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李景辉
在未来不太长的时期内，网上银行将取代传统银行的经营方式而成为银行业的主要经营手段。同时，这也是外资银行进入中国市场，瞄准中资银行的软肋所在———
虚拟空间也有“狼”
渣打银行在中国大陆区的首位华裔总裁黄远辉不久前就外资银行进入中国市场的“最怕”发表言论说：外资银行最怕的是中资银行庞大的业务网络和对本地市场的深入了解。当外资银行获准经营人民币业务后，肯定会避实就虚，从中资银行的薄弱环节入手。所以，网上银行业务必将成为中外银行竞争的焦点之一。从目前全球网上银行用户的构成看，他们的年龄在15岁～45岁之间，受教育程度较高，多是白领，因而收入也颇为丰厚。在网上争夺这部分客户，将是中外银行网上之战的直接导火索。
从2001年开始，渣打银行已悄悄与中行、工行等国有银行建立了双边贷款、网络共享等合作关系，并已着手给中国的客户提供更多更好的金融服务；德国商业银行已经给中国的许多大型企业提供全球性网上银行互联网服务。
不久的将来，在互联网这个虚拟世界里，会突然蹿出一只“大灰狼”，再一次向中资银行发起攻击。
全能银行浮出水面
在经济全球化和金融一体化的时代背景下，传统银行的内涵与外延正发生着根本性嬗变。
随着资本市场、债券市场和票据市场的进一步发展和完善，业绩好的企业筹资到资本市场发股票、发债券，不用再去银行贷款；企业或居民有钱后买股票、买债券、买基金，也不去银行存款。银行传统的存贷款业务将大量萎缩，最后将只剩下结算等中间业务和理财，这会在根本上对传统银行业赖以生存的基础形成挑战。
近年来西方国家兴起的银行再造运动，打破了传统的银行经营模式。商业银行通过与其他银行、非银行金融机构、信息企业、网络公司等结成战略联盟，建立起一个能够超越时空限制、为客户提供全面金融服务的全球化的“金融百货公司”，从而获得最大的竞争优势。
银行业不仅通过并购实现规模化、全球化扩张，还将通过跨行业并购实现全能化发展、通过互联网实现网络化发展，被称为金融超市的“全能银行”浮出水面，并将成为国际金融业发展的一大趋势。它可以打破行业界限，从事保险、证券、基金、房地产等各种业务活动。
网上银行将是主流
自1995年世界第一家网上银行———美国安全第一网络银行诞生以来，全球银行业在电子化道路上开始了爆发式的飞跃。
1997年，全美只有400家银行及存款互助机构开通网上银行业务，到2000年则猛增至9600家。目前美国已有超过1／4的客户在使用网络银行，全美约有560万个家庭每月至少使用一次网上银行功能或在线支付功能，网络银行市场使用率正以惊人的速度上升，未来15年美国将有95%的家庭在互联网上办理业务。美国的网上银行已覆盖了除现金以外的所有零售银行业务和部分投资银行业务。
网上银行的发展，进一步加快了金融全球化和综合化的发展趋势，使银行业进入了一个全新的历史发展阶段。通过网络，商业银行突破了传统的操作方式和经营模式，实现了为客户提供超时空的AAA级服务，其巨大的优势是显而易见的。
据美国研究机构的调查显示，在互联网上进行每一笔货币结算的成本不到13美分，电话银行是54美分，而在传统银行营业机构是1.08美元，网上银行的综合成本占营业收入的15%-20%，而传统银行则高达60%；开办网络银行的成本只有100万美元，而建一个传统的银行分行的成本是150万～2000万美元，外加每年的附加经营成本35万-50万美元。
中资银行打造“网上战车”
随着对外开放的扩大，中国对世界经济的依赖程度大大提高，中外贸易势必增加，资金跨国流动日益频繁，这就要求本地银行要有足够好的国际网络以满足客户进出口结算业务的需要。
因此，中资银行应及早告别“石器时代”，尽快建立起自己的网络体系，这好比在为不久的将来与国际金融巨无霸在互联网上的战争打造自己的“网上战车”。
中资银行已经意识到了这一点。近年来，网上银行在我国获得了迅速发展。1996年，我国还只有一家银行通过国际互联网向社会提供银行服务，到2001年年底，在互联网上设立网站的中资银行达50多家，占中国现有各类银行的27%。其中中信实业银行和深发银行的所有网点均开通了网上银行，开通率达100%，其他：华夏银行为88%，建设银行为33%，广发银行为25%，农行网上银行业务已处于试运行阶段。截至2001年年底，国内商业银行的网上银行客户达166万户，办理业务901万笔，交易金额23446亿元。
4月11日，中国人民银行“网上银行发展与监管工作组”正式成立，为积极推进我国网上银行的更快发展又向前迈进了一大步。
中外银行“网上大战”指日可待。在金融全球化和我国加入世贸组织的大背景下，中外银行将会在互联网这条跨越国界的战线上开辟第二战场，与全球金融机构展开一场没有硝烟的大战。
责任编辑：jafee
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