搭建再就业小额贷款绿色走廊

　　江西积极探索“免除反担保”小额担保贷款管理新模式

　　记者 牛娟娟

　　邓树文夫妻二人2004年从原859厂下岗后，就瞄准了景德镇市在老残病人用品方面的空白，干起特许连锁专营业务，但苦于无人可以提供反担保而一直无法获得小额担保贷款支持。在得知景德镇市昌明社区开展了信用社区创建工作，对符合条件的下岗人员申请小额担保贷款可以免除反担保手续后，夫妻二人积极向相关单位申请，2005年获得了2万元贷款，现在其店内经营品种进一步增加，日营业额已达600元，经营状况良好。据邓树文介绍，他所在的小区与他情况类似、受益于信用社区建设而获得小额担保贷款的下岗职工还有七八户。

　　信用社区建设初见成效

　　江西省小额担保贷款支持再就业工作开展至今已取得了喜人成绩，然而，在开展小额担保贷款支持再就业工作过程中也遇到了不少问题，下岗失业人员申请贷款“反担保难”就是其中之一———一些下岗失业人员有了好的创业计划却苦于无反担保能力而借贷无门。

　　针对这一情况，2004年，人行南昌中心支行会同有关部门出台了《江西省信用社区创建工作试点指导意见》；同年，南昌市率先在全省开展了信用社区创建试点，并首次发放“免除反担保”小额贷款。江西省在不断提高下岗失业人员信用意识、创业能力以及降低商业银行经营成本的基础上，逐步探索出以“个人信用评价指标体系为基础，以部门协同为联动，以奖惩制度为鞭策”推进信用社区建设，发放免除反担保小额贷款的工作模式。截至2007年10月末，江西省内11个设区市累计创建信用社区242个，为3301户找不到反担保的创业人员发放免除反担保小额贷款8710.6万元。其中，宜春信用社区建设管理模式得到了国家有关部门的认同。

　　景德镇市小额贷款担保中心主任魏明华说：“信用社区大大降低了小额担保贷款的门槛，为下岗职工搭建起了再就业的绿色走廊。”

　　“多管齐下”打造信用社区

　　信用社区创建是一项全新的工作，在打造信用社区过程中，江西省积极探索、“多管齐下”推进创建工作。

　　人行南昌中支信贷管理科有关负责人说，江西省信用社区创建主要分两个阶段，每个阶段的侧重点各有不同。在信用社区创建起步阶段，建立健全下岗失业人员个人资信评估机制、强化信用户示范效益、加强贷款风险防范是核心问题。据了解，最初信用社区的评估内容主要包括有无违法违纪记录、有无违规经营记录、有无欠贷欠税欠费记录、有无违反计划生育记录以及街坊邻居评价、居民小组和居委会评价等六项内容。随着试点工作的深入开展，针对原评价制度不够全面等问题，人行南昌中支又对“免除反担保”小额贷款申请人的资信评估进行了补充完善，目前评估主要采取的是社会评议与组织评定、定性评估与定量评估有机结合的方式。一方面，建立以街道劳动保障事务所为主，居委会、居民小组和劳动、工商、税务、计划、公安等基层机构，以及县区担保中心、经办银行和创业指导专家等参与的信用社区创业人员申请小额贷款资信评估小组，对借款申请人进行资信评估工作；另一方面，完善充实资信评估内容，对借款人资信进行量化考核，对创业项目可行性、市场风险、经营者的管理能力进行量化评分，提高资信评估的科学性。

　　第二阶段建设的重点是要在充分发挥街道劳动保障事务所功效的基础上，逐步完善对社区信用的评价机制，不断促进整个信用社区的组织管理、教育宣传、创建维护联动机制的提高，以最终形成经信用评定、合理确定社区内下岗职工的信用等级、核定贷款最高额度，并凭此随时到经办银行办理“免除反担保”小额信用贷款的管理模式。

　　此外，为提高贷款回收率，江西省还从建立健全奖惩制度入手，切实引导借款户重视还款工作，加强贷款风险防范管理。对信用良好的借款人采取社区优先受理小额贷款申请，对超过小额贷款定额的信贷需求，劳动保障部门和人民银行联合向经办金融机构推荐商业性贷款并享受优惠贷款利率等措施。相应地，对失信者进行劳动保障部门暂停其免费职业介绍、再就业免费培训、社会保险补贴、岗位补贴，社区在“诚信栏”中公示贷款催收通知书，将失信违约情况向社区居民公告等惩罚措施。为调动经办银行和社区工作人员积极性，江西省还制定了有关奖励措施。

　　信用社区建设凸显“三新”

　　信用社区创建本身就是创新的过程，“创新”二字始终贯穿推进过程。人行南昌中支有关负责人介绍，江西省信用社区创建过程中凸显了“三新”：

　　一是创新信用社区模式。借鉴联保贷款的成功经验，在街道居委会组织下，利用社区保障平台，建立小范围的信用联保贷款试点工作。经联保成员之间的联户担保，贷款机构在进行资信评级后即给予联保成员授信，若联保成员中的任何一名成员出现赖债行为，则降低所有成员的信用等级甚至取消授信和联保资格，对成员履约率高的信用促进协会给予奖励或增加授信额度。这样一方面降低了贷款机构收集信息的成本，另一方面也大大降低了下岗失业人员的贷款门槛。

　　二是创新信用社区建设办法，为弱势群体创业提供信贷支持。在创新信用社区建设工作中，江西省把城市各种创建活动与信用社区建设紧密结合起来，以推动信用社区建设。另外，金融部门特别是经办行社加强了对街道劳动保障事务所工作人员的金融业务知识的培训，此外还聘请了街道劳动保障事务所负责人为名誉客户经理，延伸了经办银行小额贷款业务触角。

　　三是创新性地加大了财政政策、就业政策和信贷政策协调配合的力度。信用社区的创建过程充分注意了加大中央财政对地方财政在促进下岗失业人员再就业工作中的转移支付力度，加强财政资金使用的监督。政府还进一步加强创业过程中的各类技术和信息服务，帮助下岗失业人员在创业过程中防范市场风险和经营风险。实践证明，三项“创新”有效促进了江西省信用社区的创建。

　　就业乃民生之本，安国之策，“小贷款能造就大稳定”。小额担保贷款作为国家再就业政策的重要内容之一，在维护社会长久稳定和促进经济发展方面担负着重要作用。稳步推进建立“小额担保贷款+信用社区建设”的有机联动机制，是实现小额担保贷款拉动就业的倍增效应、稳步建立金融支持创业促就业长效机制的有益探索。江西省积极探索“免除反担保”小额贷款管理新模式的实践也必将为更多信用社区的建设提供有益参考。