就在房贷7折众说纷纭的时候，外资银行推出“活利贷”公然挑衅，到底是7折更好，还是活利贷更优？

　　 文|《小康·财智》记者 胡柯

　　“你的房贷7折了吗？”从房贷优惠政策推出以来，这句话几乎成了见面必问的问候语。对广大的购房贷款者来说，房贷7折就好像是饥肠辘辘的人遇见面包一样，激动、兴奋、感激，多种心情难以言表。

　　可是，好不容易盼来的好消息并没有让多数的购房者高兴起来，房贷7折的高门槛和多规则，让70%的贷款者被关在了这个特大优惠政策的门外。尤其是繁多的规定一下子框住了太多人。这个时候，嗅觉敏锐的外资银行仿佛嗅到了新的行情，渣打银行的一款房贷新品——“活利贷”打着还款期限变短，还款金额变少的招牌横空出世，公开挑衅房贷7折优惠。到底谁能赢得市场芳心，还得从头说起。

　　享受7折房贷“规矩”多

　　房贷7折优惠政策推出至今已经四个月了，可是据焦点房产网调查的数据显示，四个月过去了，真正享受到这个优惠政策的人30%还不到。去年买房的刘敏（化名）夫妇就是30%之外的人。据刘敏讲，去年她和丈夫贷款50万元在北京朝阳区买了一套住房，由于刘敏是空姐，经常满天飞，丈夫也是常出差，所以有五次刘敏还贷的时间没有按照和银行的约定，迟了几天。这迟了的几天就成了刘敏申请7折房贷的绊脚石。

　　银行一句信用不好，就把刘敏申请7折房贷的愿望粉碎了。刘敏对房贷7折优惠有这样的规定觉得很恼火，原因是她并不是真的要违约，而是有特殊情况才没能及时还贷。但是，银行并不关心还贷者违约的动机，他们看的只是结果。

　　实际上，像刘敏这样没能及时还贷的还大有人在，这些人在这次优惠活动中，都成了牺牲品。信用不好，据记者了解，只是银行设的门槛之一。除了信用不好之外，还有很多规则也阻拦着贷款者享受优惠，比如贷款金额的限制。在记者采访的过程中，听到很多贷款者都在议论，由于自己的贷款金额不够银行规定的标准，例如30万或者50万，所以就不能享受房贷优惠政策，这让他们觉得很冤。

　　当然，这还没完，更有意思的是，有些银行在细则设置上没有明确标明的规则，在实际操作中却出现了。比如，有的银行在帮客户办理7折优惠的时候，要求客户必须购买银行理财产品，或者是存入数额不菲的存款，如果贷款者不能遵守这样的“条约”，那么，7折优惠就只能是镜中花了。对此，贷款者觉得不可理喻，在巧克力城买房的王大爷气愤地对记者说：“要是我有那个闲钱，早提前还贷了，我还贷款干嘛。”

　　生气归生气，银行毕竟才是事件的主角，所以，最后能不能享受7折优惠都是银行说了算。对这些银行推出的各种绊脚规则，贷款者给起了一个意味深长的名字“潜规则”。听起来有点可笑，但却反映了贷款者的心声。

　　其实，如果仔细回忆一下，房贷7折优惠刚面世时候的情景，也就不难理解为什么享受7折优惠会如此多门槛。当时，炒得最热的就是工行的延缓实施，这让在工行贷款的供房者真是急坏了，对于它当时的举动，业内专家分析说，因为对收入影响很大，所以大多银行对此优惠都是不情愿的。

　　贷款者“跳槽”忙

　　正是因为银行的诸多不情愿，所以各银行出台的细则也是五花八门。一心考虑自己钱包的贷款者对这些细则进行分析消化之后，贷款市场出现了贷款者跳槽忙的情景，这多少让银行觉得有点啼笑皆非。

　　就拿自动转7折优惠来说，目前,北京各大银行除了工行、农行、民生、浦发等银行优惠利率可以自动调整之外,其他大多数银行，如中国银行、建行等银行均需客户提出申请才能办理房贷利率7折优惠。这就导致了风向转移，于是在贷款银行申请不成功的贷款者就开始忙着用转按揭的方式将自己的贷款转向容易申请的银行。

　　资料显示，工行的存量房利率可以享受7折优惠的贷款者大约有8万多户，已经占到了工行北京地区存量房总数12万户的7成。于是，工行就成了跳槽者的首选，但是工行工作人员向记者证实，目前，工行还不接受房贷转按揭的客户。

　　但是，这并不影响跳槽者的决心，据悉，由于民生银行、兴业银行等银行申请7折房贷的门槛较低，并且也接受转按揭，所以，这些银行也成为了贷款者想要争相进入的银行。

　　众所周知，由于2007年大牛市曾催生借“转按揭”套取贷款投资股市的现象，所以，同名转按揭在2007年已被监管部门叫停，那么，这些跳槽者是如何成功实现跳槽计划的呢？

　　伟嘉安捷房贷按揭顾问盖云峰说：“目前银行比较少接受散户直接申请的转按揭,一般都是通过中介担保的方式来转移房贷。”也就是说，处在住房按揭期间的贷款者,在贷款金额不变的情况下,通过担保公司担保等手段将住房按揭从一家银行转到另一家银行,而购房者其后就可享受第二家银行的房贷利率。只是，通过中介，贷款者需支付给中介一部分的手续费，大约为4‰。如果贷款时间长，金额大，细算下来，即使支付中介一部分钱，还是7折更为优惠。

　　活利贷比房贷7折更省?

　　房贷市场如此热闹，外资银行自然也不会错过，在中国有着150年历史的渣打银行就在2月推出了一款名为“活利贷”的房贷产品，据介绍，该产品可以以存款抵扣贷款本金，长期算下来，比房贷7折更为优惠，是真的，还是忽悠，我们看一个案例。

　　王先生现年25岁，贷款100万购买了房屋，还款期为25年，王先生还过贷款之后，每月可以结余3000元，存放于银行账户中。他的还贷明细如表1。

　　从上表我们得出的数据是，王先生利息节省232984元，时间节省大约4年。数据比较的结果是活利贷略胜一筹。

　　渣打银行（中国）有限公司零售银行业务董事总经理林曼云在接受《小康·财智》记者采访时说：“这个产品的特点是天天存、天天算、天天省，也就是说不管贷款人什么时间有钱都可以往里面存，银行都会根据当天新的情况对数据进行更新，而且存款不受限制，什么时候想用，可以随时取，但是对于这笔存款，由于抵消了贷款本金，所以不再享受存款利息。”同时，渣打银行还规定贷款者抵扣的本金最多为当日所剩本金的50%。

　　对于此产品，业内人士进行了分析，认为如果贷款者每月结余钱多，用这笔钱作为流动资金的化，该款产品就比较合适，因为很方便，长期算下来确实优惠，但是对于手头并不宽裕的贷款者，相对来说，可以享受的优惠就会大打折扣。

　　另外，该产品是否能接受转按揭，渣打方面未给出明确答复，而且如果贷款者想要跳槽渣打，目前还不行，据介绍，只有购买一手房的新客户才能到该行申请个人商业性住房按揭贷款。所以说，最后的市场属于谁，还得走着看。

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