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中消协公开点评银行霸王条款


http://finance.sina.com.cn 2004年10月09日 16:20 法制播报

  主持人:老百姓的日常生活离不了跟银行打交道。平时,对银行的一些内部规定,诸如“电话挂失不担责”、“全额保险才贷款”等等这些条款,多年来,老百姓似乎已经变得习以为常,甚至有些熟视无睹了。可就在今年的8月25日,中消协针对金融领域的六条不平等格式条款进行了公开点评。声称,银行严重侵犯了消费者利益,并将其定性为“霸王条款”。

  中消协点评银行霸王条款

  主持人:据记者从中消协了解到的情况,此次点评银行条款,是自去年点评电信邮政、商品房、汽车等方面存在的不平等格式条款后,中消协2004年度公开点评的第一个项目。

  中消协投诉与法律事务部副主任 陈剑:那么今年呢,之所以把金融作为第一位来进行点评,主要也是考虑现在金融服务已经深入到人们日常生活的各个方面,作为消费者来说,他所面对的机构是一个非常庞大的金融机构,它的实力是非常雄厚的,那么在这样一个特殊的领域里,他们要表达自己的意见,是非常困难的。而他们如果要受到侵权的话,也是可以说是最无奈的一个领域。

  解说:于是今年4月份,中消协开始公开征集金融领域的不平等格式条款,总共收到来自全国16个省的消费者所提供的点评线索353个。其中涉及金融方面的条款62个。为确保点评质量,中消协还与中国政法大学金融法研究中心合作,邀请各方面的专家对消费者反映的问题进行了认真的讨论。最后,提炼出了六项点评意见。这六项意见分别是:电话挂失不担责;不可抗力随意用;章程规定单方改;柜员机记录不算数;银行强定保险人;全额保险才放款。

  主持人:听起来这六项条款是既押韵又顺耳,可您在生活当中遇到这样事情,留给您的印象恐怕就不那么顺畅了,更多的应该是无可奈何才对。那这六项银行条款究竟霸道在什么地方呢?记者就这个问题采访了相关专家

  银行条款霸在何处

  霸王条款1:电话挂失不担责

  解说:一些银行规定,对于电话挂失只协助防范,不承担任何责任

  中国政法大学经济法系副主任 吴景明教授:为了免除自己的责任,他就采用电话挂失这个无效这种措施,所以这是没有法律依据的,严格地讲,这是一种违法的这个单方的这个作出的规定。

  霸王条款2:不可抗力随意用

  解说: 许多银行卡的用卡协议中都有规定: “ 对因设备、供电、通讯或自然灾害等不可抗力因素或持卡人操作失误,造成储蓄卡交易不成功,银行不承担任何经济和法律责任。”

  中国政法大学经济法系副主任 吴景明教授:“不可抗力”,法律他有明确的界定,只因为这个自然灾害或者战争,这些人无法预料的,这些情况出现,才算不可抗力,你保障这个系统的正常安全的运转,是你银行的义务,你不能以这种自己没有事先做到这种履行这个义务,来呢,作为不可抗力,来对抗消费者。

  霸王条款3:章程规定单方改

  解说:许多消费者办理借记卡时发现银行制定的《借记卡使用规定》提出:“ 本规定一经修改,毋须事先通知持卡人,亦即生效。”

  居民:那不行,为什么,因为那是协议,是双方的合同呀

  中国政法大学财税金融法教研室主任 刘少军教授:其实他,无形中还是把自己放在一个这个不是跟消费者、跟顾客平等的这么一个地位上来看待这个问题的

  解说:刘教授强调消费者和银行在借记卡使用上实际上是平等的合同关系,按照《合同法》规定,合同订立后,非经当事人协商一致,任何一方无权擅自变更合同

  霸王条款4:柜员机记录不算数

  解说:许多消费者反映在柜员机存款时,一次性存款的数额限制没有公示,经常有吞卡和卷钱的现象。而有些银行却规定,“持卡人在自动柜员机上存入现金,只以本行点核数为准入账。”

  中国政法大学经济法系副主任 吴景明教授:你这个单方做出的解释,实际上是无效的。

  解说:吴教授还强调一旦发生异议,消费者有权要求银行重新审核,银行单方面的规定,没有法律依据

  霸王条款5:银行强定保险人 指定律师你埋单

  解说:目前,多数商业银行在办理个人购房抵押贷款时,要求借款人必须向银行指定的保险公司购买房屋保险,而且同时要求借款人到银行指定的律师事务所审查贷款资信情况,并要由借款人埋单,消费者对此表示不可理解

  中国政法大学财税金融法教研室主任 刘少军教授:保险的费用的话,我想是应该是这个客户来出的,但是至于这个律师费,我想是这样的,这个律师是为谁服务的,那谁付费。因为你是,你银行去审查我消费者的这个资信情况,是你,来审查我,当然你也要承担,是不是,这个没有问题的,我觉得。

  霸王条款6:全额保险才放款

  解说:另外,在办理个人住房贷款时,有银行称,消费者必须对整个房屋(按房款算)进行全额保险,才能获得所需贷款。

  中国政法大学财税金融法教研室主任 刘少军教授:这个问题,我想,这个是不应该的。只要是你超出你贷款本金数额一定限度的,那就是应该是可以的,你要是让人家把所有财产全部保险,这个肯定是不合理的。

  主持人:现在距离中消协点评银行霸王条款的时间,已经过去多日了,但是银行方面却鲜有反应。近日,记者了解到,中消协目前正在研究相关“跟进”措施,鼓励支持消费者起诉银行,要与霸王条款“抗争”到底。与此同时,中消协细评银行业六大霸王条款一事在社会上引起了广泛关注。

  霸王条款从何来往哪去

  公务员:霸王条款这些的,我觉得反正有点反正强加给消费者,我觉得,不太合适。

  居民:应该银行负责,应该,因为你管理不善,应该你负责,你不应转嫁到老百姓身上

  居民:不负责任,那就属于这个,按消协说的,属于这个不合理的条款,那也就是,说清楚了,就是叫霸王条款吗

  解说:而谈到银行领域内这些霸王条款产生的根源时,专家们表达了自己的看法

  中国政法大学财税金融法教研室主任 刘少军教授:这就是实际上就是垄断经营的问题,就是他们毕竟是带有一定的垄断性质的

  中国政法大学经济法系副主任 吴景明教授:他这个角色并没有跟着及时转变过来,还惯用自己在计划经济体制下常用的那些个发号施令的方式,来命令这个消费者,所以霸王条款,也就因此在银行也就产生了

  解说:在接受记者采访的时候,很多群众都对中消协的做法表示了认可,但对中消协点评的效果也表示担心。针对这个问题,各家媒体也发表了一些评论。

  新京报:要铲除“霸王条款”,就是要打破垄断从而使经营者和消费者处于相对平等的地位。

  中国青年报:建议中消协不仅点评霸王条款,而是来做几个具体的、成功的、示范性的个案,更好维护消费者权益和消协自己的权威。

  主持人:9月13日,北京市消协对旅游行业中存在的三大类霸王条款进行公开点评。旅行社方面逐条回应了消协的点评,霸王条款依然未改。针对难题,专家们认为,霸王条款的去留,实际上,不仅是体制改革的问题,同时在很大程度上,也取决于广大消费者的态度,只要每一个消费者都积极对不平等的霸王条款进行坚决抵制,那么这些霸王条款终将会从我们的经济生活中淡去。

  《法制日报》社影视中心《法制播报》 电视节目全国播出网

  news.sina.com.cn/c/2004-08-26/10044142519.shtml

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