再过一个多月，机动车车辆保险的费率将全面放开，由各保险公司自行制定车险的条款和费率，也就是说，各个保险公司可以根据不同情况，制定不同的保险价格，消费者也有了更大的选择空间。去年10月1日起，广东省已经进行了这个方面的改革试点。车险费率的放开会给汽车市场带来什么变化呢？今天我们来关注汽车保险。

　　现在买一辆新车，如果上齐保险，费用大概是车价的5%，这么算来，买一辆10万元的汽车，车险就是5000元。目前我国大多数汽车交易市场的保险费率是统一的。但从明年1月1日起，这种情况将会发生变化，车辆保险费率全面放开。

　　车险费率放开后，车险市场会出现什么变化呢？我们的记者张凯华在汽车交易市场进行了采访，来看看他采访出来的情况。

　　算不准的车险

　　主持人：凯华，再过一个多月，北京的车辆保险费率就要放开了，现在买车的人对这项政策有什么样的期望？

　　记者：这几天我一直在北京亚运村汽车市场进行调查，绝大多数的消费者都希望新政策的出台，能够让当前车险不透明的情况得到改善，能够让消费者得到更多的实惠。

　　主持人：现在北京的车险费率还是统一的，保险费用也是一样的，为什么还会出现你所说的那种车险不透明的情况呢？

　　记者：从表面上来看，目前北京各大保险公司的保险费用都是一样的，但经过这几天的调查我们发现其实并不一样。因为保险公司80%的车险客户都来自汽车经销商，当经销商为保险公司拉来一名客户投保，保险公司就会从保险费中划出一部分钱给经销商，用他们的行话来说，叫返点。为了规范市场，让消费者明白消费，北京的几大保险公司曾经签下保证书，保证给经销商的返点不超过8%。但我们的调查发现，许多公司的返点都超过了8%，而且它们的返点标准还不太一样，因此保费也就不一样。但消费者并不知道其中的内情，往往要花冤枉钱。

　　就这个问题，我们的记者张凯华也把他这几天的调查制作成了一个节目，我们一齐来看一下。

　　一连几天，记者以购车者的身份在亚运村汽车市场进行调查。虽然按有关规定，保险公司给汽车经销商的返点不能超过8%，但一些经销商却透露，他们拿到的返点达到了20%，甚至30%。

　　据了解，目前从车险中拿高额的返点，已成为经销商的主要收入之一。而各个保险公司为了让经销商推销自己的保单，争相提高返点比例。但绝大多数消费者却并不知道其中的内情。虽然最终买保单的是消费者，而从保险返点中得到实惠的却是不对这份保单承担任何责任的汽车经销商。

　　据一些汽车经销商透露，当前对保险返点的监管非常严格，但即便如此，一些保险公司的返点比例仍然高达30%。今年8月，北京几大保险公司共同签订的保证书，明确写下返还给代理商的佣金统一为8%。但为什么在市场上返还的佣金远远高于8%呢？高佣金的背后是不是有着高额的利润呢？保费少了，投保人的利益还能得到保障吗？带着这些疑问，我们记者采访了中国人民大学保险系主任张洪涛教授。

　　长期从事保险业务研究的张洪涛教授向我们介绍，目前全国共有11家保险公司可以经营汽车保险业务，其中，中国人民保险公司、中国太平洋保险公司和中国平安保险公司三家公司就占据了90%以上的市场份额。其他几家保险公司的车险业务还不足10%。小公司为了拓展业务，大公司为了占有更大的市场份额，因此，在汽车保险市场上的竞争就日趋激烈，在保险费率没有放开的今天，竞争的重点就集中在了车险代理商的身上。

　　张教授说，保险公司之所以要争抢代理商，最主要的目的还是为了占有市场。因为在车险代理商的手中掌握着80%以上的客户资源。于是，保险公司就通过返还高额佣金这种最直接的办法来争夺汽车代理商。有的保险公司返还的佣金高达30%甚至更高。那么在这种高回扣的背后，保险公司是不是有着高额的利润呢？

　　张教授还告诉我们，5—10年后，中国市场每年会新增机动车400万辆以上，如果以平均每辆车5000元的保费来计算的话，每年就会有200亿元人民币的保费收入。面对这个巨大的汽车保险市场的“蛋糕”，各保险公司都不敢松懈，这就使得用高额回扣来争夺代理商的竞争也日趋白热化。

　　广州试点：费率放开一年间

　　去年，广东省作为国家车险费率改革的试点，已经在全省放开了原来统一的车险费率，由保险公司自行制定费率标准。费率放开已经有一年多了，广东省的汽车保险市场发生了什么样的变化呢？稍后，来关注我们记者对广东省车险市场的调查。

　　从2001年10月1日起，保监会在广东省进行了机动车辆保险费率试点改革。广州是车险费率改革的首批试点城市，同时也是全省机动车保有量最大的城市之一。一年过去了，车险费率改革带来了哪些变化呢？我们的记者高杨在广州进行了调查，看看他的采访。

