中国的CFP(注册理财规划师)是最有希望的

　　注意，CFP！

　　真正的职业经理人，将首先从金融领域出现，而中国的CFP(注册理财规划师)是最有希望的。

　　文/毛丹平

　　毛丹平，个人理财专家，国际理财规划协会(FPA)会员，中山大学管理学院财务与投资博士生，中国注册证券分析师。

　　2001年，全美“工作职位评鉴”公布的美国职位新排名显示，在二百五十多种职位中，财务规划师(Certified Financial Planner简称CFP)排在最佳职位的首位，电脑网站经理、电脑计算分析师、电脑软体程序设计师则分别排在二、三、四名。此项排名是依据收入、工作强度、潜在成长率、工作安全性和工作环境等标准，通过劳工部、贸易团体最近两年的最新资讯加上电话采访得出的。

　　中国CFP“浮出水面”

　　上个世纪90年代，美国的CFP获得了极大的发展，自1972年到2002年的30年发展中，后十年获证人士增加了约2万人，一些高校纷纷开设了理财规划的专业，在UCLA等名校，也开始授予理财规划专业的硕士学位。90年代后期，澳大利亚、加拿大、法、德等发达国家的CFP也发展迅速，平均年增长率超过40%。

　　在亚洲，CFP已经遍及日本、新加坡、马来西亚、韩国、印度、香港，其中日本在十年前引进，目前已有CFP约7000人，而香港、韩国、印度都是在2000年后开始引进CFP考试，其中香港于2001年9月举办了第一次CFP注册考试，共88人成为香港首批理财规划师。

　　理财规划的概念，伴随着个人理财业务在中国的升温，从2000年开始，在中国民间蕴酿，其中上海、北京和深圳分别扮演了不同的角色。在上海，一批来自日本、加拿大和美国的理财规划师开始了理财规划的讲学；在北京，北京大学和锦威企业研究中心开始着手筹办中国理财规划师考试，并先后7次到美国考察；在深圳，平安保险在公司内已经开始研制理财规划师的培养规划，并在上海设立卓越理财中心。

　　2001年10月，银行业协会、证券业协会以及保险业协会决定加盟成为中国CFP协会的理事单位，而央行将作为协会的业务主管部门。《经济展望》福卡经济预测认为：真正的职业经理人，将从金融领域浮出，而中国的CFP无疑是最有希望的！

　　谁将成为CFP

　　美国CFP的发展，经历了三个阶段：

　　第一代CFP主要来源于证券业的投资顾问和保险公司的保险顾问，在客户的心目中,当时的保险和投资产品的销售人员只关心自己个人的利益得失,在大众心目中形成了不好的形象。为应对这一问题,改革者们着力塑造他们作为CFP的专业人士形象，向大众传输他们的新服务理念,他们以关注客户的需求为核心理念，采取一整套规范的技术方法，提供包括客户生活方方面面的全面财务建议,而不只是提供某一领域的专业建议,通过向客户展示他们与以往以推销产品为主的经纪人的区别，以体现CFP的服务的价值所在。

　　第二代CFP主要来自于各专业领域，如注册会计师、证券分析师、税务规划师、寿险顾问师及律师等等，他们自己已经拥有的中产和富裕客户向他们提出了更多的综合金融的问题，而CFP的培训及服务理念，使得这些专业人员很乐意参加CFP的资格认证，从而向客户提供更全面的财务规划服务。据美国1999年一项面对CFP的调查显示，74%和73%的CFP持证者同时持有证券和保险的一些资格证书，16%的人持有CPA即注册会计师证书，事实上，有更多的会计师参加了Personal Financial Specialist (PFS)个人理财专家的考试，这个考试要求有250小时个人理财的经验，由美国注册会计师学会(AICPA)提供考试认证。

　　第三代的CFP主要来自于刚刚获得理财规划专业学位的大学毕业的学生，他们在学校系统学习了CFP各金融专业的知识，有着对这个职业的无限向往和热情，而他们所缺乏的人生阅历和客户服务经验，将在他们未来漫长的CFP职业生涯中逐步成熟。

　　从美国CFP的发展和中国金融业的发展，中国的CFP将从以下职业中诞生：

　　银行的部门经理、客户经理及理财专员：银行个人业务处、信用卡部等提供个人金融服务的部门经理、培训经理、客户经理有望成为首批CFP之一，随后，他们将培养系统内的理财专员，成为服务高价值客户的理财规划师；

　　证券公司的投资顾问：一部分研究所内的证券分析师将比较容易转型为CFP，而经纪业务部、资产管理部的客户经理将会成为CFP，以完成证券公司在手续费佣金下调后向综合理财服务转变的战略转移。

　　保险公司的专业人员和保险业务员：保险公司的专业人员、培训专员和优秀的业务人员将成为追求CFP的最活跃的队伍，这不仅因为保险公司有最庞大的直接面向客户的销售队伍，而且有优秀的培训队伍，使得CFP的学习得以大范围的、有组织的推广。

