在今天，贷款这项金融业务和我们的生活已经联系得越来越紧密，从生产领域的贷款到购车、买房等的一般消费贷款，银行的门槛已经越来越低。对于城市里的人们，贷款不再是什么难题。但是在我国广大的农村，对于占人口绝大多数的农民来说，贷款曾经是一道再棘手不过的难题，由于手续的繁琐、抵押条件的脱离实际，有时几百元、上千元的种子钱、肥料钱都会让农民愁断肠，贷款难一度成为制约农村经济发展的瓶颈。

　　小额农贷——火 农村信用社——愁

　　1999年，中国人民银行推出了农村小额信贷业务。截至目前，全国90%以上的农村信用社开办了农户小额信用贷款，农业贷款余额增长出现了前所未有的迅猛势头。尤其在今年，农户小额信贷的增幅甚至达到了139%。那么，支农贷款的增加究竟有没有解决农民贷款难的问题，这一增长给农村经济带来了哪些变化？

　　今天记者来到的是江苏淮安市盱眙县一个普通的农村信用合作社，眼下正是农民还贷比较集中的一个时期，在这里，记者发现了一个有趣的现象，那就是借贷的农民是排着队来还贷的。这里的工作人员告诉我们说，这样的情形在最近这段时间每天都可以看得到，还贷的农民在一天最高峰的时候是达到了150户。

　　这家仁集信用合作社辖区里的农户共有6400户，其中4310户与信用社建立了信贷关系，由于小额信贷的还款周期有一个月、三个月、半年不等，这些排队的农户中大部分已经不是第一次来这里还贷了。

　　农户：你如果借了不还，那就失掉信用了，人家就不信任你，将来就不给你办了。所以借过再还、还过再借，这就是来来往往。

　　还贷的踊跃来自于借贷的方便。信用社的工作人员告诉记者，今年以来，他们通过调查摸底，给99%的农户建立了经济档案，其中有4000多户成为了信用户，领到了贷款证、股金证，有了自己的信用档案。凭借着这些，农户就可以在柜台上随时办理贷款。

　　截至目前，仁集信用社贷款余额达到了1600万元，比年初增加了700多万元，农户贷款发放面达到60%以上，而在整个盱眙县，农户贷款余额达到了2个亿，盱眙农会信用社联社主任花为伟告诉记者，这样的贷款规模是盱眙历史上从未有过的。

　　盱眙县农村信用联社主任花为伟：像我们2000年贷款是净增了8000万元，2001年增长1个亿，今年是增长了2个亿。我们全县有13.5万个农户，有7.5万个农户和我们发生了信贷关系，占到总农户的54%。应该说，在我们盱眙这个地方，农民贷款的有效需求已经得到了满足，农民贷款难问题基本上得到了解决。

　　而在基层农村，农户的资金需求还在以超乎花为伟们想像的速度增长着。

　　沈克勇是盱眙县明祖陵镇远近闻名的养鸭大王，以往每年只能从信用社贷出2000多元，养殖规模始终局限在1500只野鸭左右，今年以来，随着贷款手续的简便，沈克勇已经累计从信用社办理贷款5万元，养殖规模一跃达到3.5万只。

　　沈克勇：今年是赚到了钱，我准备再加大投入，扩大再生产。我估计在春节过后可能还要再办几万元钱贷款。

　　和沈克勇有着一样想法的农户并不在少数。记者随机走访了几家，看到的都是农户引进新品种和新项目，办起养牛场或养猪场，他们扩大再生产的希望主要都是寄托在农村信用社的支农贷款上。

　　虽然截止到10月，中央今年发放给江苏的支农再贷款达到历史性的55亿，比去年增加了16亿，但是依然只占到农业贷款总额的17%，更多的是还是靠农村信用社吸纳存款、自筹资金，面对农村依然旺盛的资金需求，江苏省联社监事长周荣才表示出了一丝忧虑。

　　江苏省农村信用合作社联合社监事长周荣才：从今后农民生产发展的需求看，农村信用社在组织资金上还要再加大力度。随着农村经济发展，存款的来源也应该有一个好的源泉。

　　采访中，记者了解到这样一种情况，随着农户贷款规模的扩大，农村信用社的存款余额也在以前所未有的速度增加，江苏省今年1到10月的存款余额就已经增加了199个亿，但是仍然赶不上贷款26%的增幅。

　　农村信用社是我国为农业、农民、农村经济发展提供金融服务的合作金融组织，是我国金融体系的重要组成部分。50多年来，农村信用社管理体制和隶属关系虽几经变迁，但它的合作金融性质和支持农民致富、农业增产和农村经济发展的功能始终未变。

