马蔚华：做有人情味的银行

　　背景新闻

　　3月24日，招商银行在青岛正式启动“2008和世界一家”信用卡品牌系列活动。

　　招商银行签约成为国家体育总局水上运动管理中心下辖的国家帆船帆板队和国家赛艇队在金融领域的唯一赞助商，签约支持青岛市政府“千帆竞发2008”人文工程。

　　同时，借助当天发行VISA奥运卡的机会，招商银行联合中国青少年发展基金会，成立希望工程—招商银行“我和我的2008”专项慈善基金，致力于发展希望小学的体育事业。

　　当晚，青岛市政府、招商银行、中国青少年发展基金会和中央电视台在青岛国家奥帆基地还举办了盛大的“春暖2007”慈善晚会，招行信用卡持卡人、社会各界代表和招商银行员工等三千多人代表千万持卡人放飞了写满美好祝愿的“孔明灯”，为奥运祈福。

　　这可以说是一次让人记忆深刻的发布会，因为发布会举行的时间是在晚上九点多，这在诸多的新闻媒体见面会当中是不多见的。

　　即使是第二天一早要赶去美国，招行行长马蔚华和他的高管团队还是齐聚发布会现场。虽然满满当当的行程安排让他们略显疲惫，但马蔚华动情的开场白还是让现场十分活跃，尤其是“我们几位都在这儿，大家想提什么提什么，尽管问，尽情地问”的实在话语，让在座的人好不感动。

　　直至采访结束，很多人还意犹未尽。作为金融界的专家型行长，马蔚华的着眼点已经不仅仅停留在招商银行自身上了，他思考的问题也不简单的是“招行该怎么办了”， 而是整个金融行业，整个金融市场。他的很多观点代表了一种趋势，代表着一种潮流。

　　人才流动一种正常现象

　　青岛是沿海对外开放的重要城市之一，也是外资银行进驻山东的首选城市，据统计，目前包括汇丰、渣打、东亚等十几家外资银行落户青岛。不久前，花旗集团高官来青拜会政府的时候明确表态，即将在青岛设立分行。同时，汇丰、东亚、渣打经过银监会批准，将全面开办人民币业务。

　　中外银行之间竞争日益激烈，而竞争的焦点就是人才。据了解，青岛招行是外资银行和青岛新成立的银行人才“挖角”的重点对象，并许以高职务和待遇。青岛招行一位中层干部就被一家新成立的股份制银行聘为副行长。

　　对此，作为招商银行的领军人，马蔚华认为：

　　2006年12月1日，中国兑现加入WTO的承诺，全面放开金融市场，中外资银行之间关于人才的竞争必然越来越激烈，这是可以预见的。因为外资银行不管是分行，还是中国境内的法人银行，只要在中国开设业务，就需要中国的管理者，不可能全是外国人管理。人才的培养需要一个时间和过程，所以外资银行到国内股份制商业银行来吸引人才是必然。

　　说到人才竞争，不能不谈花旗银行，花旗银行是全世界银行争夺人才的目标，不过无论花旗的人才如何流动，花旗银行到现在还是全球最大的银行，也是最优秀的银行。招商银行最近几年也有员工陆续到其他银行工作，有的得到了高薪厚禄，我们感到很高兴，至少说明招行的员工能符合其他银行的要求，人才流动也是对金融行业的贡献，“流水不腐，户枢不蠹”，人才的竞争和流动是正常过的现象。

　　当然，作为银行来说，也需要保持制度的稳定性，骨干队伍的相对稳定，合理的薪酬制度和科学的激励机制是关键。虽然招行的薪酬制度目前在国内来说还是比较不错的，但是我们还要设计更好的薪酬制度，包括期权股权在内的长期激励制度。现在越来越多的人力资源专家认为，一个比较好的企业氛围，是员工能长久干下去的重要因素，招行致力于给年轻人提供一个成长的空间。

　　合规、理性地发信用卡

　　短短四年的时间，招商银行发卡量突破了一千万张，在业内甚至在全世界银行的发卡史里都是一个奇迹。但是，近日银行业监管机构发出了预警，限制银行滥发卡，这对于通过发卡增加收益的银行来说，无疑是当头一棒。