　　基金公司专业人员及销售和服务人员：目前我国19家基金公司管理67只基金，其中大部分经营开放式基金，目前基金的销售主要是代理行包销，而且主要在封闭期前销售，而在基金品种丰富、交易活跃的情况下、基金公司必将建立面向个人客户的直销和后援服务队伍，这支队伍中将诞生一些优秀的CFP，以满足客户选择基金前的个人理财规划的需求。

　　中介咨询公司的专业人员：CFP公正、以客户利益为导向的服务理念使得CFP将在一些中介机构的专业人员中盛产，这些专业公司包括会计师事务所、律师事务所、保险经纪人、私募基金以及一些中介咨询机构中。一些管理顾问公司和培训公司也会培养CFP，以分享个人理财人才培养的利益。

　　迈向CFP的台阶

　　CFP的主要职责是为个人或家庭提供全方位的专业理财建议，保证人们的财务独立和安全，客户只要将自己的财产规模、生活质量要求、预期收益目标和风险承受能力等有关信息告诉理财规划师，对方就能制定一整套符合个人特征的理财方案，通过调整不同金融产品的组合，以满足客户长期的生活目标和财务目标。

　　CFP的职责对CFP的专业知识、道德标准及人生阅历提出了较高的要求，按照美国CFP认证委员会的标准，参加考试首先必须获得考试资格，(要求从FP专业毕业、或者获得商学或经济学博士学位、或者获得会计师等一些专业技术资格)，然后参加10个小时的考试、涉及106个子课题，通过考试的人员还需要有3-5年的相关从业经验，及良好的职业信誉才能获得CFP资格证书。这个标准又被称为“4E”准则，即教育培训及后续教育(Education & Continuing Education)、考试(Examination)、工作经验(Experience)和职业道德(Ethic)，目前已经是国际社会公认的个人理财职业认证的经典准则。

　　专业需求

　　CFP的专业知识，涵盖财务规划的过程、客户需求分析、职业道德及法律监管、保险、投资、税务及财产规划等方面基本知识和综合应用。以美国CFP考试为例，涉及七大类共102个子课题，涵盖了保险、投资、财务、会计等基本原理、政策法规及市场投资品种等方方面面的知识，内容广，难度大，其中最核心的内容是学习一个完整的财务规划的过程，将各专业领域的知识运用到财务规划中去。

　　美国CFP考试的主要内容和考试权重如下表所示，由于中国的CFP考试可能分两步，即从国际化向本土化逐步过渡，此份美国的考试纲要对中国CFP考试具有一定的借鉴作用。

　　职业道德需求

　　是CFP能否获得社会认同的关键因素。由于理财规划涉及到客户的大量个人财产及家庭信息，而个人生活目标选择也涉及家庭伦理及个人偏好，严格的职业道德的监管和自律将非常重要，而有过不良纪录的从业人员将会排斥在CFP门外，良好的职业信誉将是CFP的一个重要台阶。

　　生活阅历的需求

　　则是成为一个优秀的理财规划人员的关键因素。由于个人理财规划关系到客户一生的一系列关注于未来的决定，CFP对生活的理解、价值观和他不断积累的对市场和产品的认知以及技能，都对理财规划具有影响。1999年美国调查显示，在美国的理财规划师中，男性占比79%，40岁以上的人士占比72%，理财规划师成为越老越吃香的行业。

　　附文

　　CFP群落

　　CFP，Certified Financial Planner，注册理财规划师，又译为注册金融策划师，由CFP标准委员会(CFP Board of Standards)考试认证。1969年，一批不同领域的金融服务专业人士在芝加哥机场附近一家酒店的聚会，提出关注客户的需求和目标比关注金融单一产品销售更重要的服务理念和专业精神，并开始推动涉及客户生活方方面面“财务规划”的概念和方法。1972年，美国首批CFP诞生，距今正好30华年。目前全美4万人获得认证资格。1990年，CFP国际理事会成立，除美国外目前有英国、德国、法国、加拿大、日本等16个国家和地区加入，使得CFP成为国际上金融领域最权威和流行的个人理财职业资格，截至到2002年一季度，全球获得严格注册认证的专业理财规划师已达7万人。

　CFP挣多少钱？

　　客户越来越倾向于购买一个“财务规划的过程”而不是单一产品，使得理财规划师的职业获得了极大的成功和社会的认同。CFP们普遍认为“对客户高品质生活的影响、应用技术工具解决客户问题、永无上限的收入增长、高的社会地位”是对目前职业满意的主要因素。目前，美国的理财规划师的平均年收入在1999年为11万美金，而收入最高者和最低者的距离很大，由于理财规划师可能代理的产品线很多，他们拥有永无上限的收入机会。美国理财规划师的收入结构：收取服务费23%(按小时收费，每小时200美金左右，有差异)服务费加佣金23%佣金25%薪水9%其他2%