　　中国人民银行统计数据显示，全国农村信用社共有独立的法人机构近4万家，各项存款余额1.88万亿，占我国全部金融机构存款余额的12%。目前我国全部金融机构农业贷款余额为7713亿元，其中81.3%由农村信用社提供。但和其他商业银行相比，农村信用社点多面广，网点分散，业务量大，但单笔业务额小，经营成本高，利润空间小。这些因素直接制约了支农的效果。这一问题，国务院和中国人民银行从1999年就开始着手解决，1999年，中国人民银行开始对农村信用社发放低息支农再贷款，由农村信用社以优惠的利息贷给农民。1999年余额为150亿元；2000年余额为500亿元；2001年又新增260亿元，目前支农再贷款余额960亿元。虽然再贷款每年都大幅度增加，但与日益增长的农民贷款的需求相比，仍相去甚远。

　　农村信用社存款利率改革：把农村的资金留在农村

　　作为支农的主力军，农村信用社一方面要承担发放支农贷款、扶持农村经济发展的重任，另一方面却是自身实力不足、无钱支农。为解决这个矛盾，一项金融改革举措在全国8个试点地区的农村信用社悄然展开，这就是农村信用社的利率市场化。按照这项改革，实行浮动利率的农信社根据当地资金需求和自身管理水平，可以在国家基准利率的基础上，对存款利率最高浮动50%，贷款利率最高浮动100%。事实上这场改革已经进行了9个多月了，人民银行为什么要在农村信用社进行利率浮动的试点工作？这项工作的目的是什么？其结果到底怎么样？我们的记者到温州进行了调查。

　　作为新桥农村信用社的主任，陈献群没有必要天天站柜台。但近来现金流量猛增，他也不得不到一线去帮忙数钱。在捆扎了130万元后，他的手被勒破了。

　　现金流量猛增发生在利率浮动之后。今年3月21日，作为试点中的试点，瑞安和苍南两个县级单位的农村信用社率先上浮利率。虽然政策规定可上浮30%，但他们却分别从5%和10%的加价位上起步。瑞安农村信用社联社主任叶秀楠事先得到了这个消息。

　　温州瑞安农村信用联社主任叶秀楠：你给我浮动利率10%，我在一年之内可以净增存款10%，6个多月就已经达到了原来一年将要实现的目标。

　　温州的另一个试点苍南信用社的存款余额，也比去年同期曾加了1个亿。那么温州的农村信用社为什么要多付利息吸纳存款呢？当地的一位农民是这么理解的。

　　贷款农户：前几年我们农民到信用社贷款的时候，他们信用社说没有钱了。

　　在温州，农村信用社担负着金融业95%的支农任务。就是说，温州农民在银行借到的100元中，就有95元来自农村信用社。但由于商业银行的竞争，农村资金出现向城市集中的趋势，信用社却吸纳不到足够的资金。今年3月里的前20天，仅一个苍南信用联社的存款就下降了8817万元，这就造成了要用钱去支农的信用社却无钱支农的现象。

　　贷款农户：原来这里贷款不多的，都是我们到社会上去借的。

　　存款利率上浮就是为解决农村信用社资金不足的矛盾而出台的，瑞安信用社的改革是悄悄进行的，虽然他们没有刊播任何广告，但人们还是很快就知道了。

　　农村信用社储户：现在利息涨了起来，我们的钱放在社会上比较不安全，现在就拿到这里存了。

　　记者：原来在利息上浮之前，您的钱全部借给朋友和亲戚了，全放贷出去了？

　　农村信用社储户：对。

　　记者：你也向他们收利息吗？

　　农村信用社储户：收利息的。

　　这是这位储户刚存入的现钞，我们记录下了其中一张钞票的尾号，半个小时之后，这张纸币被另一位客户借走了。

　　贷款农户：今天贷了4万元，用来购买农具。

　　温州信用社的职工说，这就叫“农村的钱留在农村给农民用”。苍南县鼻头村的养菇专业户夏必政也是这次改革的受益人，今年夏天台风袭击了温州，夏必政的养菇大棚被大风吹倒。

　　温州市苍南县农民夏必政：在台风之后，信用社就送贷10多万元给我们农户恢复再生产。

　　苍南信用社在一周内筹集了1亿元资金送贷到了灾区，鼻头村得到了30万元的贷款，重建了大棚。夏必政说，要没有这些贷款大家就不能在销售季节到来之前生产出蘑菇。那样的话，他就要赔2万多元。全靠信用社的贷款，他今年净赚了4万元。

　　10月21日，温州在全市县级以下范围全面实施利率上浮，并允许按30%的限额浮动。

　　中国人民银行温州市中心支行副行长吴国联：资金现在逐步向城市聚集，对农村那一块来说，它的份额在下降。通过搞利率浮动试点，有力地遏制了资金向城市流动的趋势。应该说是增强了农村信用社的资金实力，更好地去支持三农的发展。