　　对此，马蔚华认为：

　　虽然招行的信用卡走过了四年的历程，但是早在六年前，我们就开始构建信用卡体系，当时中国的银行业对于信用卡的认识还不足，认为信用卡并不能快速地赚钱，但是我们分析了中国的消费观念，分析了中国银行业零售市场的前景，借鉴了国内外信用卡成功的银行的发卡经验，于是我们下定决心，用11个月就推出了中国第一张双币卡。不到四年的时间，我们发卡超过一千万，创造了一个世界奇迹。

　　发卡量大，并不意味着滥发卡。我们也注意到了监管机构的政策和目前银行业信用卡的发卡态势，也看到了信用卡市场上的非理性竞争行为，但是对于招商银行来说，从发行第一张卡起，就把“合规”作为发卡理念，我们理性地对待市场、理性地对待同业、理性地对待自己。尤其是在理性地对待同业方面，我们就是学习同业中一切好的理念，摒弃市场中一切非理性行为，宁可让别人超过我们，也不去效仿不良行为，所以我们的信用卡保持了较高的质量，也符合监管当局的政策要求。

　　在未来的信用卡市场中，竞争会白热化，不管市场怎么变化，我们合规发展的理念不会变，理性经营的理念不会变。

　　做一个有人情味的银行

　　长期以来，青岛招行在政府和公众面前都树立起了良好的形象，有着良好的口碑，也获得了诸多的荣誉，包括温馨

理财品牌被认为青岛市政府金融行业唯一的服务品牌，青岛招行还被誉为山东省最具品牌竞争力的银行，成功的背后总是有章法可循的。

　　对此，马蔚华认为：

　　银行是个高风险的行业，青岛招行取得如此的成绩，既能把风险降到最低，又能创造更多的回报，关键就在于制度和文化，制度需要不断创新、不断发展，文化需要不断地充实，不断地被员工接受。

　　制度是属于认识的范畴，世界上任何先进的制度都可以效仿，再好的制度随着时间的发展，都可以滞后，包括法律，所以制度需要不断创新，不断发展。和制度相比，文化是一个企业内在的东西，是企业的核心竞争力，是别人难以模仿和复制的。我觉得招行特别是青岛招行能取得真正成功，关键就在于企业文化。

　　招行是中国第一家完全由企业法人成立的、没有政府投资的银行，没有享受什么优惠，也没有得到什么厚爱，20年来跌爬滚打自己一路发展起来，可以想象在那么多强大的同业面前，如果没有自己的核心文化，早就没有我们的市场地位了。所以招行的每位员工都特别注重服务意识，注重风险管理，注重以人为本，因为我们生存和发展的条件就是我们最优质的服务。招行最早就是一个有人情味的银行，最早为每一个客户着想，并把为客户的服务当作生存之本、发展之道。

　　加快转型，提高非利差收入

　　随着金融改革的深入和对外资银行的全面开放，国内商业银行经营战略转型的步伐也正在加快，据我了解，招商银行是国内最早提出经营战略转型的银行之一。但是，由于利息收入依然是当前商业银行最主要的收入来源之一，因此许多银行尤其是一些分行在考核利润的驱动下依旧存在着信贷规模扩张的意识。青岛由于其地域条件限制，使得经济总量无法跟北京、上海、深圳等经济发达城市相比，甚至无法与山东省省会济南相比较，由此也导致青岛的银行无法与以上城市的规模相提并论。一方面是从短期来看，规模扩张快、账面利润高；另一方面从长期来看，经营战略转型慢。就导致了银行经营短期利益和长期利益产生一定矛盾。

　　对此，马蔚华认为：

　　不论是温家宝总理的政府工作报告还是中央金融工作会议，都曾提到要提高直接融资的比重，要推进利率市场化的竞争，这是对商业银行传统业务的挑战和严峻考验。但是招行早把直接融资当作一种手段，并且这两年发展很快，从两万亿的

股票市值发展到突破十一万亿。招商银行早已意识到这一点，所以在四五年前，我们就开始进行战略转型、战略调整，加大发展

零售业务，加大发展中间业务，提高非利差收入在整个盈利中的比例，整个收入中的比重。

　　我们有一个规模效益协调发展的指导思想，就是每年贷款的增长不超过20%，我们会选择风险小、能盈利的行业去投资。所以不管是青岛还是其他地方，如果有好的项目，我们招商银行会全力支持。如果我们的青岛分行的资金不够，我们总行也会拿钱来支持，因为它符合我们商业银行的盈利原则。