　　主持人：目前广州车险市场上最大的变化是什么？

　　记者：通过这几天的采访，我觉得车险费率改革带来的最明显的变化应该算是车险的价格。今天，如果你在广州购买一辆价值13万元的捷达轿车新车，只投保第三者责任险的话，这一项全年的保费是1120元，而去年的这个价格则为1400元，应该说车险的价格总体上是在下降，只不过这个下降的幅度并不是很大。

　　主持人：一年来车险市场上还有哪些是没有改变的呢？

　　记者：没有改变的就是几乎所有的新车车险和半数以上的旧车车险，它们的主要销售渠道还是依赖于保险的中间代理商，也就是说，保险公司还得按一定的比例向中间商支付手续费。

　　主持人：你说的这个代理手续费的比例跟以前相比有什么变化吗？

　　记者：保险公司把曾经高达40%以上返还给代理商的手续费，先后下调到了15%和8%，但是中间商显然对手续费的下调是非常不满意的，应该说，代理商和保险公司之间的这种利益冲突，在费率改革的过程中再一次显现出来了。

　　2001年10月1日，广东省车险费率改革试点工作正式启动。从这一天起，广州车险市场的竞争，便充满了浓烈的“火药味”。随后的半年时间内，广州市7家财险公司先后大幅度下调车险费率，最大降幅高达60%。在争相降低车险费率的同时，为了抢占市场份额，各家保险公司继续以暗中返还高额回扣的方式，拉拢那些掌握着庞大客户资源的中间代理商。

　　中国平安保险公司广州分公司副总经理薛峰：费率下调以后，市场环境突然间就变得恶化了。因为谁都知道要尽快抢这个市场。

　　中国太平洋保险公司广州分公司总经理周荣忠：市场放开以后，没有完全表现为服务的竞争或者是我们的险种的竞争，更多地表现为一种价格的竞争。

　　中国平安保险公司广州分公司副总经理薛峰：中介费用是在不断往上涨，而费率在往下调，这种“剪刀差”对保险公司是致命伤。

　　一轮接一轮的降价风潮并没有给保险公司带来市场份额的明显增长，相反，在保费降低的同时，支付给代理商的中介费用反而居高不下，越来越多的保险公司开始尝到了苦头。

　　2002年6月21日，在广州城建大厦的一个会议室里，广州7家经营车险业务的保险公司老总及其下属子公司共150多人齐聚一堂。在这次被业内人士称为广州市保险行业有史以来最大规模的“誓师大会”上，7家公司的老总签署了一份《广州地区机动车辆保险行业自律公约》。

　　太平洋保险广州分公司总经理周荣忠：这份《自律公约》的核心内容就是对车险代理商过高的代理费或者叫中介手续费进行限制，对所有的中介代理业务手续费支付不得超过15%。

　　曾经高达40%以上的中介代理费突然降到了15%，对于习惯了获取高额回扣的代理商来说，《自律公约》显然让他们很难接受。

　　中国平安保险公司广州分公司副总经理薛峰：当时7家公司已经预计到了对这一《自律公约》中介反响会很大。

　　2002年7月1日，《自律公约》正式开始执行。然而中间代理商对《自律公约》作出的对抗举动，却是保险公司的老总们始料未及的。就在《自律公约》正式执行不到一个月的时间里，华泰和华安保险公司在一家汽车城的营业点，接到了一个“劝退出场”的通知。而作为广州最大的汽车销售商，同时也是最大的兼业保险代理商的广东物资集团汽贸公司，是这个通知的决定者。当记者来到物资汽贸公司，准备就此事采访公司负责人时，遭到了办公室工作人员婉言拒绝。而曾经被“劝退出场”的华泰保险广东分公司老总魏辉雄，似乎也不愿再回忆起这段往事。

　　尽管当事各方都在极力回避《自律公约》出台后发生的这起事件，但代理商与保险公司之间的利益纷争依然没有停止。2002年8月9日，7家保险公司再次作出决定，自9月1日起，将车险代理手续费由15%继续下调至8%。得知这一消息，代理商的反应更为强烈。一些代理商甚至准备成立一个“中间代理商广州联盟”，以此叫板广州7家保险公司的《自律公约》。

　　广东省粤联合保险代理有限公司副总经理：目前来讲，行业自律费率降到15%，这个我们可以接受。但再继续降到8%，那作为代理公司来说是难以承受的，它没法生存下去。

　　就在车险市场两大阵营的对垒不断升级的同时，一些保险公司也在寻找新的销售途径。然而，他们希望让自己的车险产品直接与投保客户见面的努力，在以中间代理商为主渠道的汽车销售市场中，成效似乎并不明显。

　　吴英华是太平洋保险广州分公司的一名业务员，替公司发展直接的终端客户是吴英华的主要工作之一。几个月以来，为了寻找新的车险客户，小吴经常穿梭于各个停车场之间。可是与做其他种类的财险相比，吴英华还是感受到了推销车险的难处。