　　此次在农村信用社推行存款利率浮动的试点工作，人民银行一直表现出相当的谨慎，并没有对外进行过解释，进行这项改革的主管部门是出于何种考虑？农村信用社利率浮动的目的究竟是什么？《经济半小时》联系到了人民银行合作金融机构监管司政策法规处的田建华处长。

　　主持人：田处长你好，农村信用社为什么要进行利率浮动这项改革呢？

　　田建华：利率改革试点最终目标是为了信用社的支农服务问题，通过利率改革，壮大农村信用社的支农实力，进一步增加支农的资金供应，更好地发挥信用社支持农村、农业和农民的作用。

　　主持人：那么，我们支援农业贷款，为什么不采用直接拨款的方式，而采取利率浮动的手段，来增加农村信用社的资金呢？

　　田建华：由于多方面的原因，农村信用社的支农资金比较紧张，从现在的发展来看，农村对支农资金的需求越来越旺，那么农村信用社的发展，从今后看，不能专门依靠央行给予资金支持来发挥支农作用，这是一个方面。并且支农再贷款这个政策也是从目前信用社支农的状况和资金实力的现状出发来考虑的，从发展看，要通过利率改革试点，要实现农村资金用于农村的这个机制，要利用市场这个杠杆，来发挥农村信用社支持农村的作用。

　　支农的支点在哪里？

　　此次农村信用社进行人民币存款利率浮动的试点工作，应该说是取得了很好的成效，这对于制定和推行这一政策的中国人民银行来说，也是第一次接受记者的采访，首次对外界公布此事。在金融市场中，利率的浮动毕竟是一件大事，人民银行的合作金融机构监管司是具体制定这一政策的部门，它是全国农村信用社的直接主管部门，但对于此次利率浮动试点工作，合作金融机构监管司内部并没有引起多大的震动，用他们的话来说，这只是解决农民贷款难、壮大农村信用社的改革措施之一，更深入的改革措施还在后面。

　　在中国人民银行合作金融机构监管司见到张功平司长的时候，他首先谈起的是江苏农民在农村信用社排队还贷款的情景，他告诉记者，他在银行工作几十年，这种情景还是第一次看到。多年来，农民贷款难、还款难，一直是农村金融工作中的难点，农村信用社长期以来没有一个好的贷款模式，农民简单再生产找不到资金，农村信用社的亏损日益加大的情况，曾让人民银行的主管部门伤透了脑筋，今天的这一场景，张司长把它称为是农村信用社壮大的一个标志。

　　中国人民银行合作金融机构监管司司长张功平：我们刚才看到的电视画面中农民排队进行还款，这可以说在中国现代信贷史上，是一种少有的现象。

　　在农村信用社推行小额信贷包括此次利率浮动的改革，张司长坦言都是为了解决农民的贷款难这一问题。这种农民们用自己的信用作为贷款的抵押无须担保就可以随时借到资金的办法，使得农民贷款难的问题迎刃而解。好的贷款模式最终也让农村信用社找到了出路。

　　中国人民银行合作金融机构监管司司长张功平：以信用作为保证，现在看这个效果还是非常好的。资金能加速周转，贷款本金利息都能够及时收回，也增强了农村信用社自身的力量，就是说改善了它的经营。

　　但人民银行对于农村信用社更深入的改革，将在明年展开。张功平司长介绍，目前进行利率浮动的8个农村信用社试点工作，人民银行将在明年继续扩大，全国每一个省将选取两个县市进行该项工作的推广。同时，农村小额信用贷款的发放力度明年还将加大，每一笔小额信贷的额度还将进一步提高。另外，全国农村信用社还将推出农户联保贷款，即从事规模经营的农民将通过几户联合担保的形式，拿到更大额度的贷款。这些措施的实施，将使得农民们更及时、更方便、更大额度地拿到他们所需要的资金。同时，改革也将最终解决农村信用社支农资金的问题。

　　中国人民银行合作金融机构监管司司长张功平：我们通过这种利率的改革，主要是把农村的资金留在农村，不能减少支持三农的资金力量。这相应的也是对农村信用社资金的一种支持，是促使农村资金留在农村所采取的一个重要措施。

　　张功平司长坦言，农村信用社利率浮动工作只能在一定程度上壮大农村信用社的资金实力，推广改进贷款方式、提高贷款效益以及转换农村信用社的机制，是改革最终的目的。做好这项工作，农村信用社才能真正发展，农民的生活才能得到根本的转变。(《经济半小时》记者王晓磊、孙岭、宾芳、李彬彬、汤梦达、吴亚、刘玫编辑报道)