足够的准备。 

　　人口统计

　　和全球很多国家一样，韩国正面临老龄化挑战。2010年左右，韩国将出现需要负担的老年人数量首次超过需要负担的儿童数量的现象。

　　世界银行分析，养老金的负担主要有三种构成：一是国家提供，二是企业支持，三是个人负担。在每一个国家，这三种负担形式的重要性都不尽相同，但它们共同构成了一个国家完整的养老金负担模式。在韩国，政府在养老方面的作用非常重要。研究结果表明，韩国政府在养老金支付方面的负担过重，不自救将非常危险。比较发现，韩国政府的养老金投入占45%，而日本只有23%。

　　韩国52%的受调查者认为，韩国政府应该延长退休年限，让人们能工作更长时间。17%的人认为政府应该对居民长期储蓄实行税收优惠，为养老提供可靠的储蓄来源。调查显示，人们对延长工作年限的兴趣大于税收优惠。不过，在持续高储蓄率的情况下，人们的储蓄意愿也是递减的，比如欧洲和北美这样的成熟经济体就是如此。

　　成功养老计划的条件

　　通过与其他国家比较可以发现，韩国养老金将在2009年出现缺口，这反映了其储蓄和养老金供给的变化增加了养老金来源的不确定性。研究发现令人震惊，98%的韩国人不知道他们的退休金到底是什么情况。只有2%的人认为韩国政府为自己的国民准备了足够的养老金。那些认为养老金准备不够的人对经费负担缺乏了解。 

　　意料之中的缺口

　　对融资的理解使韩国的养老保障既缺乏资金支持，又缺乏可靠的引导。42%的受调查者从来没有接受过金融教育，54%的人从来没有进行过专业的金融咨询。在这种背景下，如果一个从来没有接受过金融教育和咨询建议的人去规划自己的养老问题，他将会面临诸多的障碍。因此，现在的韩国应该大力发展针对公民个人的金融教育计划，这对帮助人们如何理财和进行养老规划是十分重要的。 

　　经济低迷

　　过去18个月来，金融危机对人们理财方式的影响越来越明显了。IMF预计，韩国2009年的整个经济形势将难以走出低迷，很多受调查者也支持这一判断。与其他成熟经济体的民众相比，韩国人对经济形势的悲观情绪更加严重。24%的受调查者认为危机将持续12个月以上，而36%的人认为将持续两年以上。这或许可以反映出韩国经济出口导向的特征。 很多韩国人感觉到，即便韩国经济走出了萧条，他们的生活和工作也会继续受到影响，比如就业预期和储蓄、投资的回报。在经济低迷时期，韩国人的生存策略将发生调整，人们将减少购买和负债。

　　结论

　　和其他国家一样，韩国面临越来越严重的老龄化挑战。公民对自己养老问题的重视程度超过了历史上的任何时期，他们自己要承担的责任也越来越大，这主要表现在资金的缴付上。过去十年来，韩国养老金已经积累了2000亿美元的资金，但这个国家的养老金仍然面临挑战，家庭和公民个人理财和养老规划急需得到专业的指导和教育。为了对目前的经济低迷做出反应，韩国人也调整了生存战略，人们将焦点放在了支出控制上。经济危机将迫使很多韩国人推迟养老计划，而人口老龄化问题的迅速来临，又使韩国必须面对养老需求的膨胀。这对矛盾需要韩国人自己解决。

　　出处：汇丰银行报告 编译：杨政文

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