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文/赖淑珠 罗 曼 孔令戟 杜 霞
近期，中国银监会发布了关于城市商业银行监管和发展的纲要。
在中国的银行机构中，城市商业银行虽然在中国银行业所占地位小且缺乏影响力，但近几年已开始引起社会和政府的关注。长期以来，对于银行股权的结构性改革和公司变革的
讨论往往集中在四大国有银行以及11家股份制银行的身上，无数的媒体都在探讨占有中国银行总资产70%的四大国有银行的改制问题。虽然112家城市商业银行目前只拥有银行总资产的近7%，但是，这些银行所面临问题的严重性绝不亚于四大国有银行。
作为上世纪90年代中国金融服务改革的副产品，城市商业银行是在处理有问题的地方信用合作社并进行重组整合的基础上形成的，目的主要是化解城市信用合作社积累的金融风险，维护地方经济繁荣、保障金融稳定。
在1995年成立后的10年中，城市商业银行拥有共同的目标，那就是扶持地方经济、为中小型企业提供资金以及服务于地方居民。
基于由国务院所赋予的特定社会责任，城市商业银行发展至今，面临着一系列问题。
★ 扩张和发展受限
* 亚规模：城市商业银行普遍规模都较小。112家城商行的总资产约为14620亿，还不及全国资产规模最大的中国工商银行的三分之一。
* 地理上的限制：城商行中分支网络最大的上海银行拥有200家左右的分支机构，但也仅为国内分支网络最大的中国农业银行的0.6%。全国城商行共有5200家左右分支机构，地理上的覆盖规模也仅大致相当于11家股份制银行的规模总和(5500家左右分支机构)，与四大国有银行中规模最小的中国银行相比，还未及其三分之一。
* 业务组合缺乏多样化：城商行平均有四分之一的贷款给了政府和国有企业，提供给消费者的仅占2.2%，剩下的是给中小型私有企业。贷款组合缺乏多样化，风险集聚在特定的行业，对所在区域及当地经济的依赖性过大。
★ 内部管理和执行能力不佳
* 资本充足率：城商行平均资本充足率仅为6%左右，与法定的8%还有一定差距，新的资金注入迫在眉睫。
* 公司治理：由于当地政府多数是控股股东，政府官员和银行管理者身份重叠，公司治理结构不能达到优化，因此就降低了股东和战略合作者注入新资本的吸引力，对扩充资本相对增加了难度。
* 组织架构：城商行通常是根据银行的传统操作流程将组织架构按照功能为原则进行设置，而不是以客户需求或市场导向为原则。在这样的架构之下，管理团队缺乏市场意识，从而不能应对快速的市场变化。
* 风险管理和内部控制：绝大多数城商行仍然在使用过时的风险管理体系，先进的技术还未被广泛地开发和应用，巴塞尔协议要求还无法在近期内被完善。
* 人力资源管理：城商行的平均员工生产率仅为全国性股份制银行的一半，在吸引和保留高素质人才方面，城商行还无法与全国性银行和外资银行相竞争。设计并实施基于绩效管理的薪酬和考核体系变得日益重要。
★ 运营效率低下
* 运营效率和成本控制：由原有城市信用社的运营模式、内控机制和IT系统发展而来的城市商业银行，在很多方面都无法跟上中国经济发展的脚步，更无法支撑其业务的发展。
* 管理和业务流程：多数城市商业银行的流程都较繁琐，包含着很多不必要的操作手续。随着业务的发展和日益增加的内控要求，新的流程堆叠在旧有的流程之上，导致组织缺乏灵活性、对市场变化反应缓慢。很多流程因此而变得无用、高成本或错误的结合，既不能支持新的战略方向也无法支持新的企业价值观。
* 分支结构：由于缺乏有效的网络覆盖计划和机构开展规划，城商行的分支机构在吸引贷款和存款方面效率低下。平均来看，股份制银行的分支机构在吸收贷款和存款方面的效率是城商行分支机构的2.5倍。
★ 遗留问题和政治约束
* 政治和社会责任：由信用社演变而来的城市商业银行在由市场驱动的决策方面缺乏弹性，通常不擅于开发新的市场和商业机会，有时也不免沦为当地政府填补财政赤字的工具。
* 公司价值观和文化：基于原有的城市信用社之间的合并与整合，城商行拥有不同背景和文化的员工，使得银行缺乏共同的核心价值观和企业文化。
* 不良资产：基于政策性贷款、关联交易以及信用社遗留问题的延续，城商行的平均不良资产(按五级分类的后三类)仍占到14.5%，相比之下，股份制银行平均仅为7.9%。目前城商行仍有1,160亿的遗留问题贷款需要管理者高度重视，且需要花大力气去调整和清算。
在以上问题中，有一些是中国所特有的，只能通过时间来慢慢解决，同时还依赖于政府的让步以及平衡当地经济发展、维护金融稳定的相关措施；另外一些则是全球范围内的共性问题，国内的城商行可以借鉴国外的经验和教训，帮助自己解决现存的问题。
现今的美国银行业之所以如此发达、稳居全球统领地位，正是其经历了长达二十几年的重塑和变革之后才获得的结果。
(本文作者赖淑珠、罗曼均为罗兰·贝格国际管理咨询(上海)有限公司金融行业合伙人，孔令戟为罗兰·贝格国际管理咨询(上海)有限公司金融行业高级项目经理，杜霞为罗兰·贝格国际管理咨询(上海)有限公司咨询顾问)
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