　　中国太平洋保险公司广州分公司业务员吴英华：说到成功率，可能20台车有一台车成功就不错了。

　　面对保险公司与中间代理商的利益冲突，作为市场监管者的广州保监办，一年来也是煞费苦心。广州保监办副主任曾祥威告诉记者，他们已经与代理商进行了多次沟通，希望能化解代理商与保险公司之间的矛盾，在维护市场健康稳定的同时，把费率放开政策带来的实惠最大限度地让利到消费者手中。

　　中国保监会广州办公室副主任曾祥威：比如说中间商在代理保险业务的时候，扣除必要的成本以外，应该说允许有一定的利润。但这个利润严格来讲，应该说与社会平均利润持平或者适当略高一点，这个利润水平是比较合理的。但如果中间商通过利用一些专有的地位去取得高额利润，应该说是损害了消费者的利益。

　　曾祥威副主任给广州车险费率改革试点工作做了两点总结：一是车险的总体价格明显降低，消费者得到了实惠；二是各家保险公司有了自主定价的权力之后，逐渐把竞争的注意力转移到了开发不同档次的车险新产品、提高优质服务上面来了。从这个意义上说，广州的费率改革试点工作是成功的。不过，曾主任也表示，费率改革试点并没有完全解决市场上存在的所有问题，比如说代理手续费的收取、车险费率先行放开与现有的保险条款滞后之间的矛盾等等。

　　中国保监会：我们在积极应对

　　广州的车险费率改革试点工作的成功推动了车险费率在全国的放开，与试点不同的是，这次改革不仅放开了费率，还在条款、监制单证、精算和监管方面进行了改革，保险公司可以自主制定全新的险种。根据保监会的要求，新险种的审批将在三个月内完成，现在正是保险公司和保监会最忙碌的时候。

　　在保监会临时租用的办公室里，这次为车险改革而专门成立的临时小组正在紧张地进行各项审核工作。10多名工作人员均为保监会从各地保监办专门抽调而来的。目前，临时小组的主要工作就是对各保险公司即将推行的车险费率以及新险种进行审核，按照一位工作人员的话说，就是挑毛病。

　　保监会工作人员：第一原则就是，是否和现行的那些法律法规有冲突，另外一个比较大的原则是，是否能够保障被保险人的利益。因为这也是监管的一个主要目的。

　　据了解，自10月28日起，11家从事车险业务的保险公司中已经有5家上报了新险种的条款和费率。但保险公司具体报了哪些新品种？它们的费率、价格定在一个什么水平上呢？对此，保监会没有透露任何信息。然而在市场上，一些保险公司为应对明年1月1日费率放开这一情况，已经在设计一些新险种。在平安保险公司记者了解到，该公司已经和150家医院进行了定点协作，在提供车险赔付的同时，还为伤者提供急救担保或住院医疗担保。而在华泰财险，记者在车险部看到，工作人员制定的表格中，已经对未来被保险车辆在价格、颜色、型号甚至公里数等方面进行了划分，根据被保人的不同情况制定了不同的保险费率。

　　华泰财险股份有限公司车险部执行总监刘国浩：肯定对客户的区分更细，哪些客户是好客户，哪些客户是风险低的客户，哪些客户是风险高的客户，针对不同的客户，它会开出不同的费率来，我想这样大家都觉得合理。

　　但当被问及费率定价与中间商代理佣金的关系时，作为车险部执行总监的刘国浩显得极为无奈。他表示保险公司曾经做过一些尝试，但目前依然收效甚微。

　　刘国浩：保险公司会更倾向于面对直接客户，希望保户直接上保险公司来投保，避免一些中间环节，但是这些市场行为恐怕也难以杜绝。

　　那么明年1月1日以后，车险费率到底会发生什么样的变化呢？当所有的保险公司都在为此等待的时候。中国保监会副主席冯晓增对这一提问进行了这样的回答。

　　中国保监会副主席冯晓增：设计的险种，其随人因素、随环境因素或者是个性化，应该说还是不突出、不成熟，所以在改革的初期，这种费率的高低差异幅度不会很大。

　　冯副主席一再强调无论费率发生怎样的变化，保监会审批的原则是要保护社会公众的利益，防止不正当竞争。但他坦言，这次改革虽不能直接根治佣金问题，但作为监管部门，希望在这次改革后，通过服务的差异性和产品的多样化来拉开费率的差距，从而使保险公司将注意力从佣金之争转移到提供更多产品的市场竞争上。

　　冯晓增：出现市场不规范的行为，这是一段时期必然出现的现象。随着今后我们各个保险公司水平的提高、体制机制的根本变化以及改革的不断深入，一定会解决这些问题。

　　在采访结束的时候，冯晓增副主席向记者再次强调了这次改革的目的。他说，保监会通过这次改革，最终会理顺市场中目前还不顺畅的竞争关系，而代理商佣金的问题也会慢慢解决，实惠最终会落到消费者的手中。(《经济半小时》记者 高扬、王立平、张凯华)