中消协剑指银行霸王条款

　　特别提醒

　　选择金融服务要货比三家

　　由于金融领域涉及的问题专业性强、内容庞杂，中消协特别提醒消费者，在签订合同时最好“货比三家”，在知情的前提下再行签约。此外还要注意经营者是否依照公平合理 、利益和风险共担的原则制订条款。

　　本报记者 杨斌 沈雨霖 赵郁蒙为您报道

　　丢了银行卡却被告知书面挂失前的经济损失要自己承担；明明持有全国通兑的银行卡，却在异地取不出一分钱……昨日上午，中消协公布了针对金融领域不平等格式条款的点评意见。中消协与中国政法大学金融法研究中心合作，邀请各方面的专家对消费者反映的问题进行了讨论。专家们认为，这些“霸王”条款免除了银行本应承担的责任，加重了消费者的责任，排除了消费者的主要权利，是典型的显失公平条款，应视为无效。

　　昨日，四川省消委会秘书长刘亚兵应记者要求，对这六条霸王条款进行了点评。

　　1 电话挂失不担责任

　　一些银行规定，对于电话挂失只协助防范，不承担任何责任，而且受理书面挂失后24小时内的经济损失也由消费者自负。

　　点评：电话挂失与书面挂失在本质上都是当事人要求挂失的明确意思表示。因此只要银行接到挂失请求，就负有立即止付，确保消费者财产安全的义务。另外，在挂失生效后，就不应再要求挂失人承担有关经济损失。

　　2 滥用“不可抗力”概念

　　银行办卡时承诺全国通兑，但消费者持卡在外地取不出钱来，银行却称用卡协议中有规定，“对因设备、供电、通讯或自然灾害等不可抗力因素或持卡人操作失误，造成储蓄卡交易不成功，银行不承担任何经济和法律责任。”

　　点评：因设备故障造成的储蓄卡交易不成功，应由银行承担违约责任。将其列为不可抗力是银行在偷换概念，其实质是想为自己免责。

　　3 章程规定单方更改

　　王先生办理借记卡时发现，该银行制订的《借记卡使用规定》提出：“本规定一经修改，无须事先通知持卡人，立即生效。”而《借记卡章程》也提出“修改时无论持卡人是否知悉，均具约束力。”

　　点评：《合同法》规定，合同订立后，非经当事人协商一致，任何一方无权擅自变更合同，银行无权强迫持卡人接受。

　　4 柜员机记录不算数

　　消费者反映柜员机一次存款数额限制不明示，有吞卡和卷钱的现象。有银行还规定：“持卡人在自动柜员机上存入现金，以本行点核数为准入账。”

　　点评：柜员机一次能存款多少，银行对此应负有说明和警示义务。此外，银行应保证所提供的柜员机没有质量问题，所打印的客户通知单是有效凭证。一旦发生异议，消费者有权要求银行重新审核。如银行不尽审核义务，造成消费者财产损失的，应承担相应民事责任。

　　5 强定保险公司和律师

　　目前，大多数商业银行在办理个人购房抵押贷款时，要求借款人购买房屋保险，但限定必须向银行指定的保险公司投保，而且要求借款人到其指定的律师事务所审查贷款资信情况。

　　点评：首先，消费者有权选择是否接受律师服务，银行强行指定保险公司和律师事务所是一种捆绑销售的不正当竞争行为。

　　6 个人房贷要求全额保险

　　消费者反映在办理个人住房贷款时，有贷款银行称，消费者必须对房屋全额保险，并将保单交给银行，才能获得所需贷款。

　　点评：考虑到房屋价值有可能随市场波动，银行可以规定投保额度略高于贷款额度，但不能强制要求贷款人全额投保。

　　银行人士：有不合理处，但不是霸王条款

　　针对中消协及有关专家的点评，光大银行成都分行私人银行部一位负责人昨日认为，对银行来说，电话挂失与书面确认不同。据称，客户在电话挂失后，银行肯定会暂时锁定挂失账户，之所以需要客户到柜台进行确认，主要原因是防止有人搞恶作剧，避免打电话挂失的人并非客户本人。

　　“我们以前就碰到过这样的情况，害得客户也不满意”，另外一家银行人士也这样表示，“为了防止再出现类似问题，我们已经不再接受电话挂失”。至于银行单方面修改章程、规定，强迫客户接受的做法，该人士表示“肯定是不对的”。

　　对于银行在开办按揭购房时，强制要求客户购买保险，而自己为第一保险权益人的做法，两位银行人士都认为，按揭购房不是短期行为，出于信贷风险的控制，银行有必要这么做，“但如果强制客户只能在某一家公司买保险，就很值得商榷了”。对于以上说法，两位银行人士都表示“仅代表个人观点”。但对于中消协认定其为霸王条款，他们都认为“不能接受”，只是银行在某些业务上确实存在不合理的地方。