文/杨希

　　近年来，条码支付（包含一维条码和二维码）在中国迅速普及。特别在高频、小额的日常生活交易场景，条码支付以其便捷性和低成本的优势得到了广泛应用，对现金和银行卡支付产生了明显的替代效应。

　　11月29日发布的《中国条码支付发展报告（2019）》（以下简称报告）指出，根据腾讯和阿里巴巴公布的最新财报推测，2018年中国移动支付用户人数接近9亿，条码支付的C端用户数量超过8亿人，占中国16岁-70岁人口的80%左右。报告主编程华副教授认为，作为条码支付的先行者，我国应协调各方面力量推动条码支付在全球零售支付体系中的普及和发展。

　　解决传统支付痛点

　　2018年条码支付总额23.63万亿

　　11月29日，由中国人民大学国家发展与战略研究院、国家金融与发展实验室金融科技研究中心联合主办，金融科技50人论坛承办的《中国条码支付发展报告（2019）》发布及闭门研讨会在中国人民大学国学馆举办。

　　报告主编程华副教授认为，条码支付在中国脱颖而出的原因是解决了传统支付所具备的覆盖性有限、硬件成本高、支付流程长等痛点。程华指出，NFC支付在中国市场的推广迟迟无法展开，也为条码支付在中国市场的推广创造了契机。

　　因条码支付在高额、小频的场景下的适用率非常高，当前条码支付占有的市场规模较大，在C端的渗透率非常高。在B端，条码支付也在不断开拓场景。程华认为，条码支付促使企业降低运营成本，可以促进中小微企业的数字化转型。

　　报告数据显示，目前我国手机支付用户规模已经达到了5.7亿，这些用户2018年全年的移动支付每月平均消费为2600元。在支付方式上，二维码支付占据移动支付主流地位，占比超过八成。根据《中国支付产业年报2019》，我国2018年条码支付总额为23.63万亿元。

　　支付宝和微信支付

　　暂时构成市场双雄寡占格局

　　由于条码支付的快速发展，中国的移动支付走在了世界前列。报告指出，中国的移动支付竞争基本演变成条码支付领域的内部竞争，市场格局呈现出集中度高、头部机构竞争激烈的特征，支付宝和财付通占据极高的市场份额，银联云闪付奋力追赶，市场影响力逐步扩大。

　　报告数据显示，截止2019年1季度末，在第三方移动支付交易规模方面，支付宝所占市场份额为53.8%，财付通为39.9%，其他支付机构占比为6.3%。

　　据阿里巴巴财报，截止2019年6月，支付宝及本地钱包合作伙伴服务的全球用户数量超过12亿，国内年度活跃用户数超过9亿，比2018年年底增长20%。据腾讯披露，2019年一季度，微信及Wechat合并月活跃用户数量超过11.12亿，同比增长6.9%。2018年内，线下商业支付笔数同比增长280%。

　　云闪付方面，中国银联在2018年11月宣布云闪付用户数量突破1亿。但根据易观千帆指数，银联云闪付日活用户481.4万，月活用户1169.8万，日活和月活只占用户总量的4.81%和11.7%。

　　报告指出，目前条码支付的市场格局可以总结为两个特征：第一，市场高度集中，支付宝和微信支付暂时构成市场双雄寡占格局；第二，条码支付的市场格局尚不稳定。一方面，支付宝和微信支付尚处在竞争激烈状态，另一方面，银联云闪付进入市场不久，发展势头较快，未来可在线下支付市场占据更多份额。

　　中国人民银行清算总中心业务管理部副总经理王建伟认为，诚然，条码支付为广大社会公众提供了高效、安全、便捷的零售支付服务，并对传统支付工具产生了显著的替代效应。然而，随着条码支付市场的不断发展与完善，在国际、国内两个市场的竞争越发激烈，加剧了未来市场格局的不确定性，并对监管政策的可执行性提出了挑战。

　　专家建议理顺市场竞争关系

　　关注个人金融信息保护

　　近年来，非银行支付机构、聚合支付机构、手机硬件制造商进入支付市场，网联以及新批准的外资清算机构进入了清算市场。报告认为，我国的支付清算行业已经从准公共产品服务体系演变成竞争性行业，呈现出“自上而下”市场力量推动的快速演变态势。对此，程华副教授建议，监管方面应提高政策的稳定性和可执行性；理顺市场竞争关系，建立公平竞争秩序；注意尊重数字经济的内在逻辑，推动行业形成合理的商业模式和市场格局；坚持包容性监管，平衡好鼓励创新与防范风险的关系。

　　在圆桌交流环节中，京东数科研究院研究总监朱太辉表示，条码支付迎合了最新的政策部署，即建立更具适应性、竞争力、普惠性的金融体系。朱太辉同时指出，条码支付研究需要关注两个重点问题：一是个人金融信息的使用和保护，特别是数据征集、使用、流转的正当性和合法性，以及相关各方的权利和责任；二是条码支付模式发展的演变方向和趋势。

　　国家金融与发展实验室支付清算研究中心主任杨涛教授认为，条码支付的安全性与效率是否达到平衡值得共同思考：条码支付以支付效率高、运行成本低被广为使用，但也存在挑战比如盗扫盗码、实名制问题，所以条码支付的安全与效率是否有进一步提升空间值得关注。

　　王建伟表示，作为央行金融市场基础设施的建设者、运维者和推动者，我们需要在下一步的工作中，从微观层面重点关注零售支付条码的统一、条码支付与交易场景的深度融合、支付机构的获客成本与分润机制等方面问题；在宏观层面，重点处理好支付、清算机构之间以及内部关系、支付产品创新与防范化解支付风险之间的关系、行政性管理与市场竞争之间的关系，从而有效促进我国零售支付市场的平稳、健康、有序发展。

责任编辑：张缘成