一名信贷执行官的江南日记

　　本报记者 贾玉宝

　　深圳报道

　　3月24日

　　时波只身来到杭州，就任深发展(资讯 行情 论坛)杭州分行首任信贷执行官，任期三年。这对时波的职业生涯来说，是第一次。

　　事情源于深发展行长韦杰夫主导实施的授信风险垂直管理体系。该体系于2004年12月开始草创，至2005年3月完成。在该体系框架下，时波和其他5名信贷执行官经过层层选拔，获得委任。

　　杭州分行是深发展业绩最佳的分行之一，该行的信贷风险控制能力和信贷资产质量在深发展系统中尤为突出。被派往这样一家历史记录良好的分行，时波承认，自己肩上的压力很大。

　　两周以来，时波在新职位上开始了新的工作。而通过对其工作历程的记录，则可从一个侧面剖析深发展自新桥接手以来的改革轨迹。

　　3月25日

　　这是时波来杭州的第二天，他第一次以一名信贷执行官的身份走进深发展杭州分行的大门，迎接他的是刚升任杭州分行行长的袁振瑜。

　　也就在同月，因深发展8家分行行长换岗，袁振瑜由常务副行长升任正职。与其他几名行长的轮换不同，袁是唯一一个在此次轮换中获得提升的人。

　　时波原是深发展总行风险管理部总经理助理，在全系统内于1月份开始的公开竞聘中，他和其他5名首批信贷执行官一起，经过层层考核，在54名候选人中脱颖而出，获得深发展行长韦杰夫和授信风险执行总监陈蓉的委任。

　　在新的办公室里，时和杭州分行风险管理部负责人开始谈论工作。过往的同事不时以一种热情但又略带复杂的眼神关注着他。

　　对深发展杭州分行公司业务员工来说，新的风险垂直管理如何化解国内银行传统的“市场、风险两张皮”这一矛盾，一切还是未知数。

　　而在风险管理部门员工对信贷执行官期望值很高的同时，也存在困惑：信贷执行官熟不熟悉杭州的市场特点？时波的人事、业务和工资隶属关系属于总行，他能否与大家协调开展工作？

　　见诸深发展颁行的《授信风险垂直管理方案》(下称《垂管方案》)，杭州分行员工的质疑不无道理。方案显示，时波只对总行信贷风险执行总监负责，而分行风险审查委员会和风险管理部，接受时的领导，协助其工作。

　　由于信贷执行官的设立，深发展各分行不再设主管风险的副行长，而原同时主管风险和市场的副行长也只负责市场拓展业务。本次和时波一起入选的信贷执行官中，有2人为原分行主管副行长，他们分别是南京分行原副行长王哲华，上海分行原副行长洪卉。

　　同在3月，王哲华来广州分行任信贷执行官，王称，广州和南京情况不一样，感到压力很大，信贷执行官不是权力，更是责任，但相信能协助广州分行，做好该项工作。

　　自然，这一天，时波成了杭州分行员工谈论的对象。

　　3月28日至3月31日

　　按照深发展《垂管方案》，分行信贷执行官负责领导所派驻分行的信贷管理工作，具有授权范围内的最高信贷审批权。

　　这一周来，时波开始不停地组织召开贷款审查会。由于新桥在深发展过渡期间一度上收了分行所有贷款业务的审批权限，自然，杭州分行也积压了不少业务，贷款审查会几乎天天进行。

　　据《垂管方案》规定，分行行长不再需要在授信业务申请档案上签署同意意见，但对信贷执行官审批或审查同意的业务申请具有一票否决权。而信贷执行官在完成各项对公授信的审批后，亦须知会分行行长。

　　由此，在制度安排上，信贷执行官和分行行长的关系显得有些微妙。

　　但时波却称，“我们合作得很好，每次贷审会结束后，我都会制定一份审贷情况表，报知袁行长。”

　　而袁称，时波工作努力，和各方面沟通到位，工作效率也高，短短一周内，就审批了20余笔贷款。

　　“我们在业务交谈中，和时说的总体思路是，你的职能是独立的，分行的发展是共同的，我们都要发挥智力平台作用。”袁称。

　　时波称，“因此，我对信贷执行官职责的理解，一方面是保持分行资产和声誉不受损失，一方面是帮助达到预期风险与回报之间的平衡。”

　　对此，陈蓉称，信贷执行官在所派驻分行要积极、小心，做到小步快跑。

　　4月1日

　　该日，陈蓉召开深发展信贷执行官首次电话办公会议。

　　“会议上，大家情绪都很高，交谈得也十分热烈。”时波称，除肯定总行垂直管理制度外，也就市场拓展展开讨论。

　　而市场和风险都正是陈蓉所同时强调的。

　　陈蓉在任深发展首任授信风险执行总监之前，先后任深发展深圳南头支行行长、总行风险管理部总经理。接触过她的深发展员工称，陈工作很细致，对信贷风险控制要求极严。

　　这见诸陈蓉对6名信贷执行官的平衡卡考核表。该考核表的指标内容分为四块，分别是合规、授信资产质量、业务发展和内控管理。

　　其中，授信资产质量指标包括不良率、预期损失占授信资产总额比例等，对不良率更要求信贷执行官任职当年新增不良率为零。

　　业务发展指标则包括授信资产总额、利润额、增长率和市场占有率等。

　　“这一考核的一层含义就在于告诫信贷执行官不能因怕担风险而使所驻分行丧失了业务市场。”陈蓉称。不仅如此，信贷执行官还要配合分行行长进行业务经营和市场拓展，并定期向总行提交同业竞争和市场分析专题报告。

　　时波亦称，垂直管理强调独立决策，专业管理，同时也更加贴近市场，这也极大避免了银行总、分行之间的传统矛盾(总行责怪分行不问质量，分行抱怨总行不懂市场)。

　　依然是4月的一天

　　时波开始陆续到杭州分行辖属义乌、萧山、余杭等支行去调研。

　　时称，杭州分行授信的一个特点是笔数多，户均用款额小(一般不超2000万元人民币)，这是因为浙江中小民营企业较多的缘故。

　　“由于浙江市场的这一特殊性，使授信审批存在一定难度。”时波解释说，审贷和调研中都发现，浙江中小民营企业大多没有会计报表年审，其会计科目处理也不规范，同时，企业高负债和关联交易较多，这一特点决定必须实际契合地区市场来开展业务，在审贷时，不能完全按照总行的标准来执行。“也有鉴于此，我必须到支行和企业中调研，以求更多了解企业和市场。”

　　另一方面，时波也正在做杭州分行的信贷市场政策指引，以求退出一部分客户，同时还向业务人员推介货押、零售和国际业务。

　　4月8日

　　派驻杭州分行刚刚半个月的时波又开始了新的一天。

　　按照自定的工作安排，他将开始强化信贷基础管理工作，要求相关人员加强贷前调查和贷后管理。

　　据陈蓉介绍，此次信贷执行官派驻的试点行有上海、广州、深圳、宁波、南京、杭州六家，以后试点将逐步扩大，同时将在社会上公开招聘第二批信贷执行官，并在本年底前形成对所有分行的派驻。

　　看来，更多的时波将在深发展出现。但这对深发展来说，一切才刚刚开始。