《北京商报》3月3日报道 由于享受7折房贷优惠基本无望，又无法转按揭，不少铁了心要抛弃北京农村商业银行(以下简称“农商行”)的房贷客户想通过提前还贷来减负，但是，让他们想不到的是，提前还贷竟然也被“暗算”了。昨日，农商行房贷客户郑先生对记者表示，由于不能在6月30日前拿到房本，按照农商行的要求，无法得到7折房贷优惠，因此他和所在小区其他几个在农商行的房贷客户，打算用提前还贷的方式减轻每月还款压力。

　　但在为他们提供贷款的农商行某支行，却被告知，如果想提前还贷，必须在每月3日到15日之间的周二到银行办理还款业务，其他时间不予受理。

　　“如果按银行的规定，今年2月份和3月份的3日到15日之间，都只有一个周二，也就是说，我们周围所有想提前还贷的人就只能集中在这一天办理业务，否则就要等到下个月。”

　　郑先生随后致电农商行进行咨询。客服人员告诉他，每月1日到25日之间都可以办理提前还贷业务。总行信贷部相关人士则表示，该行一直在执行提前10个工作日申请办理提前还贷的规定，但不排除个别支行按照自己的实际情况执行规定。在回答为何会这样制定还款日期时，总行信贷部门人士竟然这样告诉郑先生，可能是办理业务的人过多，所以集中在一天办。“办理得多应该放宽时间限制才对呀？实在让人纳闷。”

　　点评：

　　银行的做法站不住脚

　　在局外人看来，银行之所以如此“暗算”借款人，无非是为了多赚个把月的利息收入，真的犯不上如此费尽心机，惹得天怒人怨，社会形象大打折扣，还不如在房贷发放之初，干脆白纸黑字写明：提

　　前还贷必须支付违约金，这岂不显得光明磊落。

　　实际上国内一些银行已经对提前归还房贷设置违约金，如工商银行对贷款不满一年提前还款的收取提前还款金额的5%作为违约金，对贷款满一年的不收取任何违约金。

　　“暗算”提前还贷的借款人，应该说是银行收取的一种隐型的违约金，只是这种收取违约金的手段实在不够“仗义”而已。明收也好，“暗算”也罢，收取提前还贷违约金是否真的合理呢？值得打个问号。

　　一是收取提前还贷违约金不是国际惯例。有银行人士称，收取提前还贷违约金是国际惯例，真的如此吗？非也！如美国有35个州的法律禁止或限制收取提前还贷违约金。比如，北卡罗来纳州法律禁止对15万美元以下的贷款收取提前还贷违约金；宾夕法尼亚州贷款利率及保护法则禁止对5万美元以内的住房抵押贷款收取提前还贷违约金，贷款人必须同时提供无违约金条款的贷款供消费者选择。

　　二是收取提前还贷违约金有重复收取风险管理报酬之嫌。从风险管理角度讲，提前还贷对银行来说，属于利率风险中的期权性风险。与所有独立交易的期权产品一样，这种隐含期权也是具有确定价值的

　　金融服务，借款人获得这种转嫁风险的服务是需要支付与该期权价值相当的成本的。当然，既然是隐含期权，其价值和支付也相应地隐含在按揭贷款的交易利率和交易过程之中。当银行卖出贷款产品时，也卖出了捆绑的隐含期权。银行承担了期权性风险，就需要得到补偿，该补偿即为隐含期权的价格。该价格应该以利差的形式被包括在按揭贷款利率中，如果银行另外收取提前还款违约金，岂不是有重复收取风险管理报酬之嫌。

　　(点评人：孙东升 对外经济贸易大学金融学院副教授)

　　网友怒指银行六大霸王条款 存50元数年反欠钱

　　《长江日报》3月14 日报道 我们在金融消费中到底遭遇了哪些银行不公？哪些堪称武汉银行业的霸王条款？ “3·15”临近，一些网友纷纷利用网络论坛发帖，曝光武汉各家银行在服务中的不平事。 截截至昨晚8时40分，大楚网2097名网友参与的专项调查显示，武汉金融消费者对小额账户收取年费，信用卡不激活也收年费，信用卡全额罚息，钞票当面点清、离柜概不负责，搭售产品，捆绑销售，提前还贷需要预约等做法最为厌恶，分别占到了调查总数的31.76%、23.03%、20.55%、10.97%、7.11%、6.58%。

　　网友“新时代”发帖说，她在银行存了50元钱，4年里分文未取，上个月去取钱，发现只剩下10多元。网友“嘴角扬起”也有这样的经历，几年前在银行开户时存了50元，把那张卡都忘记了，去年初想起来时去查被告知，卡里面早没钱了，反倒欠银行一笔年费。

　　“卡里的零头在ATM机上取不出来，柜台前等待办业务的人总是很多，银行办业务的员工总是很少，不少存款就默默地被‘吃’掉了。”许多网友反映，目前银行卡要收年费，存款额达不到标准的还要收小额账户管理费，跨行要收手续费，跨地区也要收费，但银行的服务却没有跟上。

　　网友反映，银行不仅收费项目繁多，而且有强制消费之嫌。网友“自由飞翔”说，他上月在一网点储蓄开户，被强行开通36元/年的短信业务，网点人士称要一年后才能取消。随后他通过客服热线取消，次日又收到开通该业务的信息，他再次取消，没想到两天后又收到开通短信业务的信息，他不得不第三次取消。网友“枫树林”反映，一家国有银行在其不知情的情况下，默认开通电话银行并扣款。网友“无影踪”说，他在银行办理银证转账被强迫开卡和网上银行。还有很多网友对信用卡全额罚息的规定表示不满。

　　点评：

　　银行何苦惹得天怒人怨

　　银行何苦惹存钱给银行获取利息自古天经地义，没想到如今50块存款不但日益见少，还倒欠银行一笔年费。原以为国有银行应免费为人民服务，没想到只为人民币服务。银行由此惹得天怒人怨，实在是到了该改进服务的时候了。特别是那些没有充分与消费者进行协商，而是单方面制定的收费“霸王”条款，确实让消费者难以接受。

　　像信用卡全额罚息等大都是银行基于盈利的考虑。不过如果银行为了蝇头小利而惹翻众怒，实在是得不偿失。“搭售产品、捆绑销售”这一条，确实太“霸王”。

　　不过平心静气地想一想，世界上没有免费的午餐，银行提供的服务也不可能免费。存进50元，4年之后变少，并不说明银行在“宰客”。存50元在银行卡上，为的是能享受电子交易的便利吧？为便利付点费有何不可呢？为了这样一张卡，银行工作人员要制卡、输入数据，还要对它的电子数据进行统计、维护与管理，收点钱也无可厚非吧。再说小额账户、信用卡不激活，无法给银行带来新增利润来源和较大规模信贷资金，在成本增加、利润不变的情况下，银行通常靠收取一定的管理费来维持其正常运营。

　　有境外银行吸收境内居民的存款，最低金额为人民币50万元。没见到多少国人骂他们势利眼。作为自负盈亏的公司，境外银行在中国的歧视性做法取得了储户的理解。如果中国银行和中国大众互相之间多沟通多交流，我们大众也改变一些金融老观念，就不会造成这么多令人难堪的误会了。

　　(点评人：杨柳 北京工商大学副教授)

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